我国小微企业贷款问题及对策研究报告zuixinxiugai.docxVIP

本科毕业设计论文题目我国小微企业贷款的问题及对策研究系别应用经济系专业金融学班级教改金融002班学号生姓名王改兰指导老师倪撑社2014年 06月摘 要小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊战略地位。自2008年金融危机以来，我国不少小微企业因为缺乏资金，面临着倒闭困境。根据我国实际情况，提出解决我国小微企业贷款问题的具体且可行的办法与对策，主要从两大方面分析，一方面，从内因分析，作为小微企业自身，应当强化企业自身信用建设，提高企业的财务管理水平，努力改善企业财务状况，增强企业自身实力，提高企业融资能力，这也是最根本的措施；另一方面，从外因分析，即就是从小微企业外部环境着手分析，主要从金融服务机构层面分析，应当改善小微企业融资环境（特别是社会信用环境），大力拓展小微企业直接融资渠道。本文的主要结论：要解决我国小微企业贷款的问题，需要以银行为主的金融服务机构通过完善自身机构、制度建设、管理模式，建立起一整套适应小微企业融资的管理机制。只有银行、小微企业、政府各方的精诚合作与努力，小微企业贷款的问题才能逐步得以解决，这个过程是艰辛和曲折的。关键词：小微企业，贷款，现状，对策ABSTRACTKey Words: Small and medium-sized enterprise,loans, situation,countermeasures我国小微企业贷款的问题及对策研究第1章绪论1.1选题背景和意义1.1.1选题背景 资本是企业生存和发展的关键性问题，企业要生存和发展就需要拥有一定数量的资金。然而许多小微企业恰恰缺少经营、发展所必需的资金。因此，这些小微企业就往往面临着无法回避的融资问题，这个问题也就成为这些小微企业发展战略的核心问题。企业融资应当有利于实现企业顺利健康成长和企业价值最大化的实现，融资过程中既要注意防止资金筹集过多，造成资金闲置，增加成本与风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。而目前，我国融资大环境长期以国有企业，特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务预于小微企业的金融机构，这也是小微企业间接融资困难的一个反映。而另一个方面，小微企业融资规模较小，资信度低等情况也在很大程度上限制了小微企业从银行或资本市场的筹资。融资活动也是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构，而融资活动往往受制于当时的金融环境。企业的资金可以来自于多渠道和方式，不同来源的资金，其使用时间的长短、附加条款的限制、财务风险的大小、资金成本的高低都不一样。所以，小微企业要在市场经济改革中完全成长起来，就非常有必要扩大融资渠道，在不断积累自有资金的同时，还要通过一切正规合法的手段来扩充外源资本。现如今，小微企业贷款问题已成为当前我国理论界和实践领域所共同关注的一个重大问题。只有从理论上正确认识造成小微企业贷款问题的原因，才能从根本上解决我国现阶段存在的小微企业贷款这一制约经济持续增长的关键性问题。据统计，我国现有4000-5000万家小微企业，他们所贡献的GDP占全国GDP的60%，同时还贡献着50%左右的税收，解决了80%的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济和社会健康发展的重要力量。但长期以来，贷款难是制约着小微企业生存和发展的瓶颈。在2008年金融危机中，贷款难导致小微企业生存难的问题更加凸显。国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。统计数据表明，以小微企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。《中国金融发展报告（2012）》数据显示，国内设立仅一年的企业没有一户获得贷款，2-3年的企业有39%获得了贷款；3-5年的企业有46%获得贷款；5-10年的企业有71%获得贷款。加之小微企业由于负债多，经营业绩恶化，大多数小微企业信用急剧下降，往往形成“资金缺乏--业绩恶化--信用差--资金缺乏”的恶性循环。因此，我们对小微企业贷款问题和对策的研究显得尤为重要。1.1.2选题意义中国市场经济发展的推动力主要是民营企业、小微企业，这些企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥了非常重大的作用，但矛盾的是，这些企业享受不到现代金融服务的核心。尤其是，小微企业在贷款过程中，面临筹资难、筹资少、风险大的问题，使得小微企业的生存与发展缺乏强有力的助力。纵观小微企业的发展历程，利用经济学、金融学、商业银行管理学、投资银行学、公司金融学等理论，通过分析小微企业在贷款中存在的问题，并且根据问题提出相应的解决措施，对于我国小微企业在今后的发展上将有着现实意义。1.2文献综述小微企业在解决社会就业、发展地方经济和聚拢一些特色优势产业等方面发挥了重要作用，但贷款问题却成