美国互联网金融监管对我国地启示.doc

美国互联网金融监管对我国的启示 1、相关定义 1.1、金融监管的定义 狭义的金融监管是指一国政府依据法律法规,通过特定的监管部门对金融系统中的 金融主体、客体以及整个金融市场实施的监督管理,以期达到一国经济金融平稳运行。 而广义的金融监管除政府监管之外,还包括金融机构内部的稽核与审计、行业的自 律监管以及中介机构的监管等等。 1.2、金融监管相关概念及理论基础 1. 金融监管的含义1. 金融监管的含义 根据《中华金融辞库》的定义,金融监管一词是金融监督和金融管理的复合 词,它是指一个国家(地区)的中央银行或其他金融监督管理当局依据国家法规 的授权对金融业实施监督管理的称谓。 1 有的学者还将金融监管分为广义监管和狭义监管,其中狭义金融监管仅指央 行等监管当局的监管,而广义金融监管还包括金融机构的内部控制、同业自律性 监管、社会中介组织监管等。 2 本文将要进行探讨的美国金融监管改革,仅指狭 义金融监管改革。 1.3、互联网金融的概念及本质 2.1.1 互联网金融的概念2.1.1 互联网金融的概念 互联网技术的发展,快速地改变着我们的生活方式。以互联网技术为依托 的各行各业也迅速地促进了经济的发展。金融业作为现代经济的核心,与互联网 技术的结合成为必然。早在”互联网金融”这一概念诞生之前,传统金融业的互 联网应用已广泛普及,即所谓金融互联网。如证券交易所很早就利用互联网技术 进行交易;中国银联也是利用互联网技术的成功典范;计算机局域网技术在传统 金融领域大规模的使用,能够快速、准确的处理金融业务,降低了中间成本、信 息透明度更高,促进了传统金融业的发展。随着互联网更广泛的被应用到人类社 会的各个领域,作为经济核心的金融业开始在互联网上搭建金融平台,使金融业 务在更深层次上脱离了时间和空间的束缚,在互联网搭建的平台上开展金融活动, 金融与互联网技术的结合,最终诞生了互联网金融。一般认为,互联网金融就是 互联网和金融的结合,包括:(1)金融互联网,即金融机构利用互联网技术进行 金融业务,能更好地提供服务,如电子银行、网上银行等;(2)互联网企业借助 互联网技术提供新的金融模式,如互联网企业网上创新性销售银行理财产品、基 金、保险等(如余额宝);(3)具有互联网精神1的金融业态,即广义互联网金融。 1.4、互联网金融的定义 有关互联网金融的定义,业界尚未有统一、明确的定义,目前被广泛认同和接受 的定义主要有以下几种:马云(2013)认为,互联网金融是互联网企业从事金融业务 的行为,而传统金融机构利用互联网开展的金融业务称为金融互联网。谢平、邹传伟 (2012)则认为互联网金融模式是伴随着现代互联网信息科技,尤其是移动支付、社 4 互联网金融对传统金融的影响力研究 第二章 互联网金融概述 交网络、搜索引擎和云计算等的发展,出现的既不同于资本市场直接融资,也不同于 商业银行间接融资的第三种金融融资模式。同样的观点还有,侯维栋(2013)认为互 联网金融是充分利用互联网技术(云计算、大数据、移动支付等)对金融业务进行主 动创新和变革而产生的一种新兴金融业态。万建华(2012)认为互联网金融是信息时 代的一种创新金融模式。互联网金融不仅仅是融资模式的创新,还包括支付方式和金 融产品与服务的创新,因此互联网金融应定义为第三种金融模式。然而,林采宜(2013) 认为,互联网金融只是金融服务的提供与获取方式发生的改变,是直接融资和间接融 资在互联网维度的延伸,而非直接融资和间接融资之外的第三种金融模式。吴晓灵 (2013)则认为互联网金融的本质是利用互联网和信息技术对金融信息进行加工、传 递,完成金融业务的办理和渠道的构建,进而完成资金的融通。 我总结认为,互联网金融是以互联网为资源平台,以大数据和云计算为基础的新 金融模式。互联网金融借助于互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信 息中介等业务,是传统金融业与以互联网为代表的现代信息科技(移动支付、云计算、 数据挖掘、搜索引擎和社交网络等)相结合产生的新兴领域。不管是互联网金融还是 金融互联网,只是战略上的区别,并没有严格的定义区分。随着金融与互联网的相互 渗透与相互融合,互联网金融可以泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。 互联网金融是广义金融的一部分,而传统金融机构的互联网业务,也应该是广义互联 网金融的组成部分,二者是交叉进行,相互促进的。 1.5、互联网金融理财的概念 虽然互联网金融理财这一词汇已然是目前最热们话题,但学术界对互联网 金融理财的概念还没有权威的定义。探索互联网金融理财的概念,必须从传统 的金融理财概念开始。 金融理财是一个术语,它已被广泛应用于金融行业。金融理财是指一种全 方位性的理财服务,是指用户将自己各个方面的财务状况和财务目标告知专业