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　　分析中国的灾害损失与保险业的发展 中国的灾害损失与保险业的发展论文导读：本论文是一篇关于中国的灾害损失与保险业的发展的优秀论文范文,对正在写有关于补偿论文的写有一定的参考和指导作用, 摘要：中国每年的灾害损失相当严重，而灾害损失补偿结构不尽合理，尤其是在世界各国中补偿比例相当高的商业保险补偿在中国并没有发挥其应有的作用。中国商业保险在灾害损失补偿中缺位的表现形式及其理由多样，但采取相关措施可推动中国商业保险业的进一步发中国的灾害损失与保险业的发展由专注毕业论文与职称论文的.提供, .展。 　　关键词：灾害损失；保险业；保险补偿；商业保险 　　1008－2972(2008)05－0035－08 　　 　　四川汶川地震出现了前所未有的全民抗震救灾的热情与经济上给予的援助，但也不必讳言，汶川地震带来的损失再一次预示着中国自然灾害后果的严重性与保险业在灾害损失补偿中的缺位。因此，有必要借鉴国际经验，完善灾害损失补偿模式，建立健全的保险风险分散机制，在全社会分散灾害事故所造成的损失风险。 　　 　　一、灾害损失的严重性 　　 　　中国是世界上灾害最严重的少数几个国家之一，灾害理由的严重性不仅表现在各种灾害理由的全面爆发，而且表现在灾害损害后果的日益严重化。 　　从图1和图2可以看出，中国近十年来自然灾害导致的直接经济损失年平均在2100亿元以上，道路交通事故平均每年死亡人数约8.5万人，伤残人数近43万人。如果加上其他人为事故，实际上中国每年造成的非正常死亡人员在20万人以上，伤残超过200万人，经济损失超过6000亿元。2008年又是一个多灾多难的年份，1－2月份南方发生历史上罕见的冰雪灾害，直接造成的经济损失为1516.5亿元；3月份西藏拉萨的 导致损失2.8亿多元；4月底，一场近十年来最严重的火车事故造成72人死亡、416人受伤，直接经济损失以千万元计；5月12日，四川汶川发生了建国以来最大的8级强烈地震。据民政部统计，截至7月13日12时，中国四川汶川大地震已造成69197人死亡，受伤374176人，失踪18289人，地震导致的直接经济损失数以几千亿元计；进入6月夏季，每年的南方水灾又在湘、赣、粤等地肆淫，其损失又将是数以千亿元计等。 　　 　　上述数据充分说明，灾害理由无论是自然灾害还是人为灾害，都成了中国社会经济发展过程中的重大现实理由，而且这个理由有继续恶化的趋势。因此，在构建和谐社会的进程中，政府部门与全社会对此必须高度重视。 　　 　　二、灾害损失补偿的目前状况分析 　　 　　有灾害(包括自然灾害与人为灾害)必定有损失：有损失，就必定需要进行相应的经济补偿。否则，受灾区或受灾主体就可能陷入非正常状态并最终影响整个社会经济的正常运转与发展。灾害损失补偿的总体目标，是通过经济手段尽可能缩小乃至消除各种灾害的负面影响，使因灾陷入非正常状态的社会再生产与国民生活秩序尽快恢复正常，保持整个社会的和谐与稳定。它包括如下子目标：一是通过经济补偿来保证受灾人们的基本生活权益，避开灾民因灾陷入困境；二是通过经济补偿来保障社会再生产的顺利进行，避开生产因灾中断；三是通过经济补偿来恢复被灾害打乱的生活与工作秩序，避开社会失控；四是通过经济补偿进一步增强抵御各种灾害的能力。 　　对于灾害损失的补偿，中国目前的补偿方式除商业保险补偿外主要有以下五种：一是政府补偿。即各级政府财政预算中用于灾害补偿的拨款及灾害发生后的追加拨款，它体现着政府灾后补偿的职责与义务。二是社会保险补偿(以工伤、医疗保险为限)。它由代表官方的社会保险机构组织，其资金中既有企业缴纳的部分，也有劳动者个人缴纳的部分，还有政府补贴的部分，从而是有别于政府补偿与商业保险补偿的又一种社会化的灾害补偿机制。不过，这种补偿被严格限制在符合补偿条件的劳动者的工伤、疾病方面，即是对人的伤害或疾病的补偿。三是社会捐助。即灾害发生时，社会各界出于人道主义，自愿对灾区或受灾成员给予无偿的款物帮助。它是有别于政府补偿与商业保险补偿的又一种社会性灾害补偿。四是企业或社区补偿。五是自我补偿。即通过灾民自身的储蓄、生产自救及亲朋好友的援助来达到灾害损失补偿的目的。灾民自我补偿客观上也是补偿灾害损失的重要途径，但个人行为并非社会行为，它一方面完全取决于个人的经济承受能力、健康状况和储蓄意识；另一方面则通过参加商业保险或互助合作形态的灾害补偿等形式来实现自我补偿，即实现个人补偿行为向社会补偿行为的转化。 　　从表1中不难看出，20世纪90年代以来，我国的灾害损失中仅自然灾害造成的直接经济损失年均就达1853.8亿元。进入本世纪来，年均损失达2015.5亿元，近三年更是高达2311亿元。而政府救灾支出与灾后重建援助以及商业保险补偿、社会捐助等加总起来对灾害损失的补偿额各年平均不到450亿元，就是