商业银行个人理财产品创新的分析研究.pdfVIP

摘 要 改革开放以来，随着经济发展水平的提高，居民财富大幅增长，对投资理财 的认识和需求也不断转变。人们不再满足于单纯的将手中闲置资金存入银行，迫 切期待一种新的投资理财方式的出现。在这样的背景下，商业银行个人理财产品 应运而生。个人理财产品的诞生，一方面是市场需求的结果，另一方面也是商业 自身发展的内在要求。商业银行以追求利润最大化为目标，商业银行个人理财业 务的发展，为商业银行开拓了新的利润增长点。同时，良好的宏观经济环境和金 融信息技术的进步，为商业银行个人理财产品的发展创新提供了有利的外部条 件。 我国商业银行个人理财产品虽然起步较晚，但发展迅速。产品在收益和结构 上不断创新，深受市场上广大投资者的欢迎，再加上商业银行在风险控制和产品 营销上的独特优势，个人理财产品的发展前景广阔。个人理财产品成为商业银行 新的利润源，改善了商业银行的收支结构，有助于提升商业银行核心竞争力。 本文在介绍研究的背景与意义和国内外相关研究文献的基础上，分以下五个 方面研究了我国商业银行个人理财产品的创新。首先，从商业银行利润最大化要 求、利率市场化推动和规避管制等方面分析了个人理财产品的创新动因，并对个 人理财产品创新的经济效应加以阐述。其次，考察了目前商业银行个人理财产品 市场的特征。第三，分析了我国商业银行个人理财产品创新的现状、存在问题及 问题成因。第四，提出推进商业银行个人理财产品创新的对策。最后，对商业银 行个人理财产品的今后发展，进行了总结和展望。 我国商业银行个人理财产品发展前景广阔，但短期内的快速发展，难免会出 现一些问题，如个人理财产品同质化现象严重，风险控制水平较低等，这些问题 的存在，要求商业银行在今后的发展中，更深入的探索个人理财产品创新的思路， 同时更好的管控风险。 本文建议，在完善产品创新管理机制方面，创新产品的管理模式和营销策略； 在提高产品风险控制水平方面，建立完善的风险管理体系、采取差别化的风险控 制措施、建立银行内部监督审核机制和理财业务统计分析报告制度；在加强产品 创新的研发设计能力方面，注重期权理论在产品设计中的运用、引入模块化设计 理念、扩大分支机构产品研发权限和谨慎设计产品挂钩标的；在培养高素质人才 方面，培养高素质理财客户经理、建设专业个人理财专家团队并改革用人机制。 商业银行个人理财产品的发展是时代的要求，在多种因素综合作用下，我国 的个人理财产品得以出现并迅速发展，虽然起步时间晚，但对于商业银行而言意 义重大。并且可以预见，今后各家商业银行以及外资银行在个人理财市场的竞争 将愈发激烈，商业银行对个人理财产品的创新刻不容缓。 关键词：商业银行；个人理财产品；结构性产品；金融创新；对策 II Abstract Sincethereformand the ofthelevelofeconomic up，withimprovement opening for wealthsubstantial anddemand development，householdgrowth，awareness is no satisfiedwith handsof financeandinvestment longer simple changing．People of idlefundsinthe awaitedthe ofanewinvestment bank，eagerly emergence w