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数字金融服务相关知识 数字金融是指通过互联网及信息技术手段与传统金融服务 业态相结合的新一代金融服务。数字金融包括互联网支付、移动 支付、网上银行、金融服务外包及网上贷款、网上保险、网上基 金等金融服务。推进数字金融是普惠金融一个重要方面。 一、银行业金融机构积极探索普惠金融 近年来，传统机构积极创新，努力探索普惠金融的新思路。 一方面，金融机构创新业务模式，大力发展包括社区支行、小微 支行在内的多种特色支行，更有针对性地为广大人民提供优质的 金融服务。另一方面，传统金融机构运用数字技术大力发展数字 普惠金融，使其提供的金融服务更便捷、安全、有效。 （一）特色支行因地制宜，惠及更多人民 各地积极探索社区支行、小微支行等特色支行的运行模式， 加大服务网点向基层、商圈和社区的延伸深度和覆盖面，使更多 群众享受到优质、便捷的金融服务。 特色支行是指主要围绕某一产业或群体，为其提供具有产业 特色、群体特色的专业化、专营化、专属化一站式综合金融服务 的机构。在机构设置上，特色支行注重网点下沉，选址一般避开 城市中心等金融服务高度集中的地区，积极向县域和乡镇延伸。 特色支行与其他支行的管理模式基本一致，部分金融机构对特色 支行在优惠政策、产品研发、人才建设、审批权限等方面给予了 不同程度的倾斜。 在服务上，特色支行更强调精准性。与其他金融机构相比， 其最大的优势就是人熟、地熟、市场熟，因此，它们更能准确掌 握当地企业、客户最需要的是什么样的服务。例如，多数社区支 行实行了“错时”、“延时”服务，营业时间为早上 10 点到晚上 8 点，部分支行的营业时间还根据社区居民生活习惯、季节变化 等进行灵活调整。 在产品上，特色支行更具有专属性。特色支行发挥贴近目标 客户群体、了解客户群体需求的优势，提供了一系列个性化金融 产品。例如，针对社区居民发放专属银行卡，提供集成社区门禁、 周边商户优惠、优先购买理财等增值服务。特色支行还针对不同 规模、不同行业、不同发展阶段的小微企业提供特色化、个性化 的信贷产品，同时，再配以小微企业需要的其他综合类服务，为 其量身定制专属金融服务方案，例如，针对产业链中为核心企业 提供配套服务的小企业，推出了“订单贷”和“国内发票融资” 等产品。 目前，特色支行建设已初具规模，经营成效已初步显现。截 至2014 年末，中小商业银行共在中西部地区设立特色支行1645 家，占总设立数量的49.64% ，其中，在西部地区共设立特色支 行 845 家，包括社区支行 699 家，小微支行 146 家。截至2015 年9 月末，12家全国性股份制商业银行共开设社区支行3423 个、 小微支行 （或专营机构）542 个。 （二）传统金融与数字技术有效结合，提升服务水平 传统金融机构纷纷利用数字技术，不断提高自身服务普惠金 融目标群体的能力。线上零售业务普惠各阶层群体。目前，各传 统金融机构借助互联网等现代信息科技，加强了对网上银行、手 机银行、PAD 银行的开发和推广，完善电子支付手段，降低金融 交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度，不 断缩小不同社会群体的兼容服务差距，提升普惠金融水平。线上 供应链金融助力小微企业发展。目前，各家银行纷纷开展供应链 由线下向线上迁移，为企业及其上下游客户提供全渠道电子商务 服务，包括多渠道支付手段、财务管理、销售管理、订单处理、 物流信息采集与结算、客户统计分析等。 利用大数据完善信用评审机制。由于许多企业和个人的金融 交易要通过银行，银行掌握了大量的交易数据。传统银行积极探 索利用数字技术对这些数据进行挖掘和分析，建立针对小额贷款 客户的评分卡评价模型，围绕小微企业履约能力、信用状况及交 易信息等数据信息，对客户进行信用评价，并建立评分卡续贷业 务流程。在原贷款到期前，由系统根据评分卡模型指标自动筛选 客户进入续贷名单，审批通过后客户可续贷使用额度而不必先还 后贷。 二、互联网金融 近年来，互联网技术、信息通信技术不断取得突破，推动互 联网与金融快速融合，促进了金融创新，最终导致互联网金融这 种金融新业态出现。互联网金融是传统金融机构与互联网企业利 用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投诉和信息 中介服务的新型金融业务模式。它包括互联网支付、网络借贷、 股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互 联网消费金