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第五章　人身保险 与财产保险 第一节　人身保险 一、人身保险的分类 人寿保险－－是以人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人身保险。 人身意外伤害保险——被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 健康保险－－以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。 与健康保险以及意外伤害保险的区别   人寿保险的种类 人身意外伤害保险 特点： 1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任。 2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异。 3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定。 4、高龄者可以投保且不必体检。 5、保险期限相对较短。 6、从保单性质看，意外伤害保险的保单只有保障性，而不具有现金价值。 健康保险的分类 医疗（费用）保险：保障医疗费用损失 普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、高额医疗费用保险等 疾病保险：以疾病为给付条件 重大疾病保险、特种疾病保险等 收入保障保险：又称残疾收入保险、丧失工作能力补偿保险；工资收入或减少收入的补偿保险 二、人身保险合同的常见条款 有关保险人责任的常见条款 有关保单持有人的权益的常见条款 有关保单选择权的常见条款 1、 有关保险人责任的常见条款 不可抗辩条款 不可抗辩条款又称不可争辩条款，其内容是：在被保险人生存期间，从人身保险合同订立起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。 年龄误告条款 如果投保人在投保时错误地申报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整。如果实际年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值 ，但需要在可争辩期间内完成。 自杀条款 在保险合同生效后的一定时期内(通常为2年)，被保险人因自杀死亡，属于保险人的法定责任免除，保险人不给付死亡保险金，对于投保人所缴的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值。 保险合同生效满2年后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。 构成自杀的两个条件： （1）主观上有自杀的意图 （2）客观上实施了足以实现意图的行为 保费自动垫缴条款 该条款通常规定：投保人按期缴纳保费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴付保费时，保险人可以把保单的现金价值作为借款，自动垫缴投保人所欠保费，使保单继续有效。 其前提是，保单具有的现金价值足够缴纳所欠保费，且投保人没有反对的声明。 战争除外条款 2、 有关保险持有人权益的条款 所有权条款 宽限期条款 复效条款 保单贷款条款 保单转让条款 所有权条款 所有权条款规定保单的所有权归属，保单所有人的权利等。保单所有人又叫保单持有人，拥有保单的各种权利。 宽限期条款 当投保人未按时缴纳第二期及以后各期保费时，给投保人30天或60天的宽限期限。在此期间，保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人照常给付，但从保险金中扣除所欠的保险费。 引入宽限期条款之后如果投保人停缴保费，保险合同自宽限期结束的次日起失效，而此时保险人不能再要求投保人补交保险费。 复效条款 这一条款允许投保人在保险合同因逾期缴费失效后两年内向保险人申请复效，经保险人审核同意，投保人补缴失效期间的保险费和利息，保险合同即恢复效力。 保险合同复效后，对失效期间发生的保险事故保险人不予负责。 保单贷款条款 保单贷款条款允许投保人在合同生效一年或两年后，以保单为抵押向保险人申请贷款，金额以低于该保单项下积累的责任准备金或退保金（也称保单现金价值）为限。投保人应到期归还贷款本息。 这一条款提高了寿险保单的使用价值，给投保人提供了极大的便利，同时也保证了寿险保险人的稳定经营。 保单转让条款 一般认为，只要不是出于不道德或非法的考虑，在不侵犯受益人的权利的情况下，保单可以转让。对于不可变更的受益人，未经受益人同意保单不得转让。 将保单所有权完全转让给一个新的所有人的转让方式称为绝对转让。 抵押转让较常见 3、有关保单选择权的常见条款 不丧失价值选择权条款 红利选择权条款 保险金给付选择权条款 不丧失价值选择权条款又称不没收条款，是指当投保人无力或不愿意继续缴纳保费维持合同效力时，由其选择如何处理保单项积存的责任准备金。 只适用分期缴费的保单 红利选择权条款 红利选择权的方式： 领取现款 以红利额作为抵免费用调整下一期保险费 存在保险公司，以公司的保证利率累积生息 作为趸