第七章节 存款类金融机构.ppt

第七章 存款类金融机构 本章导读： 存款类金融机构是接受个人和机构存款并发放贷 款的金融机构，因其产生的历史久远和重要作用成 为金融机构体系中的核心内容。存款类金融机构的 学习，是探索金融运行与发展的重要视角。本章的 教学内容:第一节 存款类金融机构概述;第二节 商 业银行；第三节 中央银行；第四节 其他存款类金 融机构。 第一节 存款类金融机构概述 2.风险性 是因为存款类金融机构的高杠杆经营性质决定 的。存款类金融机构自有资本低，所需的资金来源 主要依靠负债获得，且负债多是短期，波动性大， 如果贷款到期不能归还或者贷款收益不能抵补负债 成本，都会影响存款类金融机构的正常经营，因此 具有信用风险、流动性风险、市场风险等。 3.服务性 存款类金融机构的服务性表现为：一是它的吸存 放贷的中介服务，二是它可利用自身的优势提供大 量的表外业务（各种金融服务业务）。 表外业务大都属于收取手续费、服务费的项目。 现在许多大银行收入来源六成以上来源表外业务， 大量的表外业务是存款类金融机构的发展方向。 3.承担信用创造，在宏观经济调控中扮演重要角色 存款类金融机构利用其吸收存款的有利条件，通 过发放贷款创造出更多的存款货币，扩大货币供给 量；同时央行可以通过各种措施影响商行货币供给 量的增减，使之成为宏观经济调控中重要力量。 4.转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行 经营过程中可摸索出许多转移与管理风险方法。 5.提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服 务需求 存款类金融机构种类繁多，可以根据客户的不同 要求，提供各种服务便利。 (四）存款类金融机构业务运作的内在要求 存款类金融机构开展业务并发挥作用前提条件： 1.具有公信力 社会公众对存款类金融机构的信心，否则无法获 得资金来源。 2.具有信息收集、辨识、筛选的能力 避免信息不对称造成的逆向选择和道德风险。 第二节 商业银行 一、商业银行的产生和发展 近代商业银行的产生主要有两条途径：一是货币 兑换业转变成原始银行；二是以资本主义原则组织 的股份制银行。 （一）货币兑换业转变成原始银行 货币兑换业转变成银行的三个标志： 保管业务转变成存款业务 全额准备金转变成部分准备金 保管凭条转变成银行券 原始银行的特征： 贷款一般只限于与商业行为有关的短期贷款 贷款具有高利贷的性质 （二）以资本主义原则组织起来的股份制银行 1694年的英格兰银行。 2.商业银行又是特殊的企业 经营对象的特殊 不是普通商品，而是货币和各种信用工具。 经营关系的特殊 不是商品买卖关系，而以借贷为核心的信用关系。 经营风险的特殊 不是商品滞销和积压，而是信用风险、流动性风险和市场风险，而且其风险对社会造成的危害程度要大得多。 （二）商业银行是特殊的金融机构 特殊的金融机构表现为：以较少的自有资本来吸 存放贷并以利差收入为主要的利润来源。这一特殊 性使得商行与其他金融机构相比具有两个特点： 1.商业银行具有内在的脆弱性 挤兑的产生 不良资产的产生 2.商业银行具有较强的风险传染性 商业银行作为投融资的中介，与社会各界联系密 切，其风险一旦发生，会传染给所有的投融资双 方，而且一家银行出现信用风险，还会影响到社会 公众对其它商业银行的信心，从而导致风险的迅速 传染，产生强烈的社会动荡。 2.单一制商业银行 又称单元制，指商业银行不设任何分支机构的银 行制度。美国过去以单一银行制为主，这与美国特 殊的国家政治特征、适度分权的法律框架以及区域 经济相对均衡的发展有一定的关系。单一制的优点 是地方性强，鼓励竞争，限制银行垄断；缺点是经 营实力不强。如今美国的单一银行制正在逐步解 体，大多数州都允许设立分支机构。 3.控股公司制 又称集团制，是指由一家控股公司持有一家或多 家银行的股份，或者是控股公司下设立多个子公司 的银行制度。它最早是美国银行业为规避管制的一 种创新，一是可以规避跨州设立分支机构的法律限 制，二是通过设立子公司来实现业务多元化。控股 公司分为非银行性控股公司和银行性控股公司。许 多银行业的兼并大都采取这一形式。（花旗银行） 4.连锁银行制 是由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行 的多数股票，从而控制这些银行的银行制度。它的 起因和控股公司制一样，但不同的是连锁银行制不 设立控股公司；同时连锁银行制下的大银行对其他 银行的控制力较弱，只是通过持有各家银行的股票 成为对方的股东，并将各家银行结为连锁机构，这 些连锁银行之间相对独立。它和控股公司制在经营 管理方式上应该有所不同。 四、商业银行的业务经营 商业银行的业务包括负债业务、资产业务和表外 业务，它