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P2P网络信贷行业规范发展
P2P网络信贷行业规范发展 一、P2P网络信贷的发展
P2P网络信贷平台最初在欧美国家兴起,作为最原始的P2P网络信贷平台模式,Zopa被公认为P2P信贷的“鼻祖”。这种模式迅速在其他国家复制,但在国外P2P网络信贷市场规模并不大。以Lending Club为例,截止去年12月,其成立6年来通过平台共促成信贷金额为11亿美金,其主要竞争者Prosper则共促成了4.33亿美金信贷。据公开数据保守估计,两者占据了美国P2P市场80%以上的份额。受国外成熟的网络信贷平台运营的影响以及国内资金借贷市场的需求,2007 年8 月,拍拍贷作为中国第一个P2P网络信贷平台成立。随后国内P2P网络信贷网站开始大规模发展,运营模式从最初的拿来主义发展到结合国内国情进行创新和改进,一些网站经营慢慢成熟,并逐渐做大做强。如今具有较大影响力的有人人贷、温州贷、E速贷、红岭创投、齐放网、宜信网等。
我国国内的P2P网络信贷平台和国外的平台有很多类似之处,但并非完全相同。例如两者普遍是采用向信贷双方收取服务费的模式来盈利的,收费比例基本为信贷金额的1%-5%不等。其提供服务也都包括交易中的信息公布、信用认证、法律咨询服务,等等。但是,据Lending Club官网上公布,75%的借款者的借款用途是支付债务和偿还信用卡欠款,这与国内普遍用于商业周转的情况是不同的。在国内,大量的P2P网络信贷平台提供了本金保障和线下尽职调查的服务,虽然其成本和收取费用都较高,但投资者风险也得到一定比例下降。
二、P2P网络信贷在国内的主要模式
P2P网络信贷在国内主要运营模式有两类,即:传统P2P模式和债权转让模式。在传统P2P模式中,网络信贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务,并不实质参与到借贷利益链条之中,借贷双方直接发生债权债务关系;网络信贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。
债权转让模式是借贷双方不直接签订债权债务合同,而采用第三方个人先行放款给资金需求者,再由该三方个人将债权转让给投资者(P2P平台为该交易过程提供服务,且与该专业放贷人高度关联)的形式。专业放贷人先行放款给资金需求者,再由专业放贷人将债权转让给投资者,也就是所谓的“流转标”。 所谓的流转标主要是涉及到债权转让,由宜信创始人唐宁所创,主要是专业放贷人放贷给了借款人,那么相互之间就产生了债权关系,然后专业放贷人将此债权按份数分开,在一定期限内转让给其他人,并且到期后回购这个债权,主要是规避了非法集资的风险。
(一)人人贷的运作模式
人人贷()成立于2010年,为有资金需求的个人搭建一个公平、透明、稳定、高效的网络互动平台。用户可在人人贷获得信用评级,发布借款请求满足个人资金需要,也可以把自己的闲余资金通过人人贷放款给信用良好有资金需求的个人。
1.人人贷信用评价机制。人人贷的信用等级分为7 级,AA级为最高级,HR为最低级。信用评分的结果将直接影响借款人可借额度的大小和借款成功率。
图 1 人人贷网络信贷平台相关数据
资料来源:人人贷()2013年第一季度季报。
2.本金保障机制。人人贷向每个等级收取一定费用,主要用于风险保障金。本金保障指当理财人(放款者)投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天),人人贷将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息(具体情况视投资标的类型的具体垫付规则为准),从而为理财人营造一个安全的投资环境,保证投资人的本金安全。
(二)宜信网的运作模式
宜信惠民投资管理公司()成立于2006 年5 月,总部位于北京。2007 年10 月,宜信网络信贷平台正式上线。其特点是,吸收资金供给方的资金,并将其提供给资金需求方。与“人人贷”的自行配对不同,资金供需双方的配对和借贷操作主要由宜信进行,放贷人在其网站上不能看到借款人的具体信息。
1.对放款人:打造“宜信宝”P2P 信贷理财模式。放款人通过宜信平台的推荐,将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的借款人,能够获得10%以上预期年收益。此外,在流动性方面,某笔投资出借12个月后,放款人可以向宜信提出将债权转让,收回资金。在风险控制方面,出借资金将被分配到多个借款人手中,以最大限度地分散风险,同时还设立了专门的还款风险金,当资金回收出现问题时,可以用其补偿本金及利息损失。
2.对借款人:提供小额信用贷款服务。宜信为借款人提供小额信用贷款服务,无须抵押担保即可获得现金贷款,额度最高30万元,还款期限最长48个月,而且手续简便,借款人仅需提供身份证明、收入证明等资信材料,最快2个工作日之内即可完成审核。贷款成功后,还可以成为宜信的循环贷客户。
三、两种主要模式的风险
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