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保 险 法 第一章 保险法概述 重点问题：保险的概念和构成要件 保险法律关系的主体、客体和内容 第一节 危险管理与保险制度 一、危险的概念和类别 危险（risk）又称风险，其含义很广，在保险理论上，通常是指损失的不确定性。危险具有客观性、偶然性、损害性、规律性、可变性和多样性等特点。危险是一种客观存在，具有发生的可能性和损失的不确定性。如果灾害必然发生，损失预先能够确定，不能构成危险；相反的，如果灾害肯定不会发生，也不构成危险。一般认为危险是某种不幸事件发生的机率，机率越高，危险程度就越大。危险具有可变性，会由于科技的发展、经济结构的改变等诸多因素而使其内在性质发生变化。 根据不同的角度和依据，对危险可作如下分类： 1．纯粹危险与投机危险 这是依危险的性质所进行的分类。纯粹危险指只有损失的后果而无获利机会的危险。如火灾、地震、海滩以及人身伤害等灾难和不幸。大多数纯粹危险可以通过保险的方法来处理。投机危险是指既有损失机会又有获利可能的危险，如股票买卖、商业经营等市场风险。对于这种风险，早期的保险业是不提供承保的，现随着保险业的发展已开始承保。 2．静态危险与动态危险 这是依危险产生的环境所作的分类。静态危险指各种自然灾害或由于人们的过失行为所导致的危险。这动态危险是指由于人类的社会活动所产生的危险。 3．基本危险与特定危险 这是依危险所影响的范围所作的分类。基本危险是指全社会普遍存在的危险。特定危险指社会成员、部门或单位由于各种客观环境所面对的危险。这种分类，对于保险业设计保险条款有着重要的意义。 4．财产危险、人身危险与责任危险 这是依危险所致对象的不同而作的划分。财产危险是指财产发生毁损灭失或贬值的危险。人身危险指人们因生老病死等原因所导致的危险，包括死亡危险和伤害危险。责任危险指根据法律规定而应承担赔偿责任的危险。 二、危险的管理 作为管理科学范畴的危险管理起源于美国，后为各国所接受。危险管理指人类对危险事故的认识、控制和处理对策，以减少或避免危险。对危险管理的方式主要有： 1．避免危险。对某种危险直接设法避开，这是对危险处理的简单方法，但同时也失去了与该项行为有关的利益，而且避免一种危险很可能又会产生另一种危险。因此这种方式在很多情况下是不能适用的。 2．减少危险。在大多数不可能避免危险的情况下，就可以采取措施来减少危险，包括预防和保护措施和损失发生后的施救措施。 3．自保危险。对于经常发生的小损失或小危险，人们只得自我保留并承受，这是对付危险最简便易行的方式。 4．分散危险。指运用大数法则原理，将同类危险集合起来，使危险发生的不确定性变得相对稳定，使每个单位所承担的危险较前减少，分散危险也称集合危险。以较小的成本达到最大的安全效能。 5．转移危险。指危险管理人将其面临的各种危险直接或间接地转移给他人。保险就是通过集合危险和转移危险来管理危险的重要方式。 三、保险的概念、构成要件和特征 《中华人民共和国保险法》（第2条以下简称《保险法》）所称的保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。它没有避免或减少危险的功能，只是在保险事故发生后，被保险人可以获得经济补偿，这是通过契约行为来实现的。保险制度应具备以下四个要件： 首先，保险是一种合同行为，保险是通过签订保险合同建立的，保险合同（保险单位或保险凭证）是具有法律约束力的，并以此区别某些基金会互助制度。 其次，危险的存在是保险制度存在的前提，即“无危险，无保险；无损失，无保险”。保险中所说的“危险”应符合下列条件：1．危险是不确定的。2．危险发生在何时不确定。3．危险发生所造成的损失是不确定的。4．危险是投保人无法控制的。5．并非任何危险都属保险标的。 第三，保险须有多数人的参加，形成互助共济的关系。 第四，保险人对危险所造成的损失承担给付金钱或其他类似（或提供某种实物或服务）补偿，履行给付义务。保险并不是保证不发生危险，而是在事后能够提供补偿，这是保险的功能和目的所在。 四、保险与相关类似法律制度或法律行为的关系 （一）保险与社会保险（救济）。从广义上讲，保险可分为商业保险和社会保险。两者都是一种经济补偿制度，在保险法意义上，保险（商业保险）与社会保险（救济）是存在重大区别的。首先，保险是依法律或保险合同而产生的民事法律关系，是一种商业行为，而社会保险是国家社会政策的体现，不属于民