PToP贷款前景发展,以及PtoPbank网贷银行构想.doc

PToP贷款前景发展 1、国内P2P贷款平台野蛮生长 ——风险与市场并存 市场潜力巨大 随着经济发展以及收入水平提高，人们的物质需求也相应提高，个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、旅游等等，对资金的需求逐步增加，越来越旺盛，一个庞大的资金需求群体正在出现。这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主，收入较高、工作较稳定、有信用观念，是小额融资的优质客户。但是一般传统的银行却因为种种原因，无法满足这一群体对小额资金的需求。 另外，中小企业融资由于具有有额度小、频度高、用款时间急等特点，随着经济发展，在现有的金融结构和体制下，融资难的现象也愈演愈烈。 在此背景下，P2P贷款平台应运而生，多家小额贷款公司逐步壮大;推出了“现贷派”无担保个人贷款业务。 借鉴国外的网络借贷公司，国内又出现了数家做得较好的网络借贷公司，如。这也从侧面反映出市场潜力较大。 发展势头迅猛 自2009年开始的两年间，中国提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家，但确切数目无人知晓。据业内保守估计，这个市场的潜在规模超过500亿元——涵盖20个大中城市的个人及微小企业贷款需求。如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款，该市场的规模近9000亿元;按最大胆的估算，数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。 这类机构移植了在国外近年来大受欢迎的新商业模式，以收取贷款中介费用为主要收入，线上业务手续费可达2%-4%，很吸引人。先入者们希望“闷声赚大钱”，但效仿者已蜂拥而至。 他们赶上了“好时候”：无论是银行内外都已经意识到，在银行业总资产突破百万亿元后，过去银行业高速增长的模式已经无法持续，社会融资结构必然将发生迁移，未来几年，银行信贷占到整个社会的比例将走向逐渐减少之势，社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，而P2P正是其中的浪花一朵。 缺乏约束机制 P2P贷款平台目前基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询公司，二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对P2P贷款理解的差异。注册为网络技术公司的P2P贷款平台，更重视线上业务，将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司;而注册为投资咨询公司的P2P贷款平台，偏重线下业务，更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。 6月底，银监会公布了《商业银行理财产品销售管理办法》，规范银行在理财产品销售过程中的行为，包括确定合格投资者门槛和销售中的措辞等等。而P2P贷款平台的相关销售行为则无约束无规范。 行业监管空白 P2P涉及贷款服务，是否应该接受更严格的金融监管?对这个问题，业内意见不一致。 一位资深会计师认为，P2P贷款平台还处于“民不告，官不究”的状态，实际上象征着监管层一定程度的宽容，赋予了行业自由发育的时间。他预计，这段自由发展期可以再持续两年。 中国人民大学法学院教授董安生认为，这是一种牵线搭桥的居间业务，不涉及金融牌照。 有从业人士认为，应尽快给该行业找个婆婆，建立行业标准和准入资格。 不过，监管当局目前仍处于观察状态。7月20日，中国银监会召开2011年第三次经济金融形势通报分析会，银监会主席刘明康要求高度警惕近期网络借贷、民间借贷等领域凸显的风险。 多位专家表示，对P2P贷款平台仍持保留意见。一位不愿具名的专家表示，P2P贷款平台现在风险尚未充分暴露，一些问题需要继续观察研究，各家实际操作中是否存在高利贷、洗钱、变相吸储、暴力追债等问题，都要密切关注。 风险必须防范 P2P贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场，但也存在着风险。P2P贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现实，对在现行法规体系的真空中游走的P2P贷款平台，银监会以风险提示的形式，悄悄收紧了第一道缰绳。8月23日，银监会办公厅下发了《关于有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。 银监会提示的P2P平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过P2P平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业;二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺诈和洗钱等;四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴;五是监管职责不清，法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次抵押，为促成交易，还可能故意高估房产价格。 2、专家观点 专家全面剖析国内p2p网络贷款平台 中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，民间借贷是我国金融体系的必要补充，P2P网络借贷的产生和发展，带来了积极的影响，特别是在国内中小企业融资难的大背景下，P2P网络借贷已经是众多中小企业主，尤其是小微企业主融资的重要渠道。这种模式在一定程度上弥