互联网金融化背景下城商行的直销银行模式探讨-中国金融论坛.pdfVIP

互联网金融化背景下城商行的直销银行 模式探讨 互联网金融是几年来国内金融体系内重要的金融创新 之一，对传统商业银行部门将带来深远的冲击，但是，同时 又给传统商业银行特别是城商行的转型升级带来重大的契 机。城商行可以借助互联网金融的普惠性、线上和线下融合、 金融服务移动化以及大数据金融等互联网金融的内在优势 以及城商行小微贷、供应链金融、直销银行以及社交金融等 差异性创新机制来推进金融创新，以建设互联网金融创新平 台为“抓手”，来实现差异化竞争。本文重点探讨城商行的 直销银行模式。 一、相关概念 （一）互联网金融化 互联网金融化就是互联网企业，尤其是电子商务平台公 司为平台的商户提供了更多的增值服务如支付、投融资等金 融服务，也就是嫁接了部分金融职能，即互联网金融化。 （二）直销银行 直销银行是指通过非实体业务网点的媒介工具,如邮 件、电话、传真、互联网、移动终端及电视等，实现银行业 务中心与终端客户直接进行业务往来的经营机构。尽管目前 传统的商业银行已经广泛采用了邮件、电话、互联网等营销 手段和工具，设立了“网上银行”、“电话银行”、“手机银行” 等业务模式，但这些业务模式相对于传统实体银行而言，仅 是其实体网络的辅助和补充，没有脱离实体网络而独立存 在。而直销银行是具有独立的组织架构和人员配备，其业务 拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，因此具 有人员精、机构少、成本小等显著优势，从而能够为顾客提 供比实体网点更优惠的利率和更低廉费用的金融产品及服 务。 二、直销银行模式的内容及特点 （一）直销银行模式的内容 根据直销银行业务的定位，其内容应定义为：是指借助 现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计 算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、 结算等金融产品，P2P金融服务，众筹金融服务，投资理财 金融服务等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服 务平台。其业务内容主要包含： 1、传统银行产品的平台化，可在直销银行上直接销售 传统银行产品，如开立银行账户、存款、基金、理财等产品。 2、提供P2P金融服务平台，通过与央行征信系统对接， 为借贷双方开展信用评级，提供无担保的平台金融服务。 3、为小微企业和个人客户提供资金众筹，对提出筹集 资金需求的小微企业和客户开展信贷调查，为资金出借方提 供担保等服务。 4、加强与基金公司、同业的合作，借助我行直销银行 平台为客户提供投资理财服务，如余额宝、现金宝等业务。 （二）直销银行模式的特点 1、直销银行和传统银行之间最明显的区别是，直销银 行无需分行，服务全球，业务完全在网上开展。 2、直销银行拥有一个非常强大的安全的平台，保证所 有操作在线完成，足不出户，流程简单，服务方便、快捷、 高效、可靠，真正的7*24小时服务，永不间断。 3、直销通过互联网技术，取消物理网点和降低人力资 源等成本，与传统银行相比，具有极强的竞争优势。 4、直销银行以客户体验为中心，用互联网精神做金融 服务，共享、透明、开放、全球互联，不仅服务现有客户， 也可服务潜在客户。 三、直销银行发展现状 （一）国外直销银行发展 在世界范围内，直销银行最早可追溯到1965年在法兰 克福成立的“储蓄与财富银行 （BSV）”储蓄与财富银行。 随 着互联网技术和电子商务模式的日益成熟，原本在德国一直 默默无闻的 “直销银行”近几年异军突起，市场份额迅速扩 大，受到了业界内外广泛关注。德国直销银行至2007年4 月的客户数约占德国银行业市场份额的四分之一左右，市场 扩张速度还在不断加快。 1、德国几家直销银行案例 （1）荷兰国际直销银行（ING-DiBa) ING直销银行是德国的第一家直销银行，也是德国和欧 洲最大的直销银行。截至2009年12月31 日，该银行拥有 647万客户在德国，奥地利客户40万元；公司现有员工2750 人，公司资产总额为877亿欧元，股本为48亿欧元。 （2）德国信贷银行（DKB) 德国信贷银行（DKB )，该银行目前很少有分支机构， 目标客户群体包括个人客户，企业客户和政府机构，完全由 直销银行办理个人银行业务。截至2009年12月31 日，该 行职工117