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试论互联网金融对学生群体消费观的影响 　　摘要：经济全球化的发展推动了我国互联网金融的发展，使其成为社会发展的重要组成部分，使我国金融行业发生了革命性的改变，但对宏观经济也起到一定的影响。针对这一问题，笔者作为一名学生，就互联网金融对宏观经济的对学生群体消费的影响。 　　关键词：互联网金融 学生群体 消费观 　　互联网金融持续发展，呈现出以下几个特征：一是规模保持快速扩张，服务范围更加广阔；二是业务模式不断创新，业务边界尚待明确；三是巨头更多占领市场，行业壁垒明显提高；四是金融本质并未改变，风险事件时有发生；五是行业监管开始发力，规范发展成为趋势。笔者认为，政府应以是否有利于实体经济为重要判断标准，明确边界，鼓励创新，更多提供信用信息共享和统计信息监测等公共服务，促进互联网金融健康发展。 　　一、 互联网金融业务规模的快速扩张 　　互联网金融的规模能够持续扩张，根本原因在于其借助互联网媒介和技术创新，成为现有金融体系的有益补充。金融体系对经济发展提供了重要支持，但也存在许多不容忽视的问题，如中小金融机构发展不足，中小微企业融资难、融资贵问题突出；存款利率长期受到管制，股票市场较不成熟，居民财富保值增值手段不够丰富；支付转账不够便利或成本偏高，消费金融等服务覆盖面不足等。而互联网金融中的网络借贷、非公开股权融资，既在一定程度上解决了个人和小微企业的融资难问题，又给投资者提供了新的投资渠道。互联网基金和互联网保险，使人们以更便捷的方式、更低的成本购买这些产品，购买网络货币基金和万能险也成为投资理财的重要方式。互联网支付场景日益丰富，移动支付渗透到生活的各个角落，显著降低了支付成本，提高了支付的便利性，同时也保持了良好的安全性。 　　互联网金融有利于克服实体金融网点受到的空间限制，服务更为广泛的地区和人群；有利于降低物理网点伴随的较高经营成本，提高金融服务对象的福利水平；有利于发挥大数据优势，提高金融服务的运行效率。无论从受益面的广度还是受益深度来看，作为传统金融体系补充的互联网金融都有很大的提升空间。同时，传统金融和互联网金融将在越来越多的领域相互融合。因此，我国互联网金融未来的发展空间仍然十分广阔。 　　二、互联网金融对学生群体消费观念的影响 　　（一）超前消费 　　随着互联网技术的发展，学生的个人消费模式也正在不断改变，“先消费，后支付”的消费模式逐渐深入校园，这一消费模式与学生资金少、消费能力强等特点相吻合。利用淘宝等网站进行购物，付款便捷、高效，受到了学生群体的追捧。京东白条、支付宝花呗都是互联网金融给学生群体的便利品，这种信贷消费在给学生带来消费便利的同时，也很容易导致超前消费行为。 　　（二）消费结构不合理 　　随着经济的发展、生活质量的提升，人们的精神追求日益增多。消费观念的变化，直接带动了学生群体消费结构的变化。在过去，学生们的生活费基本上都花在学习用具、吃饭等方面。现阶段，随着网络的普及以及互联网的发展，学生们经常在网上购买玩具、衣服、美食等，学生们在这方面的花费越来越多，而用于购买学习用具的花费所占的比重不断下降。虽然说消费结构的改变是社会发展的结果，但是学生群体不合理的消费结构必然会影响其在学习上的精力，影响学习成绩。 　　（三）高消费趋势上升 　　在学生群体中有这样一部分人群，他们通过物质生活、盲目消费来满足自己的虚荣心，提升个人形象。这部分人群享受吃喝玩乐、不理智消费，其行为很容易影响周围学生，导致学生之间出现盲目攀比的行为，学生们争先恐后的追求时尚、追求标新立异、追求国际大品牌，这不可避免的导致学生群体消费水平的上升。 　　三、互联网金融下学生群体消费观念的引导策略 　　（一）社会良好金融环境支持 　　随着信息化时代的到来，建立征信系统已成为社会发展的必然趋势。相关部门应充分联合不同金融机构、银行的个人信用记录进行资源整合，汇集成完善的数据库，供金融?C构使用。新形势下，只有进行全面的数据分析，重新评定信用级别，才能有效降低坏账率。从学生角度分析，建立征信系统可以限制学生的盲目消费行为，也促进学生自律。2006年，中国人民银行联合国家教育部研发了类似平台，涵盖了个人消费记录、开户信息等内容，但并未向各金融组织分享这一数据资源，新型金融组织自身也有大量的数据信息。鉴于此，政府部门应出台多种措施，全面提高数据信息共享水平，建立新型信贷系统，降低坏账率。通过个人信用体系的建立，积极构建信用社会，为学生合理消费行为的养成营造良好的外部环境。 　　（二）强化学生自我教育 　　科学理性消费与国家大政方针相吻合、与人们的健康生活需求相吻合，通过理性消费能促进社会健康、稳步发展。学生群体是有知识、有理想的新一代青年，要构建合理的消费观念，必须加强学生教育。首先，应引导学生适度消费、控