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2005-10-15 专业历史沿革 西安建筑科技大学工程管理专业 谢谢！ 《安全经济学》 第一节 风险管理与保险 一、风险和风险管理 （一）风险的含义 风险是指事故发生的可能性与其后果的严重程度乘积。 风险即是损失的不确定性（Risk is uncertainty concerning loss） 风险是在一定条件下财务损失的不确定性（Risk which is defined as uncertainty of financial loss is a normal condition of living） 风险是一种不确定损失（Risk is defined as the uncertainty of loss） “不确定性”包括事故发生与否不确定、发生时间不确定、发生状况不确定和发生结果不确定。 保险学中风险的概念： 第一，客观性。所谓客观性，是说风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象。 第二，社会性。所谓社会性，是指所有上述各种现象必须对人们的生命或财产造成的伤害或损失，即风险是指自然或社会现象对人身及其财产的危害而言的。 第三，客观不确定性。所谓客观不确定性，是指某种现象及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；在个体上是偶然的，是不可知的。 第四，可经营性。所谓可经营性是指那些可以由保险企业经营的风险。 保险学的风险定义一般是指，在一定条件下某种自然现象、生理现象和社会现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失和损失程度的客观不确定性。 “Risk”和“Danger”的比较： 相同点：二者都是尚未发生而又可能发生的现象；二者发生后的可能性的后果是可知的、确定的。 区别点：事故一旦发生，危险只有一种后果，因而是事先可知的；风险则有几种可能的后果，是事先不可知的。 风险、事故和损失的关系 风险是发生事故的隐患，是发生事故的可能性。事故则是风险的可能性变为现实的结果。 事故是造成损失的直接原因，损失则是事故造成的直接后果。 风险→事故→损失的因果关系；各个环节需要一定的外部条件，是一定外部条件下的因果关系。 （二）风险的种类 1．按风险产生的根源划分 风险可分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。 2．按风险标的划分 风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信誉风险。 3．按风险的后果划分 4．按风险管理的标准划分 风险可分为可管理风险和不可管理风险。 （三）风险管理 风险管理是指经济组织（包括个人、企业和政府）通过进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险损失负面影响，而以最少的成本取得最大的安全保障的形式和过程。 三个要点：其一，指明风险管理的主体是经济组织及个人、家庭、企业或政府。其二，指明风险管理是以选择最佳风险管理技术为中心的。其三，指明风险管理的目标是取得最大的安全保障，在损失发生前作为经济之保证，损失发生后有令人满意的复原。 四种形式，即预防风险、自担风险、转移风险和回避风险。 二、保险概述 （一）保险的一般定义 1．经济补偿制度说 从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中、但未遭遇事故的多数人予以分担，以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。 2．经济补偿合同说 保险是约定当事人的一方，根据等价支付或商定，承保某标的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。 3．互助共济制度说 保险是多数经营单位，以合理计算的共同分担金作为经济补偿的手段，保障经济安定的互助共济制度。 4．经济制度和给付合同统一说 保险的含义，可由两方面来予以说明：一方面保险是为达到某种效能的经济制度；另一方面保险是双方当事人之间的契约行为。 5．转移风险财务手段说 从企业风险管理的角度来规范保险如下：所谓保险系指不可预期损失之转移和重分配之一种财务手段。 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险责任的保险行为。 本质是一种互助行为，是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金、集中承担。当被保险人发生损失，则可从保险基金中获得补偿。 （二）保险的分类 1．按保险实施方式来分类 自愿保险和法定保险 2．按保险的对象来分类 财产保险和人身保险 “寿险”和“非寿险”两类:所谓寿险，仅指与人的生存与死亡有关的保险，其范围较人身保险较窄；而非寿险则比财产保险广泛。除各种财产保险之外，还包括人身意外伤害保险、医疗保险等等。 3．按保险保障的范围分类 财产保