我国商业银行信贷风险管理的思考与研究(1).pdf

FINANCEECONOMY 金融经济 我国商业银行信贷风险管理的思考与研究 口 任 健 (中国建设银行股份有限公司聊城市分行，山东 聊城 252004) 摘要 ：信贷资产业务是我 国商业银行业务 的重要组成部 出售财产等 。 分 ．而信贷风 险也成为商业银行的一个主要经营风险。在 当 第二，借款人多头贷款或透支 ，蓄意诈骗贷款 ，导致信贷 前经济转轨 时期 。商业银行业务不断转型升级 ，由于宏观环 风险上升 。目前，国内许多银行管理不规范 ，各部门之间缺乏 境和 内部控制等诸 多原因．导致商业银行信贷风险问题仍然 整体协调和互通机制，缺乏征询和调查借款人资信的有效手 突出。本文简要介绍了我 国商业银行信贷资产现状和信贷风 段 ，一些借款人乘机报送不完整 的个人信息资料 ．在 同一家 险管理相关理论 。分析 了信贷风险的成 因。并在此基础上 ，提 银行的不 同部 门多头借款或透支 ；更有甚者 。使用虚假 的证 出加强商业银行信贷风险管理的几点建议 。 明文件 ，使用虚假 的产权证明作担保 ，超 出抵押物价值重复 关键词 ：商业银行 信贷 风险 防范 措施 担保等手段 ，诈骗银行的贷款 ，致使银行贷款无法偿还 ，增加 了银行信贷风险。 一 、 我国商业银行信贷风险成 因 第三 ，贷款担保形 同虚设。在贷款无法偿还时，银行将贷 (一)借款人方面的信贷风险 款抵押物作为第一还款来源 ．由于中国消 费品二级市场 尚处 第一，企业体制不健全 ，产权制度不完善 ，过度依赖银行 于起步阶段 ，交易秩序 尚不规范，交易法规也不完善 。交易费 贷款 ，降低 了信贷风险的可控性 。由于企业经营缺乏 自我积 用偏高，导致银行难 以将抵押物变现 。贷款担保形同虚设。 累能力 ，自有资金 比例过低 ，过度依赖银行贷款 ，使银行与企 第 四，借款人为获取贷款不择手段 ，寻租行为时常发生 。 业之间形成 “利益——风险共 同体”：另外 ．企业经营行为短 近些年 ，寻租行为愈演愈烈 ，一些银行高级官员被拉下水，成 期化 ，应摊未摊 ，应提未提 ，应转未转 ，虚盈实亏现象普遍 ，大 为设租的源头，为一些不符合条件 的贷款开路 ，而这些贷款 量贷款被企业亏损 、挪用 、潜亏和资产损失所 占用 ，无力还 十有八九成为不 良贷款 。这种现象不仅对银行信贷业务 的规 贷 ，即使有些企业具有还贷的能力 。但主观恶意逃废银行债 范化设置 了障碍 ．而且加大 了银行的信贷风险。 务行为层 出不穷．如虚报利润额 、非法转移资金、非正常压价 (二)银行 自身方面原因 一 项重要决定 因素 。 很大程度上制约了业务发展。要通过经济手段加强基层行营 1、加强岗位及编制管理 。根据各单位 的经营规模 、经营 销人员的配置 ，突出对关键 岗位核心人才 的培养 ．同时鼓励 效益和岗位工作量等，进行 “定岗、定责、定编”。全面实施 岗 广大员工积极参加各种学历教育和资格认证 。通过多种渠道 位管理 ，科学合理地确定 岗位 、明确岗位职责和人员 ，建立一 丰富知识、增长才干 。建设一支专业 、专注的营销队伍 。提升 个高效、精干 、对市场反应灵敏的岗位体系，这是打破僵化体 基层行的营销能力和专业技术水平。 制 ，提高核心竞争力 的关键 。 三、总结 2、制定能上能下的用人制度 。完善 内部人才市场人才选 提升效率是商业银行增强核心竞争力、实现持续科学发 拔机制 ，进一步加大各级管理人员的竞争性选拔和交流力 展的根本 ．商业银行的运行效