感知风险对互联网金融的影响分析.pdfVIP

感知风险对互联网金融的影响分新 口 闰 萍 胡 蓉 李珊珊 摘要：感知风险是影响消费者购买行为和决策过程的重要因素，也是消费者行为研究的重 要 内容，而消费者对网络金融的感知风险更成为促进消费者是否使用互联网金融方式的关键。 本文以网上购买行为为研究对象，针对感知风险对其产生的影响展开研究，从消费者 自身因 素、产品相关因素以及技术手段因素三方面去探讨问题，提出在传统金融与现代金融相互碰撞 的时代，银行业也需要不断革新，不断开发新的金融支付手段、金融消费产品等，搭建起更满足 公众需求的 “互联网金融”平台。 一 、 不同客户的感知风险对互联网金融的影响 过网络金融操作的比例超过了7成，而该比例在 50 岁以上网民中不足 20％，如图 1所示： (一)学历差异形成的感知风险对互联网金融 的影响。客户的学历对互联网金融的感知风险是有 一 定程度的影响的。中国互联网络信息中心第 24 次中国互联网络发展状况统计报告数据显示，网民 荤一 参与网络金融的比例与学历、收入均呈现较为显著 的正向相关关系，学历越高的网民中，网络的参与 图 1各年龄段 网络金 融行 为统计 度越高。初中及以下文化程度的网民有过网络金融 通过分析发现，金融时问风险和财务风险对于 操作经历的仅 占50．6％，而 9成以上硕士、博士网 各个不同年龄阶段的客户而言，是没有太大的差异 民参与过网络金融操作。我们认为主要影响的纬度 的；客户感知的金融产品功能风险在各年龄阶段有 有：功能风险、财务风险、个人风险。其中财务风险 一 些差异，即年龄越大，客户感知到的金融产品功 占有较高的比重。研究结果显示 ，学历越高的客户 能风险越高。 对互联网风险的感知越低，相反学历越低的客户对 (三)职业差异形成的感知风险对互联网金融 互联网风险的感知越高。原因在于学历较高的客户 的影响。根据中国互联网络信息中1~,(2013)的调查 有能力通过自己所知信息进行辨别、信息搜集量相 显示 ，互联网金融操作在有稳定职业的网民中的普 对较大来降低操作前的风险，并能在对金融交易不 及率高于无稳定职业的网民。调查显示 ，有过互联 满意的情况下能采取有效的措施将不满意程度降 网金融经历的稳定职业网民占网民总数的89．3％， 到最低，其更容易接受新兴的金融产品、金融交易 有过互联网金融行为 比例在无稳定职业网民中为 形式渠道等，更愿意去尝试新的操作。故其对风险 62．9％。通过分析表明有稳定工作的客户群体更愿 的感知总体较小。 意去接触新的金融形式，其金融行为容易受周围领 (二)年龄差异形成的感知风险对互联 网金融 导、同事的影响，在办公室文化的交流中，互联网金 的影响。数据显示，中青年网民是网络金融的主体， 融形式更容易在这部分客户群体中间传播。相反， 参与网络金融的网民平均年龄为30．16岁，其中最 无稳定职业的客户，如打工、无业、自由职业等客户 小的16岁，最大的66岁。总体上 ，在 2O岁以下网 群体 ，其对金融产品感知风险程度较高，这类客户 民中随着年龄的增长，参与网络金融操作的比例越 更愿意进行传统的金融操作形式，对风险有较低的 高，而在4O岁以上网民中，年龄越大，参与比例越 接受能力。 低。20～30岁的网民中有过网络金融操作经历的比 例最高，达到91．7％，30～39岁年龄段的网民中参与 二、产品因素对互联网金融的影响