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　　对于谁的互联网金融 谁的互联X金融论文导读：本论文是一篇关于谁的互联X金融的优秀论文范文,对正在写有关于互联X论文的写有一定的参考和指导作用, 互联X金融在2013年成了一场火热大戏，互联X企业——特别是少数明星企业闪耀于聚光灯下。 　　来自金融业内部的反应则呈现两极：有人坐立不安，惶恐这次大厦将倾；有人付之一笑，认为对手是蚍蜉撼树。本文是一名金融从业者的若干深思。需说明的是，由于银行业在中国金融业占据了90%的资产份额，本文所论的金融业，若非特别说明多指商业银行。一、金融规则是否被颠覆 　　互联X金融固然令人眼花缭乱，迄今基本未涉足产品层面的革命性创新。目前的转变大致包括渠道、工具和模式三个层面。 　　第一，渠道变化最为翻天覆地。 　　“余额宝”数月之内将一只货币基金销售千亿元规模，淋漓酣畅地展现了互联X渠道的力量。传统企业的表现其实也不逊色，以银行业为例，用十多年时间基本完成了交易从线下向线上的迁移，绝大多数上市银行的电子渠道交易量已达到全行交易量的80%。仅建行一家，2013年前十个月就通过互联X销售理财产品44990亿元，达到全行理财产品销售量的63.5%。 　　第二，工具层面的革新脱胎换骨。 　　核心词汇是“大数据”，互联X企业依托海量数据进行客户细分，使营销方式从盲目撒X的“扫射”变成精确定位的“点射”。 　　第三，模式层面的创新萌芽初现。 　　小成气候的是“阿里小贷”，依托数据优势，创新信用评估模型，实现了小微企业无抵押贷款的完全线上操作。“P2P”和众筹模式试图创造“去中介”的融资新模式，但目前尝试者多而成功者寡，前景并不明朗。 　　互联X金融的上述新玩法，明显提升了金融业的效率，降低了成本，改善了客户体验。但金融业在数十年、甚至数百年经营中积淀下来的模式和技巧并未作古，仍然在相当范围内发挥作用，有时还是支配作用。以下仍从渠道、工具和模式三个层面试做针对性分析。 　　第一，传统X点渠道仍堪大用。埃森哲的一份调查报告表明，中国只有21%的客户表示不再去银行X点，19%的客户钟爱物理渠道而只去X点，其余60%的客户表示将同时使用线上和线下渠道。 　　理由是：从业务流程看，按照审慎监管要求，开户、签约、开卡、大额 和转账等诸多环节必须在X点 ；从产品角度看，固然简单产品的互联X化并无障碍，复杂型、高风险产品的销售和服务却还是费时费力，离不开专家的当面咨询；从客户角度看，为银行带来高附加值的大中型公司客户和个人高端客户的需求十分多元，更需要客户经理的个性化服务。放眼全球，欧美银行业的X点数量并未在互联X的大潮中明显缩减。线上线下协同的全渠道服务模式，目前是客户体验最佳的渠道模式。 　　第二，“大数据”强大而非全能。“大数据”的关键是数据够多、维度够杂，理论上讲只有整合X络全平台的多维度数据，才能相对准确绘出某个企业或个人的完整视图。即使数据最为海量的单一的互联X企业，目前离这一目标也相去甚远。 　　不妨设想，一名企业高管和一名职场新人，究竟谁是金融业务的核心客户，依靠各自的X购活跃程度可能导出完全错误的结论。在一个电商平台表现尚可的小微企业，可能在其他平台亏损连连，而数据平台之间彼此屏障，如何能在线合理核定给这家企业的贷款额度？ 　　正因为此，在线上数据挖掘之外统的线下客户调查和风险制约手段有时仍不可或缺。医学界的做法或许可以类比：即使有了最先进的诊疗设备和患者最详细的检查报告，全球任何一家医院仍将医师的面诊作为正式诊断的必备环节。 　　第三，“小微金融”的互联X创新更多是拾遗补缺。传统金融企业长久以来并不关注这一领域，即使现在开始着力小微贷款，单笔金额也多在50万元以上，远远高于互联X平台上10万元以下的平均贷款金额。严格来讲，互联X企业的小贷模式创新，只是在一定程度上填补了传统金融的空白，谈不上对传统模式的颠覆。二、在哪里交锋 　　先来看看传统金融企业的势力范围。金融业虽然产品千差万别，归根结底制约的是三个领域。 　　一是渠道类业务，体现的是金融企业的渠道价值。细分为两类：一类是支付结算渠道，这是银行业数百年来安身立命之本；另一类是金融产品销售渠道，其中最具统治力的无疑是银行业的X点渠道，几乎垄断了国内大部分基金和信托产品的销售。 　　二是利差类业务，体现的是金融企业的风险管理价值。目前国内的利差收入几乎全部归银行业占有，且在银行业总收入中的占比高达80%。 　　三是融智类业务，体现的是金融企业的智力价值。银行的资产管理、投行的并购顾问都属于这一类型。 　　互联X企业动的是哪块蛋糕？其可能的路径是：全力进攻谁的互联X金融由专注毕业论文与职称论文的.提供, .渠道类业务，部分侵蚀利差类业务，轻易不碰融智类业务。简要分析如下： 　　在支付结算领域，第三方支付已占据个人线上支付的绝对主导地位，银行越