人寿与健康保险_韦生琼_第五章节人寿保险合同(二)常用条款.ppt

第五章 人寿保险合同(二)——常用条款 第一节 投保方权义的常用条款 第二节 保险人责任的常用条款 本章涉及的相关知识较多，建议应用案例法进行教学。通过本章的学习要求学生熟悉各条款的内容并能在保单设计和业务处理中灵活运用. 本章的难点是条款的运用。 本章保险专业7学时,非保险专业5学时. 第一节 投保方权义的常用条款 一、宽限期条款 二、复效条款 三、贷款条款 四、自动垫交贷款条款 五、不丧失价值任选条款 六、保单转让条款 七、受益人条款 八、共同灾难条款 一.宽限期条款 （一）条款内容: 宽限期：允许欠缴续期保费而不受处罚的规定期间。 宽限期的时间：一般为31天，我国为60天. 宽限期条款的内容:投保人如没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定时间的宽限.在宽限期内，保险合同仍然有效，超过宽限期，仍未缴付保险费，保险合同即告停效。 宽限期终了日若遇星期例假日，或国定休息日，或遇天灾地变，期限顺延。 (二)目的:避免合同的非故意失效 阿姆斯特朗 (二)目的:避免合同的非故意失效,保全保险人业务 。 案例: 阿姆斯特朗一案 二、复效条款 本条款通过一个典型的案例引出复效条款的有关内容。健康保险被保险人在保单停效期间患病后申请复效一案。 本条款课堂上学习时要讨论的问题： 1、什么是复效？复效与重新投保有什么区别？ 2、复效时是否需要一定的条件？ 3、复效时为什么需要尽告知义务？ （一）复效内容及目的 1.复效的内容: 2.复效的原因及目的: (二)复效的条件 1.时间限制：我国为2年 2.申请时要履行告知义务 3.补交保费和利息，但保险人不承担停效期间发生的保障责任。 法律连接：我国保险法的相关条款 （三）复效与重新投保的比较 复效:保险费与原合同一致，但要补缴停效期间的保费和利息，原合同的权利义务不变 重新投保：首先终止原合同，重新投保则要按照投保时的年龄计算，保费必然高于原合同。 如何选择? 三、贷款条款（保单质押贷款条款） (一)保单贷款的两种做法 1.投保人将保单抵押给银行或其它贷款机构而获得贷款. 2.依据保单贷款条款提前获得保单现金价值 问题:两种做法有什么区别? (二)保单贷款的具体内容 讨论的问题： 1.保单贷款为何需付利息? 2.为何保险人可以从其支付的保险金中扣除贷款和利息? (三)目的:维持保单的继续率，解决投保人暂时的资金紧张。 (四)投保人对贷款条款的利用 1、如何利用 2、. 这种利用对公司的影响: (1).导致资金大量外流: (2).增加借款手续,增加公司负担,费用上升. 3、.对投保人的影响: 四、自动垫交保费贷款条款 （一）内容 投保人宽限期内未缴费，保险人可用保险现金价值自动提供贷款来垫缴保费，使合同继续有效，直到累计的贷款本息达到保单上的现金价值的数额为止。 保单的现金价值是自动垫交保费的基础。 自动垫交保费贷款的实施，以订约时投保人的书面同意为条件。 （二）目的 为了防止非故意停效，维持保单的继效率。 案例分析：通过中国人寿保险公司一案分析： 一、如何理解“自动”两字？ 二、垫交采纳何种方式，是否可以具体到日？ 五、不丧失价值任选条款 (一)条款含义:不丧失价值：又现金价值保单投保人的权益。 又称不没收条款。不丧失价值是保单的现金价值，来源于超缴保费、利息和生存者利益，该条款规定投保人可选择有利的方式来处置保单的现金价值。 (二)处置方式: 解约退保 减额缴清 展延定期保险。 分析问题: 投保人如何选择有利于自己的方式来处置? 案例分析：通过被保险人误解现金价值退保一案分析： 1．投保人对合同现金价值的误解能否撤消该合同？ ２．如果合同予以撤销，保险公司是否该返还全部保费？ 六、保单转让条款 （一）条款内容 （二）保险转让的种类 案例分析：被保险人张某转让保单一案 七、受益人条款 规定受益人的指定、资格、顺序和变更等。 八、共同灾难条款 (一)内容: 共同灾难：是指被保险人和第一受益人同死于共同的意外事故而言。 共同灾难条款：只要第一受益人与被保险人同死于一次灾难中，不论谁先死、谁后死，还是同时死亡，都认定第一受益人先于被保险人死亡。 司法解释：受益人与被保险人在同一事件中死亡的，不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。 （二）条款目的：解决共同灾难发生后保险金的归属问题，减少不必要的纠纷。 案例：谢冬和母亲郊游发生交通意外死亡一案。 第二节