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第八章 贷后监控 本章概述 学习目标： ■了解贷后监控的适用范围v ■了解贷后监控的方式 ■明确贷后监控职责划分 ■知道贷后监控的实施流程 一、适用范围 我行所有对公授信客户及已经设定的担保。包括“正常类授信客户”，“问题类授信客户”和对授 信业务设定的保证、抵押或质押。 二、贷后监控的方式 通过定期监控和不定期监控完成贷后监控，并在此基础上建立信贷风险预警和主动退出机制、风险监 察名单制。 1. 1. 11..定期监控 1）定期监控的定义 定期监控是指授信经营部门或资产保全部门在根据授信客户风险等级所对应的监控频率定期 对本行授信客户的生产经营及财务状况等进行全面了解的基础上，发现、识别、评价客户及授信 业务风险，重新认定评价担保，并形成书面报告，在规定时间内上报进行审查审批的过程。 2）定期监控使用的工具及适用流程 定期监控使用的工具为：授信申请书和定期监控报告。使用“授信申请书”所作的定期监控， 适用“授信申报/审查/审批流程”，需要上报至具有相关审批权限的层次审批；使用“定期监控报 告”所作的定期监控，适用“贷后监控流程”只需上报至分行，由信贷执行官或授权授信管理部 门主管或资产保全部门主管签批。 3）定期监控“下次审查日”的设定 “下次审查日”意味着本行要求在该日期前需对客户作出定期信贷监控并对授信额度提出明 确重新审批意见。对所有客户应在每次额度审批时决定该客户授信额度的“下次审查日”。“下次 审查日”由有权审批人负责决定，并由授信管理部门综合员将授信额度等批准信息一起输入CMIS 系统。 “下次审查日”的设定原则：风险等级为1—5级的客户，“下次审查日”为自本次批准日起顺延 一年；客户风险等级为6—7级的客户，“下次审查日”为自本次批准日起顺延半年；客户风险等 级为8－10级的客户，“下次审查日”为自本次批准日起顺延三个月。在具体操作中，实际审批日 可根据客户财务报表预计提供的时间比“下次审查日”适当提前。 2. 2. 22..不定期监控 不定期监控是指本行客户经理或资产保全部门清收人员通过对授信客户经常性的查访，时刻 关注与授信客户及相关的授信业务有关的各种信息，以便及时发现问题并采取相应措施。不定期监 控既包括对已发生的授信业务的监控，也包括对授信客户自身经营及财务状况的监控，不定期监控 也是本行对授信客户进行定期监控工作的基础。 3. 3. 33..信贷风险预警和主动退出机制 1） 信贷风险预警和主动退出机制是通过对“正常类授信客户”进行持续的贷后监控，及早发现授 信客户出现的可能会危及我行信贷资产安全的预警标识，尽早采取抢救措施主动退出，最大程 度减少我行损失。 2）信贷风险预警和主动退出程序的各环节必须体现高效、及时和保密原则。 3）信贷风险预警和主动退出程序包括预警、减持和主动退出三个阶段。 4）预警标识是指授信客户的内部经营运作和外部环境中出现的可能会对其经营、发展产生不利影响 并且可能会危及我行信贷资产安全的应引起关注的信号，是“正常类授信客户”向“问题类授 信客户”转变过程中较普遍出现的早期特征。预警标识可参考《信贷业务手册》贷后监控工具 中所列的预警信号。 在对授信客户进行监控时不应仅限于上述内容中所列举的预警标识信号，凡是可能会对授信客 户的经营运作产生不利影响和危及我行信贷资产安全的预警标识都应进行监控。当授信客户出现预 警标识，如没有合理的解释理由和有效的风险化解措施，应及时采取减持或主动退出措施。 三、贷后监控的职责划分 1. 1. 11..授信经营部门的职责 1）定期或不定期对授信客户进行监控，负责对授信客户授信额度的重新设定和申报； 2）监控授信业务执行情况，走访授信客户并及时取得财务资料； 3）在监控中当发现授信客户出现未履行合同、违反合同有关条款等情况或其他重大事件，及时向