第三章节 保险的基本原则.ppt

第三章 保险的基本原则 第一节 诚实信用原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 权益转让原则 第六节 分摊原则 第一节 诚实信用原则 一、诚信原则的含义 二、保证 三、告知 四、弃权与禁止抗辩（禁止反言） 一、诚信(utmost good faith)原则的含义 诚实信用指任何一方当事人对另一方当事人不得隐瞒欺诈，须善意地、全面地履行自己的义务。 最大诚信的含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则合同无效。 二、保证(warranty) （一）保证（也称特约）的含义 保险合同中保证，指保险人在签发保险单或承担保险责任之前，要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出承诺或确认。 保证是保险合同的重要条款，是保险人签发保单或承担保险责任对投保人（被保险人）的严格要求 保证条款的目的在于控制风险，确保保险标的处于良好状态中，减少风险事故的发生 案例分析 因体检差错引起的寿险索赔案 “不可抗争条款 ”的适用所致保险纠纷案 再如，保险事故发生后，保险人明知有拒绝给付的抗辩权，但仍向被保险人寄送有关索赔文件，增加被保险人在时间和金钱上的负担，应视为保险人放弃拒绝赔偿的权利。 但上述放弃抗辩权，并不意味着保险人放弃保险合同对保险责任的限制，即保险责任不包括原来的除外范围 第二节 保险利益原则 一、保险利益(Insurance Interest)的概念 1. 保险利益的立法 英国最早在法律上规定保险利益。《1746年英国海上保险法》首次以法律条文的形式规定被保险人对保险标的应当具有保险利益。1774年，英国在《人身保险法》中对人身保险的保险利益加以规定：任何个人或团体对被保险人不具有保险利益或者以赌博为目的，不得投保生命保险 自英国以后，各国保险法均承认保险利益在保险合同的订立过程中所具有的利益 二、保险利益原则的定义与意义 保险利益原则 指保险利益构成保险合同成立的效力要件，对于保险合同的效力具有基础评价意义。投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益，否则，保险合同无效 2. 规定保险利益的意义 避免赌博行为 防止道德风险 限制赔偿程度（适用财产保险） （3）与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭成员、近亲属。表现在祖父母、外祖父母与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹之间也相互具有保险利益；还表现在继父母与继子女之间、对公婆、岳父母尽了主要赡养义务的丧偶儿媳、丧偶女婿与公婆、岳父母之间 案例3 弃婴死亡引发的30万元保险索赔案 第三节 近因原则 一、近因原则的概念 英国《1906年海上保险法》明文确立近因原则：“依照本法的规定，除保险单另有约定外，保险人对于所承保的危险近因所致的损失，负赔偿责任，但是，对于非由所承保的危险近因所致的损失，概不负责。” 近因原则：保险赔偿或保险金给付必须以所保风险的发生与损失之间存在因果关系为条件。 何谓“近因 （ proximate cause ）” 不是最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即原因与结果之间有直接联系；原因十分强大，以至于在一连串的事件中，人们可以从各个阶段上有逻辑地预见下一事件，直到发生意料之中的结果；如有数种原因同时起作用，近因是导致该结果的起决定作用的或强有力的原因 英国学者斯蒂尔将近因定义为：“近因是指一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素；在这一因素的作用中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。” 二、近因原则的应用 1. 单一原因造成损失 造成损失的原因只有一个，即为近因 该近因属于保险责任范围，保险人应承担保险责任；反之，则不承担保险责任 第四节 补偿原则 一、补偿原则含义 是财产保险中的 一条基本原则 补偿原则，是指发生保险事故时致使保险标的遭受损失时，按照保险合同约定条件，保险标的的实际损失，在保险金额以内进行赔偿的原则。 二、补偿原则的基本内容 （一）被保险人请求损失赔偿的条件 被保险人对保险标的具有保险利益 遭受的损失在保险责任范围内 损失能用货币衡量 定值保险主要针对价值变化较大或不易确定的标的，如海洋运输货物保险、特殊财产的特约保险 （三）重置价值保险 重置价值保险，是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 应对通货膨胀的需要，允许投保人按超过保险标的实际价值的重置（重建）价值投保，发生损失时，按重置费用或成本赔付。 第五节 权益转让原则 一、权益转让原则的含义 定义：指保险事故发生后，在保险人向被保险人支付了保险赔款后，按约定就取得有关标的所