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我国移动支付发展存在问题与建议 　　摘 要：随着移动互联网发展和智能终端的普及，移动支付作为一种新兴支付方式，具有随身、随时、随地支付的特性，成为学界及业界关注的热点。本文介绍移动支付的含义以及我国移动支付发展现状，分析了目前我国移动支付发展中存在的问题，在此基础上提出促进我国移动支付发展的对策。 关键词：移动支付；商业模式；产业链 中图分类号：F626 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）03-0086-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.20 一、移动支付的含义和分类 移动支付指使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的地点和支持的基础设施并不是最重要的，付款人所处的位置既可以在“移动中”，也可以在销售点（POS）；移动支付所使用的移动终端包含手机、笔记本以及平板电脑等。 移动支付可以从应用模式以及所采用技术等方面进行区分，主要包括远程支付和近场支付。远程支付指顾客通过各种远程工具（如运营商提供的短信、 WAP、互动式语音应答、非结构化补充数据业务，银行和非金融支付机构提供的智能手机应用程序等）服务向商家进行资金转移。在安全方面，一般通过手机号码、账户号码等信息确认消费者，并通过顾客从移动设备上发送密码、动态短信以及数字证书等方式确认整个过程的真实性。未来随着网络和终端的融合，远程支付这种支付方式会和互联网支付融合得更加紧密，更加难以区分。近场支付指顾客使用手机或平板电脑等移动终端使用近距离通信技术（如射频技术等），并通过部署在商户的消费终端进行资金转移完成移动支付，例如拿着手机在读卡器购买地铁票。 二、我国移动支付业务发展现状 （一）移动支付的商业模式 1.以移动运营商为主体的商业模式。在这种模式下，为了减少与银行、银联等金融机构发生的业务联系、方便操作，通常移动运营商会直接将交易费用从用户话费中扣除，或者要求用户在运营商开立专门的移动支付账户。目前我国有两种类型的移动支付业务。一是手机支付。手机支付属于远程支付，用户可以通过短信、互联网等手段进行远程支付。支付交易费用全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。二是手机钱包。手机钱包属于近场支付，主要采用将近距离通信技术和手机绑在一起的方式实现。如果用户要开办该项业务，需要一张专用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手机上安装智能芯片，便可在部署运营商消费终端的场地进行现场刷手机消费。这种方式下，移动支付的交易费用同样全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。 2.以银行为运营主体的商业模式。在该模式下，银行只是使用移动运营商提供数据传输服务。消费者、商户和银行通过移动运营商提供的移动网络实现互联，用户直接通过银行账户或者在银行开立专用的小额支付账户进行移动支付。目前，我国多家银行都已经推出类似的移动支付业务。 3.以银联为运营主体的商业模式。有别于商业银行个性化的手机银行业务，银联作为我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，所提供的移动支付平台接入服务是银行卡支付服务的延伸。银联的移动支付业务可以借用原银行卡网络体系的基础，实现各个银行的互联互通，也能避免以移动运营商为主导的一些弊端。从某种意义上来说，银联的模式对移动支付业务的发展起到了优化作用，增加了商家和消费者的选择余地，使得移动支付各参与方的定位更加明晰。 4.以支付机构为运营主体的商业模式。这里的支付机构是指按照有关规定取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，被允许从事移动支付的非金融机构。这些支付机构独立于移动运营商、银行和银联，他们利用移动支付这种业务模式，将其本身的支付业务进行延伸。如支付宝手机支付，其将一个支付宝账号和手机绑定，通过发送特定的短信指令来完成支付，单笔最高支付金额不超过200元，可以即时到帐。这种模式为用户提供了更多选择，简化了银行、运营商等机构间的关系，明确了机构之间的权责，提高了商务运作效率。但对这些支付机构来说，必须具有较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力，才能有效地开展这项业务。 （二）我国移动支付业务的发展特点 1.业务发展推动有关法律法规的出台。我国目前还没有出台专门针对移动支付业务的法律法规。中国人民银行于2005年颁布《电子支付指引（第一号）》，2010年6月出台《非金融机构支付服务管理办法》，但这些规定和办法都只是部分覆盖了非金融支付机构移动支付领域，只是针对非金融机构支付业务提出了监管要求。目前人民银行正在抓紧制定与移动支付相关的法规制度，包括《电子支付指引（第二号）》等，试图为移动支付业务发展提供政策保障。 2.业务发展迅速。目前，我国移动支付业务发展十分迅