保险原理(第9章).ppt

三、保险市场的特征 1、保险市场是直接的风险市场 ——交易对象为保险经济保障 2、保险市场是非即时结清市场 ——由于风险的不确定性和保险的射幸性使交易双方都不可能确切知道交易结果 3、保险市场是预期性的市场 4.保险市场具有政府干预性 ——国家对保险市场实行严格监管 四、影响保险需求的因素 保险需求：在一定的费率水平上，消费者从保险市场愿意且能够购买的保险商品数量。 表现形式： 物质方面－有形的经济保障 精神方面－解除风险忧虑 四、影响保险需求的因素 保险供给包括质与量两个方面 质 — 各种不同的保险险种和每一具体的保险险种质量的高低 量 — 保险企业为某险种提供的经济保障额度和为全社会提供的所有保险商品的经济保障总额       （二）保险监管的原则与目标 四、保险监管的内容－ 组织监管、经营监管、财务监管 （一）组织监管 1、申请设立的许可 2、组织形式的限制 3、从业人员的资格认定 4、保险中介人的监管 5、停业解散的监管 6、外资保险企业的监管 （二）经营监管 1、经营范围的监管（兼业、兼营） 2、保险条款的监管 3、保险费率的监管 监管方式 － 强制费率、规章费率、事先核定费率、事先报批费率、事后报批费率、自由竞争费率 监管原则 － 足够性、合理性、公平性 （三）财务监管 1、资本金的监管 2、准备金的监管 3、资金运用的监管 －自有资金（资本金、公积金、公益金、未分配盈余） 外来资金（未满期保费准备金、责任准备金、赔款准备金、特别准备金） 4、偿付能力的监管－保险监管的首要目标 核心内容 5、财务核算的监管 保险准备金及其影响因素 保险准备金是指保险人根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提存的一定数量的资金。 产险公司提存的准备金为：未满期责任准备金、赔款准备金和特别准备金 寿险公司提存的准备金为：责任准备金、未满期保费准备金和特别准备金 影响保险准备金的因素 —— 保险费、赔付支出、安全系数 偿付能力及其影响因素 偿付能力（Solvency):保险公司对所承担的风险所具有的经济补偿或给付的能力。 一家保险公司偿付能力的强弱，取决于其资产负债状况，即公司自有资产和保险准备金的提留能否满足其承担的责任。 偿付能力监管是保险监管的核心内容。 导致保险公司偿付能力不足的原因 核保不当，造成承保范围扩大，超过预期损失 管理过失，未能作好内部控制与稽核 费用支出不合理 再保险安排失当 资产质量欠佳 准备金提存不足 资金运用失误 中国保险业对外开放大事记(2001-2006年)? 1.2001年12月11日，我国正式加入世界贸易组织，我国的对外开放进程进入新阶段。入世过程中，保险业做出了高水平、宽领域、分阶段的开放承诺，开创了我国保险业融入国际经济的新篇章。 2.2003年底开始，外国非寿险公司在华设立营业机构的形式，在原有的分公司和合资公司基础上，增加了独资子公司，至此，外国非寿险公司在华设立形式已无限制。 3.2003年底开始，除有关法定保险业务外，向外资非寿险公司放开所有业务限制。 * * 保 险 学 原 理 第九章 第9章 保险市场 §1 保险市场概述 保险市场：保险商品交换关系的总和， 或者保险商品供给与需求关系的总和。 一、保险市场构成 保险主体 保险客体（保险产品） 保险价格（保险费率） 投保人（买方） 保险人（卖方） 中间人（媒介） 代理人 经纪人 公估人 被保险人 保险 市场 三、保险市场的模式 1.完全竞争型保险市场 2.完全垄断型保险市场 3.垄断竞争型保险市场 4.寡头垄断型保险市场 保 险 需 求 国民经济与人们收入水平 人口因素 税收水平 强制