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　　探究从余额宝看互联网金融论文 从余额宝看互联X金融论文导读：本论文是一篇关于从余额宝看互联X金融的优秀论文范文,对正在写有关于余额论文的写有一定的参考和指导作用, 2013年在国内被称为互联X金融元年，是因为在这一年余额宝的推出。余额宝的出现引发了社会各界的广泛关注和热烈反响，它借助互联X，让金融这一“神秘”的事物走入寻常百姓家，同时也将互联X的伟大力量展示在世人面前。余额宝不仅仅是一次金融领域的创新，它所蕴含的互联X思维，更是未来互联X金融发展的指导思想。所以，不论是在互联X金融的发展史上，还是利率市场化的推进过程中，余额宝都将留下不可磨灭的一笔。余额宝作为“互联X”时代开端的产物，为传统金融领域发展开辟了一条新的思路，同时，以它为首的新产品也带来了新的风险和理由。所以，对于余额宝的研究，不仅可以让传统金融领域充满创新的活力，更有助于中国金融行业在互联X时代更有序、稳健的发展。 　　由于美国已经完成利率市场化，余额宝出现的一些理由在美国并不适用。但美国的PayPal曾推出过与余额宝类似的货币基金，而且美国的货币基金的历史要比中国久远，监管经验也更丰富，所以主要参考美国监管政策、消费者权益保护和征信体系方面的经验。 　　一、关于余额宝的身世 　　（一）推出余额宝的背景 　　两年前，阿里巴巴的董事局主席马云曾说：“如果银行不转变，我们就转变银行”。而金融机构对此似乎早就习以为常，认为马云不过又是在虚张声势。可是，2013年政策收紧导致“钱荒”，而股市又长期走熊，存款的低收益和理财的高门槛让大众投资的渠道变得更窄。同年6月，余额宝横空出世。余额宝推出后仅用18天，就X罗了250万用户，累计转入资金超66亿元，同时也将合作伙伴“天弘基金公司”的“增利宝”货币基金推上了中国用户数最大的货币基金的宝座。 　　（二）余额宝诞生的作用 　　余额宝是一种具有让用户存款获得利息功能的产品。支付宝用户将钱转入余额宝，会产生类似储蓄的利息。实际上余额宝是将用户的钱购买货币基金，利息则是购买基金获得的收益。 　　余额宝的出现，引发了基金行业乃至金融行业的一场渠道革命。余额宝拓宽了大部分人的投资渠道，让他们不再只能把钱存入银行；它更打破了银行在理财产品以及吸储方面的垄断地位，让传统金融行业备受冲击。余额宝在互联X技术上成熟的应用，将传统金融行业带入了互联X时代。同时，余额宝的创新思维和产品特质，也极好地诠释了互联X金融产品应有的素质，更为互联X金融的未来发展提供了思路和经验。 　　（三）余额宝的设计理念 　　截至目前，余额宝的规模已超过5000亿元，用户数量突破8100万人。提到余额宝的成功，就不能不提“二八定律”和“长尾理论”，我认为这是余额宝这个产品最初的设计理念或者产品的定位。 　　1、二八定律 　　经济学家帕累托在调查取样中，发现大部份的财富流向了少数人手里。他还从早期的资料中发现，这种微妙关系在数学上呈现一种稳定的关系。帕累托从大量具体的事实中发现：有这样两种人，第一种占了80%，拥有20%的财富；第二种只占20%，却掌握80%的财富。即：财富在人口中的分配是不平衡的。马云在余额宝推出之前说“中国的金融行业，特别是银行业，服务20%的客户，赚了80%的钱……”。银行服务小部分人从而得到大部分资金的做法，从效率和成本制约的角度来说没有什么理由。 　　2、长尾理论 　　马云关注的是：银行只服务了20%的客户，还有80%的客户没有被服务到，这些人就是长尾，其中充满了市场潜力。于是，马云为大多数没有享受到银行服务的人设计了余额宝。 　　（四）余额宝的成功之处 　　1、巧妙突出优势 　　余额宝在宣传推出的产品时，将收益率与银行的活期存款利率对比，其收益率比后者高出很多，但是作为一种理财产品，余额宝与非同类产品作对比并不恰从余额宝看互联X金融论文资料由.提供,地址.当。 　　余额宝具有收益高、门槛低、可随时赎回的特点。银行中，与余额宝收益接近的理财产品的投资起始金额较高，至少要5万元，且不可随时赎回，而购买余额宝只需1元，而且可随时赎回，相比之下，余额宝更具灵活性；而与银行活期、定期存款来比较的话，余额宝的高收益，可随时赎回的优势再次凸显。综上，银行中收益高的产品，余额宝比它投资门槛低，比它存取灵活；银行较为灵活的产品，余额宝的收益更高。而且，银行每次发行的理财产品都有一定数量，售完为止，在一定程度上不能满足所有客户的需求。而余额宝在任何时候都可以购买，从这点上看它与存款也很接近。可以说在各方面，余额宝都要优于银行的同类产品。另外，宣传语中“7日年化收益率在6%左右”只是理论值，并不是实际收益。作为短期指标，7日年化收益率是一支基金在过去7天的盈利水平，并不代表未来收益的水平。几个文字的转换，立刻让余额宝更具吸引力。 　　为了最大化突出自己的特点，余