我国消费金融市场的发展现状-深圳金融.docVIP

我国消费金融市场的发展现状及政策建议 摘要：在政策层面积极引导经济转型和促进消费的影响下，我国消费金融市场发展迅速。除传统消费金融产品外，近年来以互联网为载体的新型消费金融产品创新不断。本文以前海微众银行“微粒贷”产品及其他金融服务为例，分析了消费金融市场的发展现状，并提出相关的政策扶持建议。 关键词：消费金融　现状　政策建议 陈易 * 本文仅代表作者个人观点，不代表所在单位意见。 作者简介：陈易，现供职于中国人民银行深圳市中心支行。 一、消费金融发展历程 （一）消费金融市场呈喷发式发展 随着我国经济结构转型对刺激消费、扩大内需的迫切需求，以及居民收入和消费水平的提高，近年来消费金融行业发展迅速。2015年，消费金融迅速崛起，整体规模呈几何式增长。同时，“京东白条”、“花呗”、“微粒贷”、“任性付”和“马上贷”等各类消费产品层出不穷，互联网金融P2P平台也争相布局相关资产，一些新兴的创业公司立足某一客户群体异军突起，如针对大学生分期的“分期乐”和针对农户的“农分期”。 （二）诸多政策出台鼓励消费，消费金融发展空间巨大 政策层面的鼓励与试点范围的扩大优化了消费金融公司的政策环境，直接推动了我国消费金融行业的发展。2009年，银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，消费金融宣布正式试点。2010年，我国首批四家消费金融公司获批成立。2013年，《消费金融公司试点管理办法》允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务，这进一步推动了消费金融公司的扩容。2015年，国务院常务会议将消费金融的试点扩大到全国范围，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。 二、消费金融市场发展现状 目前市场上从事消费金融业务的大致可分为三类：第一类是传统消费金融，主要是商业银行；第二类是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；第三类是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司，它们虽未获得银监会发布的消费金融公司营业许可，但依托于互联网平台从事同质业务。 （一）商业银行消费金融业务发展情况 商业银行主要通过信用卡和消费贷款（含抵押消费贷款和信用消费贷款）两大产品为消费者提供消费金融服务。信用卡通过分期和预借现金，简单、快捷地满足持卡人日常消费需求。消费贷款一般金额大、期限长，还款方式多样，给消费者更多选择。 传统商业银行在多年经营中积累沉淀了很多核心能力，成为发展消费金融的优势所在。一是网点优势。网点能发挥线上线下服务综合平台优势，通过线上营销导流客户，线下配合落地，提供综合个人金融服务。二是风险控制能力。商业银行30年来经历了经济周期变化，产生了数以亿计的借款交易，累积了宝贵的风控经验。三是产品覆盖广度。商业银行消费金融产品及功能丰富多样，并在贷款金额、还款方式、贷款期限和担保方式上不断突破，满足各类客户的个性化需求。四是网络投入。商业银行逐步加大对网络科技的投入力度，尤其在网络与移动互联网平台的建设上不断提升，弥补相对于互联网公司先天技术优势的不足。 （二）持牌消费金融公司业务发展情况 目前国内具有消费金融牌照的公司共有九家。从股东背景来看，可分为银行系和产业系两类。 银行系涉足消费金融领域主要是为了完善自身消费信贷层次建设，达到扩大市场份额的目的。目前持牌消费金融公司主要是银行系，包括中银消费金融、北银消费金融、锦程消费金融、兴业消费金融、招银消费金融、湖北消费金融、中邮消费金融。 产业系公司涉足消费金融领域的原因之一在于寻求新的业绩增长点。通过提供低息信贷的方式刺激消费者的消费意愿，不但可以降低其本身及经销商库存压力，提升营业利润，同时能够获取消费者行为数据，分析其需求变化。产业系包括捷信消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融、马上消费金融。 消费金融公司主要通过两种方式为消费者提供消费贷款：一是与商户开展消费金融业务合作，将消费金融的申请、使用环节嵌入消费环境中，又称为商户消费贷款或者消费分期业务，贷款资金直接支付给提供商品或服务的公司。二是由消费者直接向公司申请贷款，完成审核后，贷款资金直接发放到消费者提供的银行账户里。 消费金融公司具备几个特点：一是小额化。银监会监管规定消费金融贷款上限是20万元，实际上由于消费金融贷款的笔数很多，平均金额远低于监管上限，最小的可能只有几百元，银行主要做金额较高的消费贷款，如房贷、车贷等。二是大众化。消费金融公司对系统性风险的管控要求与银行有差异，也具有更高的风险容忍度，因此在客户群的选择上也比银行更加宽松，面向广大普通民众提供金融服务。三是便捷化。消费金融公司的专业性和业务线的单一性，使公司能够专注地围绕消费者的需要定制业务流程，在客户申请、用款的体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势。 （三）互联网消费金融业务发展