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浅谈我国商业银行中间业务发展探究 　　【摘要】随着资本市场的迅速发展及外资银行的竞争加剧，我国商业银行传统业务的盈利空间越来越小。资产业务、负债业务与中间业务是现代商业银行的三大支柱，而中间业务具有小风险、高收益的优点，已经成为我国商业银行新的盈利增长点，也成为同业竞争的焦点。本文从我国商业银行中间业务发展现状出发，指出存在的问题并分析其中原因，最后给出了相关对策。 【关键词】市场竞争 盈利空间 中间业务 我国商业银行的中间业务主要包括支票汇票支付业务、银行卡业务、代收代付业务、交易类业务、外币结算业务、租赁业务、信用证业务、担保业务、贷款承诺业务、金融衍生工具业务、代理和咨询类业务等。但是国外商业银行中间业务的发展相当成熟，我国商业银行中间业务与国外相比还存在很大差距的。因此，认清当前我国商业银行中间业务发展的现状，找出其中存在的问题，并提出相应有效的解决对策，是巩固和促进我国商业银行中间业务发展的当务之急。 一、中国商业银行中间业务发展的现状 资产业务、负债业务、中间业务三大支柱业务构成了我国商业银行业务结构的“三驾马车”。其中资产业务和负债业务是我国商业银行收入中的主要部分，而由于我国商业银行中间业务的起步较晚，发展速度虽然较快但质量不高，它经历了三个不同阶段。第一个阶段是1995～2000年，我国商业银行处于起步阶段。这段时间我国商业银行的主要业务仅有存款业务，而且全面发展中间业务的主要目的是为了存款业务而服务，维护客户关系而稳定存款。代收代付、委托贷款这类中间业务是这期间衍生的金融创新产品。第二个阶段是从2001～2004年，为建立阶段。此时，商业银行中间业务已经从存款服务过渡到了收入导向的新阶段。在这段时期中间业务的收益重心转移到资产托管、代理保险、票据支付等方面，并以防范风险和提高收入为最终目的。短短几年，中间业务已成为各商业银行之间业务竞争和创新的重要领域。在2002年，商业银行中间业务收入和营业收入的比重仅为3.8%，2003年已达5.63%，2004年增加至8%左右；从1995～2004年，我国商业银行境内机构中间业务收入从69亿元增加到389亿元，年增长25.6%。随着消费金额不断扩大，银行卡业务快速发展起来，代收代付业务总量、金额也急速增加，代理业务市场不断扩大，业务范围也呈现包罗万象趋势，各种金融衍生产品推出，促进了中间业务的快速发展。第三个阶段从2005至今，为完善巩固阶段。我国各商业银行为了在竞争中取得优势，获得更多的利润，更加注重商业银行业务的发展。因此，商业银行间制定了一套比较可行的管理构架，并设立了管理和领导中间业务的机构和部门，制定相关的考核办法，在中间业务快速发展的同时实现了合理的经营管理。更加有效地防范金融风险，并在此基础上不断增加中间业务的种类和经营范围，商业银行的中间业务在总量、规模、结构、种类、增长速度和利润收入等都有突破性的进步和发展。对于降低银行经营风险，提高金融行业科技含量和服务水平，提高银行综合经营效益等，中间业务的发展和创新在这些方面发挥了非常重要的作用。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 近年来，国内不少商业银行在中间业务的规模、总量、结构、种类、增长速度和利润收入等都有重大进步和发展，但还是存在着一些问题。 （一）竞争力和创新能力不强 迄今为止我国商业银行开办的中间业务有270多种，但是实际运用的产品很少，主要集中在收付结算和代理类业务上。然而西方国家的商业银行实行的中间业务已经达到上千种产品，其中涉及到结算、担保、融资、代理和金融衍生产品等众多领域。据数据显示，我国现有商业银行中间业务被局限在传统的结算、代收代付、票据支付、信用证业务以及代理类业务等金融产品上，这类业务占中间业务总数的60%以上，而在使用商业银行信息、技术为客户提供更高层次、更高质量上面还存在较多不足。在投资融资业务、咨询服务业务和其他金融衍生产品等高新技术含量、高附加值的中间业务发展上还存在明显的欠缺。我国当前中间业务的覆盖面狭窄，没有完善相应的规模和经营管理模式，特别在资金管理、银团贷款等方面融资、收购上所面临的市场需求大，但业务发展水平低，从而导致了同质化产品多，而品牌产品和一些特色业务严重缺乏，单个产品的创造力和竞争力不强。 （二）对经营成本利润贡献度低 在国外，美国的花旗银行通过存款业务所带来的纯利润占总利润的20%以上。外汇期货、期权、远期外汇买卖、理财业务、企业信用评估、资信调查、个人财务咨询以及承兑等中间业务为其带来了80%左右的利润。而根据数据资料显示，在我国商业银行中间业务占经营收入的比重则较低，2007年我国商业银行中间业务收入占比为：中国银行为17%，建设银行为8%，工商银行仅为5%。我国商业银行中间业务收入