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第二节 保险业务经营 第七章 保险经营与管理 三．保险费率 （一）保险费率的构成 保险费率一般由三部分组成，即：纯费率、第一附加费率、第二附加费率（即由纯费率和附加费率两部分组成）。 净费率是相对于毛费率而言的，通常人们将包括纯费率、第一附加费率和第二附加费率在内的保险费率称作毛费率。 （二）保险费率的厘定原则 保险公司在厘定保险费率时应遵循的法律准则主要有公平性、合理性和充分性。保险公司厘定保险费率还应遵循简明性、稳定性、灵活性和促进防灾的业务准则。 （三）保险费的主要决定因素 第二节 保险业务经营 第七章 保险经营与管理 四．保险展业 （一）保险展业的意义 1．承保风险的分散化、2．通过展业尽量满足（唤起）人们对保险的需求、3．通过展业增强公司竞争力、4．通过展业提高人们的保险意识 （二）保险展业的主要内容 1．加强保险宣传、2．帮助准客户分析自己所面临的风险、3．帮助准客户确定自己的保险需求、4．帮助准客户估算投保费用和制定具体的保险计划 （三）保险展业的方式 保险展业的方式主要有直接展业和间接展业两种方式。 五．保险承保 （一）核保 1．核保的含义及必要性。在保险经营中，核保是非常重要的环节，承保人通过核保将不同风险程度的标的物或人群进行分类，按不同标准进行承保并制定费率。另外，在保险经营中经常会发生逆选择的现象，为了保证保险业务经营的稳定，保险人必须进行核保。 2．核保的主要内容。（1）审核投保人资格、（2）审核保险标的、（3）对保险责任的控制、（4）对保险金额的控制、（5）审核保险费率。 第二节 保险业务经营 第七章 保险经营与管理 3．核保要素 （1）财产保险的核保要素。包括：环境、标的状况、检验有无处于危险状态中的财产、检查各种安全管理制度的制定和实施情况。 （2）人身保险的核保要素。包括：年龄和性别、职业和习惯嗜好、体格和身体情况、个人病史和家族病史。 （二）风险分类 1．风险分类的结果。（1）风险分类的重新分配作用、（2）风险分类对投保人行为的影响、（3）风险分类的成本 2．风险分类的方法。包括：表定法、费率增减法、回溯性经验费率法等。 （三）承保 承保控制是指保险人在承保时，依据自身的承保能力控制保险责任，尽量防止和避免道德风险和心理风险。 （四）续保 续保是指一个保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人当时的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续对投保人签约承保的行为。方式。 第二节 保险业务经营 第七章 保险经营与管理 六．再保险 （一）再保险的基本概念 再保险也称为分保，是保险人为了分散风险，在原保险的基础上通过签订分保合同，将其承保的部分或全部风险责任向其他一个或多个保险人进行保险的方式。 （二）再保险的功能和作用 1．微观方面。（1）能分散承保风险、（2）扩大原保险公司承保能力、（3）增强保险公司参与巨灾保险的能力、（4）促进保险公司加强企业管理、（5）再保险对保险人业务经营上的作用、（6）再保险对保险人财务上的作用、（7）再保险对保险人管理上的作用 2．宏观方面。（1）再保险为保险业的健康发展提供保障、（2）再保险为国民经济发展积聚资金、（3）再保险间接保障了社会公众的利益 （三）再保险的业务种类 1．比例再保险、2．非比例再保险 （四）再保险业务的安排方式 1．临时再保险、2．合同再保险、3．预约再保险 第二节 保险业务经营 第七章 保险经营与管理 七．保险防灾防损 （一）保险防灾防损的含义 保险防灾防损是保险人对其所承保的保险标的可能发生的危险采取各种组织措施和技术措施，以减少保险标的发生灾害事故的可能，以及在灾害事故发生时，尽可能的降低保险标的发生损失的程度。 保险防灾防损与一般性社会防灾防损的区别在于：（1）防灾防损的主体不同、（2）防灾防损的范围不同、（3）防灾防损的对象不同、（4）防灾防损的依据不同。 （二）保险防灾防损的必要性 在分析保险防灾防损的必要性时应从保险人的利益、投保人的需要、全社会的效益三个方面考虑。 （三）保险防灾防损的手段 1．法律手段、2．经济手段、3．技术手段、4．行政手段 （四）保险防灾防损的内容 1．积极参与社会的防灾防损工作。（1）加强与其他防灾防损组织的联系与合作、（2）经常进行防灾检查并积极参与抢险救灾、（3）开展灾情调查与统计分析、（4）提供防灾防损费用支持 2．把防灾防损贯穿于整个保险经营实务中。（1）保险承保工作中的防