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第四章 保险合同 正文
教学内容及教学进程
4.1保险合同的特征
4.1.1保险合同的概念
《保险法》第十条规定:“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”保险合同的当事人是投保人和保险人;保险合同的内容是关于保险的权利义务关系。保险合同的含义是投保人向保险人缴付约定金额的保险费,当合同中约定的保险事故发生并造成保险标的损失时,保险人向被保险人支付赔偿金额,或者当被保险人死亡、伤残、疾病、生存到约定年龄、合同期限届满时,保险人向被保险人或受益人给付合同中约定的保险金。保险合同属于民事合同中的一种,其设立、变更、终止的权利义务关系是具有保险内容的民事法律关系,因此,保险合同不仅适用保险法,也适用合同法和民法通则。
4.1.2保险合同的特征
保险合同作为一种特殊的民事合同,除具有一般合同的法律特征外,还具有下列一些独有的法律特征:
保险合同是射幸合同;
2.保险合同是双务合同;
3.保险合同是要式合同;
4.保险合同是有偿合同;
5.保险合同是附合性合同;
6.保险合同是一种个人性合同;
7.保险合同是最大诚信合同;
4.2保险合同的要素
4.2.1保险合同的主体
合同关系的主体即合同的当事人,通常指订立并履行合同的自然人、法人或其他组织,他们在合同关系中享有权利并承担相应的义务。保险合同的主体与一般合同的主体有所不同。当投保人与被保险人为同一人时,保险人、投保人、投保人和被保险人是保险合同的当事人;受益人是保险合同的关系人。当投保人与被保险人不是同一个时,投保人是保险合同的当事人,而被保险人是保险合同关系人。
1.保险合同的当事人
投保人
投保人是指与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人并不以自然人为限,法人和其他组织也可以成为投保人。投保人应具备的条件是:
(1)投保人须具有民事权利能力和民事行为能力;
(2)投保人须对保险标的具有保险利益的;
(3)投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。
2)保险人
保险人专门经营保险业务保险公司,是保险合同的一方当事人。保险人根据保险合同,拥有向投保人收取保险费的权利;当保险事故发生或者约定的保险期限届满时,有履行赔偿责任或者给付保险金的义务。作为保险合同的当事人,保险人要求具备下列条件:
作为保险人,要具备法定资格;
保险公司须以自己的名义订立保险合同。
3)被保险人
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,投保人可以为被保险人。被保险人的成立应具备的条件是:
被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人;
被保险人须享有保险金请求权。
2、保险合同的关系人
受益人
《保险法》第二十二条规定:“爱益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为爱益人 。”受益人的成立应具备的条件是:
(1)受益人必须由被保险人或投保人指定;
(2)受益人必须是享有保险金请求权的人。
保单所有人
保单所有人又称为保单持有人,是拥有保单各种权利的人。主要知用于人寿保险合同。拥有人寿保单的保单所有人的权利通常有:变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作抵押借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新的所有人。保单所有人是在投保人和保险人订立合同时产生的。它可以是一个人,也可以是组织,既可以与受益人是同一人,也可以是投保人等其他的任何人。在我国的人寿保险合同中没有此概念。通常保单所有人所拥有的权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有。如分红保单的被保险人可领取保单红利;投保人可要求退保,获得退保金等。
4.2.2保险合同的客体
保险合同的客体是投保人于保险标的上的保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益;投保人对保险标的不具有保险利益的保险合同无效。
4.2.3保险合同的内容
狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容则是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。这里介绍是广义保险合同的内容。
1.保险合同内容的构成
从保险法律关系的要素上看,保险合同由以下几部分构成:
主体部分
包括保险人、投保人、被保险人、受益人及其住所。
权利义务部分
包括保险责任和责任免除、保险费及其支付办法、保险金赔偿或者给付办法、保险期间和保险责任的开始、违约责任等。
客体部分
保险合同的客体是保险利益,财产保险合同表现为保险价值和保险金额;人身保险合同表现为保险金额。保险标的是保险利益的载体。
其他声明事项部分
包括其他法定应记载事项和当事人约定的事项,前者指除上述事项外的法定应记载事项,如争议的处理、定约日期等;后者指投保人和保险人在法定事项之外,约定的其他事项。
从条款的拟定上看,保险合同的内容由基本条款和特约条款构成。基本条款由《保险法》以列举方式直接规定,是保险合同必不可少的
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