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大中型商业银行如何走出支持小微企业协调发展信贷业务瓶颈 　　【摘要】近年来，各金融机构，各大中型商业银行在支持小微企业协调发展方面，做了大量工作，也取得了较好成效。但是，与国家提出做好小微企业金融服务工作，促进小微企业协调发展的要求还有较大差距，特别是大中型商业银行在支持小微企业协调发展的信贷业务方面仍存诸多问题和瓶颈。本文认为：大中型商业银行要带头认真学习和深刻领会国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神。只有从树立支持小微企业协调发展的正确认识和经营理念，建立和完善小微企业信贷业务的经营机制，大幅提高对小微企业信贷业务风险控制的容忍度等方面进行认真的思考研究和改进各项经营管理工作，才能真正走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈。 【关键词】大型商业银行 小微企业信贷瓶颈 2013年7月15日国务院组织召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。会议强调：在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，小微企业发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。会议还提出：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；加快丰富和创新小微企业金融服务方式；着力强化对小微企业增信服务和信息服务；积极发展小型金融机构；大力拓展小微企业直接融资通道；切实降低小微企业融资成本；加大对小微企业金融服务的政策支持力度；全面营造小微企业金融发展环境的八项措施。这八项措施的出台突显国家对小微企业持续发展的高度重视和强力支持。 一、大中型商业银行支持小微企业协调发展的信贷业务存在的问题和瓶颈 近年来，各金融机构，各大中型商业银行对小微企业的发展支持，在制度建设、政策制定、机制调整和产品创新等方面想了很多办法，下了很多功夫，做了大量工作。全国小微企业的贷款增速和增量已经连续4年实现“两个不低于”的显著成果。但是就目前金融机构对小微企业的发展支持与国家提出做好小微企业金融服务工作，促进小微企业协调发展的要求还远远不够，特别是大中型商业银行在支持小微企业发展的信贷业务方面仍存在诸多问题和瓶颈。归纳起来主要有以下几个方面： （一）缺乏对支持小微企业的正确认识和经营理念 虽然近年来，全社会不断呼吁小企业融资难，贷款难问题，国家有关部门也不断出台支持小企业发展的各项政策，并不断强调金融机构要承担起支持小企业持续发展的社会责任。各级金融机构，包括大中型商业银行也在不断增强和改进支持小企业发展的经营思路和经营方式。但是，由于大中型商业银行长期以来强调的是价值最大化，利润目标最大化的经营理念，走的是集约化的经营模式；在对公业务方面，大力提倡：“大城市，大项目，大企业”的三大战略；在经营业绩考核上，追求股东利益与核心资本利益最大化为经营管理业绩考核的终极目标。因此，从本质上决定了大中型商业银行在现有政策和经营机制的市场竞争中，只能以“三大”战略为对公业务的经营重心的思路，而不可能立即改变固有的经营理念和战略，将经营的重心，或者是信贷业务的重心转向小企业，甚至转向小微企业。 （二）缺乏服务小微企业的创新产品 由于小微企业经营规模小，或处于起步创业初期，很多小微企业在向银行申请融资时，无法提供抵押物和担保方，以及财务报表。有关调查显示，有60%的小微企业无法提供抵押物和担保方；有50%的小微企业无法提供合适的财务报表；有90%的小微企业反映，向银行贷款门槛高，条件多，手续复杂，时间长，利率高，效率低等等。另一方面，小微企业融资需求的普遍特征是：额度小、期限短、成本低、需求急、频度高。 大中型商业银行要支持和服务好小微企业，必须要有针对小微企业经营特征，满足于小微企业需求的业务产品。而现实的状况是大中型商业银行，往往缺乏针对小微企业量身定制的业务产品，以及更缺乏推动小微企业协调发展的创新型业务产品。 （三）小微企业的信贷业务经营机制与大中型企业的相比无明显差异 尽管大中型商业银行对企业客户的服务和业务产品均有不同的业务管理办法和业务操作流程，但很多业务管理办法和业务操作流程均无针对大、中、小企业的特点和管理要求加以区分，或具有个性化。也就是说，一般情况下，大中型商业银行为企业提供某个业务产品的服务时，是不论企业的大、中、小形态，而是使用同一个业务管理办法和业务操作流程，小微企业也不例外。例如：中国银监会制定的《流动资金贷款管理暂行办法》与《固定资产贷款管理暂行办法》是不分企业大、中、小，只要涉及流动资金贷款，固定资产贷款均适用于此管理办法。为此，各商业银行也是参照中国