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浅析互联网金融发展的中国模式与金融创新 　　[摘 要]互联网金融是互联网科技与金融模式相结合的产物，中国互联网金融的迅猛发展引起了全世界的关注。在当前互联网金融发展框架下，如何处理好互联网金融与传统金融行业的关系、互联网金融对居民消费和商业银行的影响、在中国经济发展新模式下互联网金融发展方向、如何将金融创新常态化等问题都需要进行深入研究、探讨。面对这种新型的金融模式，要用辩证的观点对待其发展，在肯定它对中国居民生活便捷性的提升、对中国金融体系改革的推动等有积极作用的同时，更要注意防范互联网金融行业的风险。 　　[关键词]互联网金融；中国模式；金融创新；信息技术 　　[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.40.108 　　1 中国模式下互联网金融发展背景 　　随着网络信息技术的飞速发展，互联网金融（Internet of Finance）有了更加深厚的技术背景，中国经济态势的上扬也给互联网金融模式创造了契机。网络信息技术的提升为互联网金融的稳固发展创造了坚实的条件，也正是以互联网通信技术为基础的最新一代信息技术（云计算、搜索引擎、社交网络、大数据、移动支付）的不断完善促进了互联网金融的兴起。[1] 　　除了技术发展对互联网金融的推动作用外，社会需求的影响也不可忽视。随着电子商务额快速发展，我国新一代消费群体对便捷性的消费方式产生了依赖性，居民生活方式、消费习惯的改变也为互联网金融的兴起提供了社会人文背景。在新时代背景下，移动支付、社交网络、云计算、搜索引擎[2]等新型金融模式的出现，逐渐渗透、覆盖传统的金融行业，加快了金融机构与互联网企业的结合进程，产生了新一代的互联网金融热潮。 　　2 互联网金融实质 　　就互联网金融发展现状来看，其并未完全摆脱传统金融业束缚，而是传统金融业向互联网方向的一种延伸与创新。互联网金融的发展趋势不是对传统金融的实质颠覆，没有脱离金融的本质，更多是理念和思维的创新，金融服务依靠互联网技术实现多元化的途径。[3]当前学者对互联网金融的研究往往有其颠覆性的论断，这是对互联网金融发展基础、中国体制和市场分析不足的结果。互联网金融使得金融的基础功能效率得以提升，即清算、结算及融资功能更加方便快捷。互联网金融信息不对称的特点使得它在风险控制方面表现良好，因为金融风险在很大程度上要归因于市场信息的不对性，而互联网金融的大数据特点可以很好地化解信息不对称性问题。 　　总而言之，一定要客观、冷静地分析互联网金融的未来发展趋势，将其风险调控在可控范围内。互联网金融发展在很大程度上取决于中国金融体系改革力度和方向，除此之外，实体经济的需求决定着互联网金融必然会向实体经济靠拢。 　　在互联网成为一个独立的金融生态系统之前还有很长一段路要走，要想将互联网金融从传统金融体系中独立出来就要突破原有体系，建立新的规章制度，然而这在当前中国模式下并不太可能实现。 　　3 互联网金融国内优势 　　互联网金融能得到长足的发展除了上文所述的技术推动、人文社会环境推动等因素外，还有很大程度上是因为其比传统金融行业更加具有竞争力的优势，顺应了我国金融行业发展的潮流。中国模式下互联网金融的优势主要概括为以下几个方面： 　　（1）满足社会需求。电子商务的繁荣极大地催生了互联网金融业的发展，网上购物模式的推广为第三方、网上借贷、众筹等互联网金融模式提供了广阔的运营平台，同时也满足了居民日益改变的消费习惯，将线下消费移到线上，使消费方式更为便捷。 　　（2）覆盖面广，包容性强。互联网金融的用户覆盖面极大，消除了不同社会群体之间的差异性，使他们站在同一个平台上，资源完全开放共享，从一定程度上弥补了传统金融在面向对象上的缺失。 　　（3）互联网金融的演化与发展使得中国金融体系格局更加多元化，加快了传统金融行业的转型步伐，提高本行业的运营效率，提高了行业内部、行业与行业之间的竞争力，同时也加速了不同行业之间的整合，因为就互联网金融而言，其实质即是互联网行业与金融行业的融合。 　　（4）提高了金融系统效率。互联网技术的发展使得通信效率提高，业务人员能够及时获取行业内外的最新信息，并做出相应的决策活动。金融服务也能快速响应用户的需求，提高了客户体验度。 　　（5）倒逼传统金融行业探索发展新模式，进而推动整个金融业的演进与发展。中国的强政府模式下，政府的支持对互联网金融的发展起着莫大的推动作用。[4] 　　4 中国模式下互联网金融风险状况 　　4.1 互联网金融关联性风险 　　由于互联网金融融合了网络信息技术和金融服务，使得二者之间相互关联相互影响。互联网的数据库泄露、身份认证等技术层面一旦出现问题，将会对金融行业造成严重的后果。这种跨界性质的组合使其风险三重化，风险耦合性也大大提高。 　　4.