商业银行管理课件解读 幻灯片.pptVIP

第一章 银行、银行服务与银行的组织及结构 第一节 银行及银行服务 一、现代银行的发展脉络 源自古老的银钱业、货币兑换业和金匠：基本业务为汇兑和货币兑换； 现代意义上的银行产生于意大利； 世界上第一家股份制商业银行是成立于1694年的英格兰银行； 随着银行业的发展，银行的业务从单一走向多样，服务受众从特定走向广泛，利率从高利贷走向正常，组织形式从个人或家族私有制走向公司（股份）制，规模从小变大。 二、银行的传统业务 货币兑换 贴现商业票据和发放商业贷款 提供储蓄存款服务 贵重物品的保管及资信证明服务 用信用支持政府 提供支票账户，进行非现金转账结算 提供信托服务 三、银行较新的业务活动 发放消费者贷款 金融咨询 现金管理 提供设备租赁 发放风险资本贷款 出售保单 出售退休计划 提供证券经纪服务和投资银行服务 提供共同基金和年金服务 提供商人银行服务 提供风险管理和套期保值服务 四、表内业务 资产业务 贷款 投资 租赁 其他资产 负债 存款 借款 发行债券及票据 其他负债 五、表外业务 狭义的表外业务 （或有债权和债务） （1）贷款承诺； （2）担保； （3）金融衍生交易； （4）投资银行业务 金融服务类： （1）信托与咨询服务； （2）支付与结算； （3）代理人服务； （4）与贷款有关的服务，如贷款组织、贷款审批、辛迪加贷款带来等； （5）进出口服务，如代理行服务、贸易报单、出口保险等。 第二节 银行的类别与银行制度的选择 各国的银行制度主要是长期历史演变的结果，深刻反映了各国政治与经济制度的特点。 各国银行制度的特点主要体现为： 银行业在金融业中的分工 银行业的组织形式 银行业的内部结构 政府的管制或控制 一、现代金融制度的功能 （一）信用中介职能 （八）信托功能 （二）支付中介职能 （九）经纪功能 （三）担保功能 （十）承销功能 （四）代理功能 （十一）风险管理功能 （五）政策功能 （十二）保险功能 （六）保管功能 （七）财务咨询功能 二、商业银行的类型 根据银行业务方向分类：零售银行；批发银行；公司银行；私人银行等。 根据银行业务区域范围分类：区域性银行（社区银行）；全国性银行；国际银行。 按照银行的组织形式分类：单元银行；总分行银行；银行持股（控股）公司。 按照是否允许从事证券业务分类：职能分工型银行；全能型银行。 三、职能分工型金融制度（分业制）与混业型金融制度（混业制） （一）几个相关概念： 全能银行universal banking or universal banks: —全能银行业务或全能银行制度 —《德国银行法》：（银行业务包括）存款，信贷，贴现，汇兑，信托，担保，投资基金，证券承销，证券经纪等。 全能银行业务 公司银行业务（corporate banking) 投资银行业务（investment banking) 零售银行业务（retailed banking) 私人银行业务（private banking) 金融服务一体化 原先由某个金融行业的机构提供或销售的金融服务由另外一个行业的金融服务机构生成或销售 （二）分业经营制度 主要表现：商业银行业、投资银行业与保险业的分离。 分业经营可以是金融机构自身的理性选择，但在更多时候是管制或监管的结果。 分业制的优势：主要体现在对风险的防范与控制上，具体有： 控制风险，确保银行业的安全与稳健； 防止银行资金从正常的商业性使用转为投机性使用； 避免市场扭曲； 防止利益冲突； 稳定与完善市场。 （二）分业经营制度 分业制面临的压力： 市场需求和市场结构的变化推动混业制的发展 金融创新的发展不断挑战分业制 国际化和全球化的竞争压力迫使分业制走向混业制 （三）混业制 混业制的优势：主要体现在效率上 交叉式服务可以提高信息的利用效率。 规模效率、范围效率和“X”效率。 “一站式”服务可能会使客户得到的金融服务效用提高，并提升客户的忠诚度。 实行混业制的可能风险 加剧金融体系的不稳定（各类金融机构风险传导渠道更多更复杂，尤其是风险从证券机构向商业银行领域的传递） 加剧宏观经济的波动 适度的金融分工能够保持直接融资与间接融资的均衡发展，在证券市场萎缩时银行信贷领域能继续保持活力； 侵犯消费者利益（客户信息的交叉使用及销售导向） （三）混业制 混业制的形式： 根据银行是否能够进入证券业和保险业，以何种形式进入证券业和保险业，可以将混业制主要划分为以下形式： 传统的德式全能银行模式：一个法人主体，经营各类金融业务 银行及附属公司模式：多个法人主体，银行经营银行业务，银