保险法—胡军.pptVIP

保险法 重点问题●保险的概念、特征及基本分类。●保险合同的概念及特征。●保险合同的内容、订立程序及形式。●我国保险公司的组织形式及设立条件。●保险公司的业务范围及经营规则。●保险代理人和保险经纪人的概念及地位。●违反保险法的法律责任。 第一节??保险法概述 一、保险概述 ????(一)保险的概念及特征 保险（法学）是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人依约定向投保人或合同指定的其他人支付保险金的商业行为。 ????保险（经济学）是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。其特征是：???? 保费=保险金：保险不是一般的实物替换，而是金钱补偿，属于金融行为。 保险费=保险赔偿金 1．保险是一种商业行为。保险法意义上的保险是以营利为目的的商业行为。保险营业的要素包括危险的不确定性、互助共济、组织庞大、保险辅助人等。 保险是为确保社会经济生活的安定，通过运用多数社会成员的集合力量，根据合理的计算，共同建立保险基金，用于补偿少数社会成员因特定危险事故或因特定人身事件发生而造成的经济损失，是“集众人之力救助少数人灾难”的经济保障制度。其功能在于分散风险、消化损失。保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人依约定向投保人或合同指定的其他人支付保险金的商业行为。 ?? ?2．保险是一种合同关系。一种具有经济补偿性质的法律制度，是一种双务有偿的合同关系。保险是一种因合同而产生的债权债务关系。这种债权债务关系是基于保险法律规范和保险事实而产生的保险法律关系，其实质是当事人互为约定承担给付义务，即投保人承担给付保险费的义务，保险人承担保险赔偿或给付保险金的责任。 在保险法律关系中，保险人承担赔偿或给付保险金的责任与一般民事法律关系中的损害赔偿责任是不同的。一般民事赔偿责任是当事人的侵权行为或违约行为所导致的法律后果，而保险法律关系中投保人所遭受的损失，并非保险人的行为所致，而是由不可抗力等危险事故造成的。因此，保险人承担的保险赔偿责任和给付责任，只是基于保险合同设定的一种义务，具有对损失进行经济补偿的性质。  3、保险是一种非典型的对待给付关系。在保险合同中，投保人的对待给付义务是确定的，而保险人的对待给付义务呈不同形式。譬如，人身保险中的健康保险和财产保险中是不确定的；而人寿保险是确定的。 保费=保险金 确定 =不确定 （二）保险的功能 分散风险 补偿损失 防灾防损 融通资金 收入分配:给付不对等。  (三)保险的分类 ?????保险按照不同的划分标准，可作多种分类：????1．按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险和商业保险。社会保险是指国家基于社会保障政策的需要，不以营利为目的而举办的一种福利保险。社会保险属法定保险，一般由社会保障立法予以规范，其费用主要来源于国家财政资金或企事业单位资金和经费。商业保险是指社会保险以外的普通保险，它以营利为目的，其资金主要来源于投保人交纳的保险费，一般受保险法规范。我国《保险法》规定的保险，也以商业保险为限。其第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。”? ???2．按照保险标的性质不同划分，保险可分为财产保险和人身保险，这也是我国《保险法》规定的基本险别。财产保险是以物质财产或财产性利益为保险标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。包括普通财产保险、农业保险、保证保险、责任保险和信用保险等。 财产保险——有形财产保险（火灾险）———无形财产保险（保证保险、责任保险、信用保险） 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，以生存、年老、疾病、伤残、死亡等为保险事故，被保险人在保险期间发生保险事故或生存到保险期满，保险人向被保险人或其受益人支付约定保险金的保险。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。 人身保险范围和功能的扩张——人寿保险（最早形式：以死亡为保险事故，又被保险人的受益人受领保险金）——生存险（两全险）、年金险、意外伤害险、健康险等（储蓄、补偿性质）——返还式生存保险（平安保险、教育保险、婚嫁保险等） 我国保险法92条把保险公司业务分为两类：一是财产保险业务，包括财产损失保险、信用保险、责任保险；人身保险业务分为人寿、健康、意外伤