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股份制银行小额贷款风险管理——以民生银行为例 1、相关定义 1.1、相关概念界定 一、小额贷款公司的含义及特点 (一)小额贷款公司的含义 中国人民银行和中国银监会高度重视小额贷款公司的设立,二者经过协商并由中国 银监会于 2008 年发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》。意见中明确指出,我国 1 1 小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织共同投资设立的,但它不得吸收公 众存款,必须以小额贷款为主营业务,同时重点服务于小微型企业及”三农”及个体工 商户的有限责任公司或股份有限公司。 (二)小额贷款公司的特点 小额贷款公司是不吸存只放贷的非银行机构,其目标市场主要集中于”三农”和中 小微型企业,因此其在设立经营过程中,呈现出其自身特点,尤其表现在融资渠道、贷 款对象、贷款方式、贷款利率、贷款期限及监管主体等方面。 1、融资渠道 国家规定小额贷款公司不得吸收公众存款,因此它的放贷资金来源主要是股东缴纳 的资本金、接受公司外部团体机构的捐赠,以及小于两个银行业金融机构的融资。由于 从银行业金融机构融入的资金不能超过其资本净额 50%,过低融资杠杆率,单一的融资 渠道,直接限制其放贷规模,影响小额贷款公司可持续发展。 2、贷款对象 小额贷款公司坚持以”小额、分散”为放贷原则,以”三农”中小企业及个体工商 户为服务目标,不断的扩大目标市场及服务范围。对同一借款人和单一集团企业客户的