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第十三章保险概述 第一节 风险的含义与种类 第二节 保险的定义及起源 第三节 保险的种类 第四节 保险合同 第一节风险的含义与种类 一、风险的概念 风险（Risk），是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。 风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和风险损失。 二、风险的种类 （一）按照风险的性质分类 纯粹风险（Pure Risks） 投机风险（Speculative Risks） （二）按照风险产生的原因分类 自然风险（Physical Risks） 社会风险（Social Risks） 经济风险（Economic Risks） （三）按照风险涉及的对象分类 财产风险（Property Risks） 责任风险（Liability Risks） 人身风险（Personal Risks） 信用风险（Credit Risks） 第二节保险的定义及起源 一、保险的定义 《中华人民共和国保险法》第二条将保险定义为：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金z主任的商业保险行为。 保险是一种经济补偿手段，运用多数单位的力量，通过科学的数理计算对风险损失进行分摊的制度。 1.作为一种社会经济制度，保险是一种社会化的安排。 2.作为一种法律行为，保险活动是通过保险合同来实现的。 二、保险的起源与发展 近代保险业首先是从海上保险发展而来的。 共同海损是海上保险的萌芽，船舶货物抵押借款制度是海上保险的雏形。 公元前916年，“一人为众、众为一人”的原则由罗地安海商法以法律形式明文规定下来，它规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这种共同海损的分摊形式，后来被保险所代替，产生了海上保险。 现代海上保险发源于中世纪的意大利。 1347年10月23日出现世界上第一张保单。是由热那亚商人乔治·勒克维伦处理的，承保了从热那亚到马乔卡的船舶保险。 1393年，在佛罗伦萨处理的保险单已经有了“承保海上灾害、天灾、火灾、抛弃”等表示具体承保范围的字样，开始具有现代保险单的形式 17世纪英国逐渐成为世界贸易、航海和保险中心，当今世界上最大的保险垄断组织之一伦敦劳合社，在海上保险和再保险方面起了最为重要的作用。 美国的海上保险起步比较晚，1721年，约翰·科普森在费城设立了承保船舶、货物的保险所，成为美国历史上第一家海上保险组织。 1792年，美国第一家股份保险公司——北美保险公司成立。 中国现代保险业是随着帝国主义的入侵而产生的。 到了清末才出现华兴、华安、华仁等民营保险公司。 1805年，英商在广州开设的广东保险公司是中国境内的第一家保险公司。 1865年，中国第一家民族保险公司——义和保险行在上海成立，标志着中国民族保险业的诞生。 1885年，由清政府洋务派命令轮船招商局在上海开办“仁和”、“济和”两家保险公司，后合并为“仁济和”保险公司。 1905年成立了华商火险公会。 20世纪20年代，银行为吸收更多资金，竞相开设保险公司。30年代，以官僚资本为后盾的中央银行、交通银行、中国农民银行也相继投资设立保险公司或保险部，旧中国的保险市场控制在这些官僚买办资本家手中。同时美国美亚保险公司曾长期控制了中国保险市场。? 1949年10月20日，中国人民保险公司成立。 1987年，交通银行开设保险部；1991年改组为太平洋保险公司。 1988年，第一家股份制保险公司平安保险公司在深圳成立。 1992年10月，美国友邦保险公司成为第一家进入新中国保险市场的外国保险公司 ，在上海开设分公司。 1995年9月，中国人民保险公司改组成中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限责任公司、中保人寿保险有限责任公司和中保再保险有限责任公司。 1995年10月1日，《中华人民共和国保险法》正式实施。 1998年11月18日，中国保监会成立。 1999年改组成立中国人寿保险公司，中保财产保险有限公司继承人保品牌，更名为中国人民保险公司。 2003年原三大国有保险公司再次重组改制，成立中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司和中国再保险（集团）公司。 到2006年底，我国共有保险公司98家，其中中资公司57家,外资公司41家。 第三节保险的种类 一、按照保险的性质分类 （一）商业保险（Commercial Insurance） （二）社会保险（Social Insurance） （三）政策保险（Policy Insurance