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信用社金融问题与方案报告（县） 一、增进相互沟通，重塑银企合作关系 当前“贷款难，难贷款”这个金融现象令人关注，一方面借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不敢贷。借款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、傲慢偏见；银行则顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的项目不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。从企业方面看，贷款难的主要障碍有五个因素：一是诚信程度不高；二是企业实力不强，资产负债率较高；三是企业财务不健全，运作不规范，授信评级低；四是抵押担保落实困难；五是管理能力较差。总之，不符合贷款条件。从银行方面看，难贷款的主要障碍也有五个因素：一是受贷款责任制的压力，惧贷、慎贷、防范意识比较突出；二是难以区分借款人真与伪、虚与实、红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况透明度低；四是不少银企关系常常被扭曲，主体经常错位，不是平等的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系；五是信贷产业政策的限制，“五小”企业、污染企业、低水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之，银企双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，相互责备。客观地谈，金融业是高风险行业，尤其是社会转型时期，上述问题的确给金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷风险则必须设置贷款条件，这就是贷款“六原则”。即一看借款人思想品德、生活作风、信用观念、信用行为、信用记录、经营