第七章 人寿保险的趸缴纯保费.ppt

第七章 人寿保险趸缴纯保费 基本问题与概念 本章主要探讨的问题是：寿险保费或者说是寿险保单的价格是如何确定的。 人寿保险中的纯保费是以待定的生命表和利率表作为计算基数的，不包括其他费用。 所谓趸缴纯保费是保单签约时一次性支付的保费，其金额与死亡给付金额在签单时现值的数学期望值相等。 保费的分类 按保费缴纳的方式分： 一次性缴纳：趸缴（纯/毛）保费 以年金的方式缴纳：期缴（纯/毛）保费 按保险的种类分： 只覆盖死亡的保险：纯寿险保费 只覆盖生存的保险：生存险保费 既覆盖死亡又覆盖生存的保险：两全险保费 保险商品的定价与其他商品的不同 (1)保险费的制定 在实际成本发生之前，而一般商品的价格在实际成本发生之后才制定。 (2) 保险费的制定是一种预测 所以政府主管机构对它的管理要求比一般商品要严格。 (3)保险费的支付与给付金额是对价的。 (4)保险费的取价因人而异，而其他商品的取价一般相同。 基于风险大小不同的损失分担的理由、制定费率时需将风险予以分类，各类别的保费是不一样的。 虽然保险商品的定价与其他商品有所不同，但是一股定价的基本原则仍是适用的。 保费的构成 组合形式 其中纯保费主要由预期损失成本确定。 而附加保费包括经营费用和合理的利润等。 第一节 寿险趸缴纯保费的计算原理 基本原理 人寿保险中的纯保费是以生命表和利率作为计算基础的，不包括其他费用。 所谓趸缴纯保费，是指保单签约时一次性支付的纯保费。 其金额与死亡时给付的金额在签单时现值的数学期望值相等。 计算方法描述 先以一年期定期寿险为例： 如果现年x岁的人投保1年定期寿险，那么他在(x十1)岁前死．其受益人将获取给付金R元。也就是说，若 人参与此项保险， 人将获取给付金R元，那么根据在签单时收付的现值相等的原则，投保人在x岁时所应支付的趸缴纯保费 应满足下式： 引入换算公式 第二节 保险年度末给付的趸缴纯保费 一、保险年度等于1年 1．定期寿险 这一险种的保险期间是一固定的期限，给付金以被保险人在保险期间内死亡作为给付条件，若到期被保险人仍生存，则无给付金，也没有保费退还。 用 表示 岁签发保额为1元的n年定期寿险的趸缴纯保费。 直观分析 计算趸缴纯保费 2、终身寿险 终身寿险的给付条件不受被保险人死亡年龄限制，保险期限原则上是无限长的。 在计算保费时，最后给付年龄一般以所选生命表的最后年龄为依据。如果在生命表最终年龄被保险人仍然生存，一般保险人也应支付给付金。假定用 表示x岁签发的保额为1元的终身寿险的趸缴纯保费，则： 引入转换公式后： 例子 例： 设某人于30岁时投保。保险单规定，被保险人在保险开始5年内死亡时，给付1000元；5年以后死亡之时，给付2000元，求其趸缴纯保费。 解答： 解：所求趸缴纯保费可看作保额2000元的终身寿险趸缴纯保费与保险1000元的5年定期寿险趸缴纯保费的差额，即 所求趸缴纯保费＝ 3．生存保险 定期生存保险这一概念在生存年金现值计算中已经讲过。假定 表示x岁者投保保险为1元的n年定期生存保险的趸缴纯保费。 4．生死两全保险 生死两全保险：它是指被保险人于保险期内死亡，或生存到期终时，都支付给付金的一种保险形式。这是定期寿险与生存保险的结合。 设 表示， 岁签单，保险金为1元的 年两全保险的现值，则： 例2 设20年生死两全保险的保额为1000元、试求其在20岁签发保单的趸缴纯保费。 解：所求趸缴纯保费为 常见险种的趸缴纯保费 纯寿险趸缴纯保费（死亡受益死亡即刻支付） 生存险趸缴纯保费（一次性生存受益期末支付，生存年金受益期初支付） 两全保险趸缴纯保费（死亡受益死亡即刻支付，生存受益期末支付） * 纯保费 （将来保单受益的精算现值） 附加费用 （与保单相关的费用的精算现值） 保险费 毛保费（总保费） 纯保费 附加保费 其中： 此外还有： 所以，令 根据趸缴纯保费的计算原则可得： 其中： 均可从经验生命表中查出： 其中， 均可从经验生命表中查出。