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寿险监管法律法规 四川保监局人身保险监管处 2009-11 主要内容 机构高管管理 产品 业务经营 财务管理 基础管理 机构管理 机构设立 机构变更 机构撤消 风险点： 严禁未经监管部门批准擅自设立或变相设立机构。 在法人机构住所地以外的省、自治区、直辖市未设立分公司不得开展业务。(养老、再保险除外） 不得超范围经营保险业务 。 风险点： 分支机构变更营业场所要经过监管部门批准。 保险机构变更名称等要在规定的时间内向监管部门报告 。 风险点： 不得擅自撤销分支机构 。 撤销分支机构时要进行公告，充分告知有关投保人、被保险人或受益人交付保费、领取保险金等事宜 。 禁止撤销申请获准后，实际又未撤销 。 撤销分支机构后，要按规定上缴保险许可证。 高管管理 《保险公司董事和高级管理人员任职资格管理规定 》保监会令2006年第4号 范围：总公司、分公司、中心支公司总经理、副总经理、总经理助理，总公司董事会秘书、合规负责人、总精算师、财务负责人；支公司、营业部经理；与上述高级管理人员具有相同职权的负责人。 高管条件 学历：核准制高管本科以上学历，报告制高管：大专以上。 经历：5年以上保险从业经历。在下一职级一定期限的任职经历。 品德：无经济类违法违规，无频繁跳槽记录。 能力：能适应管理的需要。 资格审查程序： （1）核准制：董事和总公司、分公司、中心支公司总经理、副总经理、总经理助理； 事先电话或者当面沟通—资料报送—受理审查考试—任前谈话—批复发文—任命聘任（收到监管批复30日内）—报告（任命或者聘任10日内）。 （2）报告制： 适用范围：支公司、营业部经理。 任命聘任—报告（任命或者聘任30日内）。 产品 产品报备 产品宣传 产品销售 风险点： 禁止销售未经批准或备案的保险产品 。 变更已经批准或备案的保险产品，要经重新备案或批准。 组合产品时不得改变各产品的保险责任、除外责任、保险期间、费率和现金价值。 产品宣传 风险点： 不得在条款规定的保证利率以外，宣传材料上向客户承诺固定或最低保单分红率、投资收益率等。 不得夸大产品的保险责任及公司的经营水平、市场扩张能力、投资能力和盈利能力。 禁止在保险产品说明会上，违规宣传、误导客户。 禁止在产品宣传中，套用支取、整存整取、利息等银行术语，与银行产品或国债片面比较。 相关案例： 案例一：2008年对A公司检查发现：公司存在代理人擅自制作宣传材料的行为，且宣传材料上存在明显误导文字。如畅享人生年金保险的宣传单，对红利部分的试算存在误导：按7%的分红利率计算红利无分红利率确定依据，也未对其不确定性进行任何告知或提示（附宣传单复印件）。其他宣传资料中还存在 “基金型产品，高回报！高收益！高保障！”等文字。 上述行为违反了原《中华人民共和国保险法》第106、122条，原《保险公司管理规定》第62、63条的规定。依据原《中华人民共和国保险法》第139、150条，原《保险公司管理规定》第99条和《中华人民共和国行政处罚法》第27条规定，作出了以下行政处罚：1、对公司予以警告并罚款伍万元（￥50,000.00）；2、对负有直接责任的机构负责人予以警告并罚款肆万元（￥40,000.00）。 风险点： 严格按照规定向投保人充分说明责任免除、犹豫期解约、退保费用和现金价值等内容，不得故意隐瞒新型寿险产品投资风险和费用扣除情况。 防止在营销员培训时，只强调有利于销售的内容，忽略产品风险提示，灌输“销售话术”，使营销员接受不正确的产品信息及销售观念。 禁止业务员利用监管部门披露的监管信息，在销售过程中攻击、诋毁其他同业公司。 业务经营 团体业务 个人业务 银代业务 赠送保险 风险点： 不得为以购买保险为目的组织起来的团体承保团体保险。 要求投保人提供被保险人名单，并提供有效证明，确认被保险人同意投保团体保险事宜。投保人退保时，保险公司应要求投保人提供有效证明表明被保险人知悉退保事宜，退保金应通过银行转账方式支付并退至原缴款账户。 不得以任何形式约定改变或事实改变团体保险退保、给付条件及金额。 不得向投保人或其经办人员及其他人员支付或承诺支付保险合同约定之外的利益。 团体保险业务的退保金、团体两全保险的满期生存给付金，一律通过银行转账方式支付给原投保人，不得向投保人支付现金，更不得直接向个人支付现金或银行储蓄存单。 团体保险业务的死亡给付、意外伤害给付、疾病给付、医疗给付和年金给付，应由保险公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。保单上没有指定受益人的，保险公司应直接向被保险人支付保险金。 公司的营业报告、财务会计报告、精算报告及其它有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。 个人