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支局金融业务相关法律法规解读——邮政储蓄常见法律问题分析 主讲人：矫慧 声誉风险 操作风险 法律合规风险 营运风险 市场及流动 风险 信用及国家 风险 洗钱及恐怖融资风险 导语——关于法律及合规风险的认知 本讲学习的主要目标 了解金融法律的基本框架，在常见业务纠纷中了解相关法律的重点条款。 熟悉支局常见的法律问题要点，了解运用相关法律解决实际问题的主要思路。树立合规经营理念，平时注意防范法律风险，若出现纠纷注意维护我方合法权益。 本讲授课的主要思路 1、在授课内容上分成两部分 第一部分:个人银行存款业务常见法律问题分析 第二部分:金融机构反洗钱法律问题 2、在授课方法上 :将案例、法律规定、法学基本理论有机结合。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 （一）存款合同基本法律关系 存款合同的订立 存款合同的内容 存款合同的形式 （二）存款业务中常见法律问题分析（案例评析） 存单纠纷 民事诉讼基本技巧 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 存款合同的订立 要约（储户向银行提供的转账凭证或填写的存款凭条） 承诺（银行收妥存款资金入账，并向存款客户出具存单或进账单等） 银行及储户之间的存款关系是以存款合同确定的。通过存款合同银行与储户之间形成债权债务关系，银行是债务人，存折、存单或存款凭证是银行出具的借据；储户是债权人，存折、存单或存款凭证是其债权证书。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 存款合同的内容 《合同法》第12条规定：“合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款：当事人的名称或姓名和住所；标的；数量；质量；价款或者报酬；履行期限、地点和方式；违约责任；解决争议的方法。”由于存款业务是银行经特许而经营的，存取款业务量巨大，故存款合同采取银行制定的格式合同。 格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未及对方协商的条款。 法律依据： ★《合同法》第三十九条：公平、提醒、说明 ★《合同法》第四十一条：理解争议、解释 一、个人银行存款业务常见法律问题分析  (一)存款合同基本法律关系 关于存款合同中的格式条款，常见的纠纷主要是格式条款内容有歧义。 如有金融机构在存款合同中约定：“如遇国家调整利率，按调整后的利率执行。” 银行对此解释为，根据中国人民银行规定，合同期内遇国家调整利率，仍按合同约定计息，合同期满后，按新的利率执行，即合同期内不改变利率。 储户往往认为：合同期内遇国家调整利率，即应根据约定执行新的利率，按分段计息重新计算利息。双方对此发生争议。 中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发【1999】77号）第十一条第三款规定“定期储蓄存款按存入日挂牌公告的利率计息，利随本清，遇利率调整不分段计息。” 商业银行法 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (一)存款合同基本法律关系 存款合同的形式 存款合同采用书面形式，一般情况下，活期储蓄存款的存折、定期存款的存单、单位存款的存款凭证等，均是存款的书面表现形式。但是，随着电子商务的发展，合同的书面形式不限于纸质载体，表现为磁介质及其他载体中的电子数据。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 民事诉讼基本技巧 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 1、存单纠纷 类型 存单持有人以存单为重要证据向法院提起诉讼的纠纷案件 当事人以进账单、对账单、存款合同等为主要证据向法院提起诉讼的纠纷案件 金融机构向法院起诉要求确定存单、进账单、对账单、存款合同等凭证无效的纠纷案件 以存单为表现形式的借贷纠纷案件 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 案情要点: ★姜某凭其身份证在农行中山路储蓄所存入一年期定期存款10万元，并预留密码。 ★一个月后，一自称是姜某并持姜某身份证办理了凭证正式挂失手续。七天后该人输入密码后补领了新存单，并于次日支取全部本息。 ★姜某持原定期存单在到期日要求支取本息，发现存款被冒领，诉至法院要求赔偿。 经查，用以办理挂失的身份证系伪造； 农行对中心机房储蓄日志带所记录的定期储蓄密码查询授权交易进行公证。 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 存单纠纷 案件评析: ★银行对身份证件的审查责任 ★银行对挂失应承担的法律责任 ★存款被冒领的直接因果关系及间接因果关系 一、个人银行存款业务常见法律问题分析 (二)存款业务中常见法律问题分析 相关法律条款: ★《合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等