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江门市小微企业融资难研究 　　【摘 要】小微企业是推动经济发展不可或缺的力量，然而小微企业存在着融资难问题，严重制约小微企业的发展。从“企”、“银”、“政”三方深入分析江门市小微企业融资难的成因，并从政府机构的角度，为江门市小微企业融资难提供可操作的建议，对于促进江门市小微企业的发展具有现实意义。 【关键词】小微企业；融资难；金融机构；政府机构 引言 截止2011年，江门市小微工业企业22579户，占全市企业的97.72%，规模以上小微企业2240家，从业人员49.24万人，实现增加值843.07亿元。江门市小微企业为促进当地经济发展、解决就业、维护社会稳定做出了重要贡献。 《2010年1—6月广东省中小企业经营现状调查》报告指出，在所调查的样本企业中，仅2成获得过银行贷款，而且集中在规模相对较大的中型企业，中型企业获得贷款率为60.65%，小型企业为18.63%，微型企业仅为5.35%。由此可见，小微企业融资难是一个普遍性的问题。据江门市发展与改革局统计资料数据显示，我市2万多家的小微企业中，只有6%-10%的企业能成功申请到贷款，大部分企业存在着融资难的问题。解决小微企业融资难，成为江门市小微企业、专家学者共同关心并期待解决的问题。 一、江门市小微企业自身因素分析 （一）小微企业规模小 2011年国家统计局江门调查队对江门市小微工业企业进行了一项针对小微企业主要经济指标的专项经济调查，随机抽取了70家小微企业，年营业收入大于300万元的小型企业有22家，其中大于1000万元的有5家；营业收入在300万元以下的微型企业有48家，占抽样的68.57%。由抽样数据可概括出一般现象：江门市小微企业多以微型企业为主，企业规模小，资产实力弱。根据固定投资模型，企业必须拥有足够的资产才能顺利地融资，小微企业由于企业规模小、资产实力弱，而难以融资。 （二）小微企业管理落后 部分小微企业的管理者管理理念落后，他们对于一年几百万元的利润觉得很满意，安于过自己的“小日子”，没有做大做强的意愿。而且，大部分小微企业采用“家族式”管理模式，所有权与经营权不分，管理效率低下；企业账务不明，信息披露存在着不充分、不清晰甚至失真、造假现象，导致银企之间信息不对称，使得银行等金融机构“慎贷”、”惧贷”[1]。 二、江门市金融机构因素分析 （一）大型商业银行惜贷 大型商业银行经营管理体系基本上是与大型企业相匹配的，其信贷管理制度和风险评估模式也是按照大型企业的特征来设置的[2]。大型商业银行的这些特性使得其在开展小微业务时会面临成本高、风险监控不到位等一系列问题，因而大型商业银行往往对小微企业授信额度不高，不愿意开展小微业务[3]。 （二）中小银行能力不够 江门市现有民生银行、招商银行、兴业银行、中信银行等一系列城商行，有由农信社改制而来的江门融和农商行，有汇丰、国安等村镇银行等。这些中小型银行为江门市小微企业融资注入了新的活力，但总的来说，中小金融机构规模小、资金实力弱、网点分布还不够多，难以深入到各个行业、各个地区开展小微企业业务，难以满足小微企业的需求。 （三）担保融资不畅 截止2011年，江门市备案担保机构数量达到13家，担保机构合计注册资金超10亿元，担保额突破20亿元。虽然从整体上看融资担保能力有所增强，但是，江门市仍然存在着担保渠道融资不畅的问题。主要有以下原因：担保公司从自身利益与风险考虑，倾向于为风险可控，收益较高的个人或企业提供担保，而不愿意为风险大的小微企业贷款；江门市小微企业在融资担保机构贷款的利率比在银行贷款高3厘，总计年利率超过10%。如此高昂的融资成本，使部分小微企业难以得到融资担保贷款。 三、江门市政府机构因素分析 （一）服务管理模式不合理 江门市管理中小企业事务的是江门市经济与信息化局下属科室——企业服务与发展科（市中小企业局）。该科主要是贯彻国家相关政策、法规，协调相关部门对中小企业进行指导与服务。该科自成立以来，秉承为中小企业服务的宗旨，为中小企业的发展做出了很大的贡献。但是，随着中小微企业的不断发展壮大，企业相关的事务越来越多，目前的这种层层报批的行政管理模式，降低了做事效率，影响为企业服务的质量，越来越难以适应当前企业发展的需要。 （二）政府财政扶持力度有限 政府财政收入有限，分配落实到小微企业的资金更加有限，政府扶持小微企业发展，可谓是“心有余而力不足”，政府政策往往达到应有的效果。譬如，从政府对企业税收优惠政策来看，政府扶持政策大多针对诸如国家重点扶持项目、高新技术企业等，扶持面不够广，许多需要帮助的小微企业被拒之门外。 四、江门市小微企业融资难解决途径 要破解小微企