授信基本条件和要素.docVIP

授信基本条件和要素 融金智略银行培训中心 授信的基本条件 3.1.1授信对象 一般授信对象 我行对公授信的对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。 授信对象申请授信，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： (1)依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案； (2)有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息的能力； (3)已在或将在我行开立基本存款账户或一般存款账户等； (4)按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡(号)的，必须有效持有中国人民银行获准的贷款卡(号)； (5)除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； (6)借款人的资产负债率等财务指标符合我行的要求； (7)申请中期、长期贷款项目授信的，项目的资本金与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 集团客户授信对象 我行的授信对象可以是集团客户，集团客户是指具有以下特征的企事业法人授信对象，对具有以下特征之一的授信对象应当按照集团客户进行授信管理： (1)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人(指拥有50%以上股权或投票权)或被其他企事业法人控制的； (2)共同被第三方企事业法人所控制的； (3)主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员(包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系)共同直接控制或间接控制的； (4)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的，应视同集团客户进行授信管理。一般应具备以下两条以上特征： A.相互间直接或间接持有其中一方的股份总和达到25%(含)以上； B.企业与另一企业之间占用资金占企业净资产50%以上； C.企业的董事或经理等高级管理人员有一半以上或有一名常务董事是由另一企业所委派的； D.企业的生产经营活动须由另一企业提供的特许权利(包括工业产权、专有技术等)才能正常进行的； E.企业生产经营购进的原材料、零配件等(包括价格及交易条件等)是由另一企业所控制或供应的； F.企业生产的产品或商品的销售(包括价格及交易条件等)是由另一企业所控制的。 3.1.2授信对象应提供的基本资料 授信对象即客户在申请授信时，应当提供以下基本资料： (1)营业执照(副本及影印件)和年检证明； (2)法人代码证书(副本及影印件)； (3)法定代表人身份证明及其必要的个人信息； (4)近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表； (5)当年近期的财务报表； (6)本年度及最近月份存借款及对外担保情况； (7)税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件； (8)合同或章程(原件及影印件)； (9)董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； (10)若为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明； (11)如授信申请人为非独立法人，应同时提交上级单位的借款授权书； (12)如授信申请人为首次申请授信的三资企业，应同时报送外经贸委管理部门的批准证书、合同、章程及有关批复文件； (13)股东大会关于利润分配的决议； (14)现金流量预测及营运计划； (15)授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书(原件)； (16)其他必要的资料(如海关等部门出具的相关文件等)。 (17)对于中长期授信项目授信，还须有各类合格、有效的相关核准文件或批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。 3.2授信的基本要素 授信的基本要素为：对象、金额、期限、利率或费率、用途、担保。 3.2.1对象 对象应当满足我行授信对象的基本要求。 3.2.2金额 金额是指授信额度的具体数额。 3.2.3期限 授信按照期限可分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。 3.2.4利率或费率 目前我行的贷款利率、保证业务费率在严格遵守中国人民银行规定的基础上，统一执行总行的有关价格规定。在确定具体的利率、费率时，应当考虑到以下几种制约因素： (1)国家金融政策的有关规定； (2)授信业务的风险； (3)银行的资金筹集成本； (4)同业竞争； (5)银行与客户的关系； (6)银行能够向客户提供的授信业务品种及其服务质量。 3.2.5用途 不同的授信业务有不同的用途，在具体办理授信业务时尤其要