贷款及财与务相关知识 .ppt

* * 主讲人：何 超 一手房贷款年限为 ：30年 首付20% 贷款额度：80%（根据银行确定为准） 商业贷款年限二手房为：20年 第 一 套 房 首 付 为：总房款的30% 利率下浮15% 第 二 套 房 首 付 为：总房款的40% 利率上浮10% 第 三 套 房 首 付 为：总房款的50% 利率上浮20% 贷款方式 （商业贷款、公积金贷款） 个人住房商业性贷款是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房（或银行认可的其他担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。（抵押贷款是商业性贷款中的一种贷款方式） 商业贷款 贷款对象：在本市购买自住房，并按月向市住房公积金管理中心缴存住房公积金的职工，均可申请贷款。 所在单位公积金新开户不足六个月的，单位连续欠缴公积金超过3个月的，办理缓缴手续1年及1年以上的，不予贷款。 借款人配偶若在省级机关缴存公积金的在申请贷款时需凭公积金缴存银行出具的《公积金缴存证明》，方可按夫妻双方可贷额度办理。 公积金贷款 贷款还款的方式：等额本金还款、等额本息还款 等额本息还款 ：每月还相同的数额，操作相对简单 。 适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。 专家点评：借款人还款操作相对简单，等额支付月供也方便安排每月收支。但这种方式由于前期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。  组合贷款 商业贷款与公积金贷款 一、 申请贷款的条件　　 1. 借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人。 　　 2. 在中国境内具有常住户口或有效居留身份。 　　 3. 具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。 　　 4. 已经签署购买住房的合同或协议。 　　 5. 必须支付不低于所购住房全部价款20%以上的首期购房款。 　　 6. 提供经银行认可的有效担保。 　　 7. 银行规定的其他条件。 贷款所需资料 二、 借款人必须提供的材料（以下资料需提交复印件的均需审查原件） 　1. 借款人及配偶具有法律效力的身份证件,（居民身份证、军官证或其它有效居留证件）复印件各4份。 　　2. 借款人及配偶户口本或户口卡原件及复印件3份（本人户口卡、户主首页、索引表）、婚姻状况证明 复印件3份（或单身证明1份），1寸免冠照片2张（借款人及配偶的1寸照片各1张）。 　　3. 借款人及配偶的收入证明（家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄薄等）原件各1份， 月供款不能超过月收入的50%。 　　 4. 符合规定的购房合同或协议。 5. 开发商开具的首期付款收据。 6. 我行要求提供的其他资料。 备注： A、个体经营者无收入证明可提供营业执照复印件1份，并提供近3个月税单各一份。　 　 B、企业购买需提供营业执照复印件加盖公章及年度和最近一期的财务报表证明原件及复印件。 　　 C、 外国人或华侨需有外事办或侨办出具的暂住身份证及担保人，以及国家安全局同意购房证明。 三、贷款比例、期限、利率和费用 　　 1. 贷款比例：贷款购买一套住房的本地客户，贷款比例最高可达80%。贷款购买两套住房的客户，贷款比例可达70%，若属于第三套住房贷款，贷款比例最高可达60%。 贷款购买住房面积在90㎡以下，贷款比例最高可达80%。　　 贷款购买住房面积在90㎡以上，贷款比例最高可达70%。　　 2. 贷款期限：最长可达30年。备注：借款人实际年龄加贷款年限须符合人民银行规定（男性不超过65岁，女性不超过60岁）。 　　 贷款购买商业： 其首付最低40%，贷款期限最长10年。 抵押登记费用：购房总价50万元以内为240元，50万元以上为390元。 还款方式： 　　 1. 贷款期限在1年以内的，可采取到期一次性还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法。 　　 2. 贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法或等额本金还款法。 等额本金还款  每月归还的贷款本金不变，但利息逐渐减少，即每月归还的本息总额逐渐减少。 适合人群：适用于目前收入较高但预计将来收入会减少的人群，如面临退休的人。 专家点评：使用等额本金还款，开始时每月还款额比等额本息还款要高，在贷款总额较大的情况下，相差甚至可达千元。但随着时间推移，还款负担会逐渐减轻。  等额本金递减公式 以向银行申请贷款10万元，年限为10年为例： (1) 贷款金额 ÷总月数 100000元 ÷120月=833.3元 （本金） （2）100000元×4.2075=420.75元 (本息)