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第五章 个人风险管理与保险计划 本章精粹： 风险的基本概念 保险的基本功能和类型 个人保险规划的基本原则和方法 案例导入 刘女士今年45岁，先生46岁，有一个18岁的孩子。家庭年收入在6万左右，没有买房买车计划，只希望家庭生活稳定，听说保险可以提供风险保障，想购买又不了解，请问：刘女士一家该如何进行保险规划？ 核心概念 风险 可保风险 纯粹风险 风险因素 风险事故 风险损失 风险频率 风险程度 风险成本 第一节 风险与可保风险 一、风险 大体上可概括为两种： 一种定义强调风险表现为“不确定性”，如A. H. mowbray(1995)认为“风险就是不确定性”、C. A. Williams(1985)认为“风险是在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动”、march＆Shapira 认为“风险是事物可能结果的不确定性”等； 而另一种定义则强调风险表现为“损失发生的不确定性”，如J. S. Rosenb(1972)将风险定义为“损失的不确定性”、F. G. Crane(1984)认为“风险意味着未来损失的不确定”。 一、风险 2007年召开的国际标准化组织(ISO)技术管理局风险管理工作组第四次工作组会议，采纳了我国代表提出的“风险”定义：不确定性对目标的影响，这也是从广义的角度定义的风险。 风险与目标之间的这种联系也可以帮助我们识别不同级别的风险，它们是基于组织中存在的不同层次的目标。 但是保险不是对所有的风险进行承保，存在收益性的投机风险一般不能列入可保风险之列，因此，从保险的角度看，采用狭义的风险定义更为实用。 二、风险因素、风险事故、风险损失 风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。 风险因素(Risk Factor)是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 (1) 实质风险因素。 (2) 道德风险因素(故意)。 (3) 心理风险因素(过失、疏忽、无意)。 风险事故(Risk Accidents)是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 在风险管理中，风险损失(Risk Loss)是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。 二、风险因素、风险事故、风险损失 风险是由风险因素、风险事故和风险损失三者构成的统一体，三者的关系为： 风险因素是引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介。 风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 上述三者关系如图5.1所示。 三、风险频率、风险程度、风险成本 风险频率(Risk-lose Frequency)： 又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。 风险程度(Risk Degree)： 又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。 风险成本(Risk Cost)： 又称风险的代价，是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少。 包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本、预防和控制风险损失的成本。 四、投机风险与纯粹风险 按风险的性质不同，可以把风险分为投机风险与纯粹风险。 投机风险(Speculative Risk)： 是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险，其所致结果有三种：损失、无损失和盈利。 纯粹风险(Pure Risk)： 是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。 五、风险管理 风险管理是经济单位和个人在对风险进行识别、预测、评价的基础上，优化各种风险处理技术，以一定的风险成本达到有效控制和处理风险的过程。风险管理总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。 通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径。 1. 风险控制(Risk Control) 2. 风险回避(Risk Avoidance) 3. 风险分散(Risk Diversification) 4. 风险保留(Risk Retention) 5. 风险转移(Risk Transfer) 六、可保风险 1. 可保风险(Insurable Risk) 1) 损失程度较高 2) 损失发生的概率较小 3) 损失具有确定的概率分布 4) 存在大量具有同质风险的保险标的 5) 损失的发生必须是意外的 6) 损失是可以确定和测量的 7) 损失不能同时发生 2. 影响风险可保性的因素 1) 保费附加成本(Additional Premium Cost) 2) 道德风险(Moral Risk) 3) 逆选择(Adverse Selection