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关于农村金融信贷市场供需矛盾成因探究 　　【摘要】目前我国农业正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期，对农村金融信贷的需求十分迫切，但村镇银行的发展却遭遇了巨大的困境，许多村镇银行纷纷改制，面向农村和农民的业务不断萎缩，“脱农化”现象日益严重。基于此，本文分析了目前我国村镇银行的发展现状及存在问题，并从农民、银行、政府三个角度探讨了农村信贷市场供需矛盾如此巨大的深层次原因，为今后进一步明确村镇银行的发展方向献言献策。 【关键词】村镇银行；现状；原因 新世纪以后，我国农村经济发展迅速，农业正处于由传统农业向现代农业转变的关键时期。而现代产业的发展离不开金融服务，农业也不例外。由于农业具有季节性、周期性、收获时间集中、消费时间空间分散的特点，农民的资金周转经常出现问题，迫切需要农村信贷系统来支持他们购买前期的生产资料、产中的日常维护经营与生产科技的应用，对资金的需求空前巨大。而与农民对于资金的巨大需求不相符的是，我国的农村金融机构却没有同时繁荣发展起来，反而在利率市场化背景下，更加举步维艰，处境艰难。为了维护自身的运营，脱离目前的困境，各地的农村金融机构纷纷改革，将农信社转制农村商业银行。改制后，农商银行往往积极拓展城市业务，面向农村和农民的业务不断萎缩，“脱农化”倾向日益严重。为了解决农民“贷款难”的问题，银监会牵头规划设立村镇银行，但却遇到巨大阻力，成效也并不显著。本文通过研究村镇银行的艰难处境，从农民、银行、政府三个角度来探讨农村信贷市场供需矛盾如此巨大的深层次原因，为今后进一步明确村镇银行的发展方向献言献策。 一、村镇银行的发展困境 2007年3月，第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行建立，此后村镇银行数量不断增加，到2009年末，银监会已批准成立村镇银行111家，共引入各类资本47.33亿元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元，中小企业贷款82亿元，一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾，成为支持农村经济发展的新兴力量[1]。 但近年来，各地村镇银行的发展却遭遇了极大的困境。首先，村镇银行的资产规模小，主要面对的对象是生活水平较低的农民，使得他们发展存贷款业务的成本高、风险大、收益低，资金利用效率不足，在与其他大中型商业银行的竞争中处于劣势地位[2]。其次，村镇银行的股本设置不合理，股份制优势难以发挥，制约了村镇银行的经营管理[3]。再者，村镇银行提供的金融产品单一，难以适应农村多元化的金融需求[4]。最后，由于村镇银行自身的品牌竞争力和成本原因，服务宣传不到位，交流沟通渠道不够通畅，没有很好地起到服务三农的作用。 二、村镇银行发展困境的深层次原因 1.农民贷款的特殊性导致村镇银行贷款具有高风险 村镇银行贷款的对象，通常是经济生活水平较低且远离城市的山区农民，他们普遍生活水平较低，家中除了房屋地基、农地和必要的生产生活资料以外，就再没有多余的财产。然而正是由于没有多余资产，使得他们缺乏可用于偿还贷款的抵押物，从而无法获得银行的贷款。这就形成一个悖论，即：家中越贫穷，越需要贷款从事农业生产，但是也最缺乏贷款的抵押物，银行越不敢贷款给他们。这说明，农民需要贷款的原因，正是他们无法获得贷款的原因。这也即是农村信贷供需矛盾的实质所在。 此外，根据边际效用递减规律，1元钱在穷人的手里，永远要比在富人的手里有价值的多。因而农民拿到贷款以后，拒绝还贷的可能性就大大增加。村镇银行贷款对象通常比较贫穷，从而还贷激励大大降低。同时，农民文化素质还不够高，对于信贷市场认知不足。村镇银行常常要付出巨大的宣传成本，在业务推广过程中遭遇巨大困难。 以上这些原因，都直接导致了村镇银行的贷款具有极高的风险，违背了银行经营的安全性原则，从而导致贷款有效供给不足。 2.村镇银行农村贷款业务的低收益与高成本使得“脱农化”倾向严重 与农村贷款的高风险并存的，是农村贷款的低收益。一方面，村镇银行常常要付出巨大成本去宣传、扩展业务，另一方面，农民的贷款需求却仅仅只有几千元到2万元。银行付出的成本巨大，得到的收益却很小。相比大中型商业银行而言，村镇银行本来规模就很小，资金拥有量而言不多，如果没有持续性、长久性的盈利，很难支持自身的发展。 此外，村镇银行的农村贷款的机会成本也是巨大的。如果把业务重点转向城市，毫无疑问，盈利将是现在的数倍甚至更多。有些村镇银行，由于开展了小微企业业务，银行发展态势良好，盈利是一般村镇银行的5倍左右。这说明，银行本质上来讲也是一个“企业”，也要以盈利性为原则。而村镇银行目前的状态显然违背了这个原则。如果这样继续下去，村镇银行很难得到真正的发展。而对于村镇银行，还有一个特殊的困局，那就是资金来源不足，吸收储蓄困难。村镇银行的资金来源主要是农民家庭存款，而很少