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国内几种理财产品对比研究 　　【摘要】改革开放以来，我国国民经济持续发展，人均收入、家庭财产快速增加。当越来越多的人在满足基本生活所需、积累了一定的财富后，对理财的需求就产生了。于是，解决在经济发展和国民财富增长之后的理财问题就成为当今民众生活中的一件大事。而如何达到个人或家庭金融资产的保值增值，满足个人或家庭在人生不同阶段的资金需求，也已成为人们感兴趣的话题。 【关键词】理财产品 房地产投资 股票证券 保险理财产品 一、概述 随着金融市场多元化的发展，家庭及个人理财产品也变得丰富起来。人们的投资意识逐渐滋生，货币也逐渐从银行存款转移到了金融市场各理财产品上。而如今国内的理财产品多如牛毛，有诸如银行理财产品、汇率、保险理财产品、股票、债券、房地产以及各种贵金属的投资。如何去分辨这些理财产品的优劣，或者去选择这样的产品，需要对这些工具做一些对比和分析。 二、理财产品 （一）房地产。 自1999年中国房地产市场进入快车道，与房地产相关的产业也进入快速发展期，最典型的一个现象就是“展会经济”的蓬勃发展。房地产业搭上“振兴规划”末班车的消息刺激地产股全线上涨，据各机构跟踪的数据显示，各大城市楼市成交量普遍上升，这无疑为房地产股的上涨增添了底气。 （二）股票。 而对于普及全民的股票市场，相比于房地产更具有历史。自1990年上海证券交易所成立过后，越来越多的投资者散户进入股票市场，然后从92年到06年经过股票市场不断地修正和完善，各种政策的出台，使得中国股市越来越成熟。虽然现在中国股市一直处于低迷熊市状态，但无可否认他是各个家庭及个人的投资理财产品的主要选择对象。 （三）保险理财产品。 传统的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都固定不变，并作为保单现金价值的计算依据，在整个保障期内，保障金额固定不变。而保险的投资理财产品的显著作用就是帮助个人理财，保险公司将大部分保险费划入专门的投资帐户，帐户内的资金由保险公司的理财专家进行投资运作，保险公司收取一定比例的资产管理费，其余绝大部分的投资收益，返还客户，使客户能够直接分享保险公司专家理财的成果。 三、理财产品的对比 （一）收益率。 房地产市场由于政策影响，其不可预估性特别大，再加上由于中国疆域广大，贫富差距随着地域的差异性变动也非常之大。因此，房地产市场投资的收益率可谓是最不稳定也是最难权衡判定的一个。股票市场自06年以来动荡起伏不定，一直呈现一种萎靡不振的状态。然而既然所谓市场，必然也有得有失，总有股票户获得有收益，也总有股户被套牢。然而是否具有可观的投资回报率，还是得因人而异。 与股票市场不同，保险理财产品都是经过精算所得的各种数据而推行的产品，在具有高额的保证信度下的投资理财产品，因此这种具有风险分散功能的产品是把稳定性和保障性放在首位的，既是其收益率必然不高，可谓是所有投资理财产品中收益率最低之一。 （二）稳定率。 房地产市场受宏观政策的调控直接影响很大，完全无法准确预期出台政策对房地产市场的影响和冲击，因此房地产的投资稳定率也不佳。 股票市场中高风险必然高回报，反之高回报也一定具有很高的风险水平。股票市场的一夜暴富和一夜破产都很常见，这些发生在我们身边，发生在电视新闻中的事件无一不向我们诉说了股票市场的高风险性。此外，正是因为存在风险，因而才有保险市场的产生。而作为保险市场的推出的保险理财产品，正是对风险的控制和管理。保险公司通过保险理财产品聚拢资金，分散市场风险，对抗对冲风险，使得各个风险所造成的损失降低甚至避免。这样的风险分散手段作为保险理财产品的初衷原理，也代表着保险理财产品的稳定性是极高的。 （三）变现性。 房地产市场的单笔成交规模很庞大，都需要动用上万的资金，而事实上中国社会上的家庭与个人，对于房地产的购买能力是非常有限的。加之如今房地产商纷纷涌入，使得房地产市场供过于求，因而房地产的变现能力算是比较低的。而且由于房地产市场受国家政策影响大的特性，何时将所持有的房地产变现才能获取预期收益或者最佳收益，难以把握。 股票市场的买卖自由，特别是在拥有发达的网络信息技术的时代，成交和交割都是非常方便。因此，股票的持有和变现能力也非常高，可以随时地满足个人的需求。而保险理财产品作为合约的约束，其变现能力是需要经过一定的手续才能完成的。而合约的履行和解除条件，也都是在事先购买产品是所商定和选择好的。故如此说来，保险理财产品具有一定的变现能力，但也不能达到随时变现的效果。 四、如何选择理财产品 当个人或者家庭有了适当的闲置资金，那么如何将资金做适当的安排，如何将闲置资金进行投资以获取预期收益，最终又怎样灵活