金融消费者隐私权保护机制的缺陷及对策分析.PDFVIP

（本栏目由中国建设银行四川省分行协办） 金融与法律 金融消费者隐私权保护机制的 缺陷及对策分析 李瑞缘 （西南政法大学经济法学院 重庆 401120） 摘 要：随着金融市场的发展，金融消费者隐私权作为金融消费者的一项非常重要的民事权利，越来越受到人们的重视。然而， 由于实践中金融消费者往往处于弱势地位，在其与金融机构利益博弈的过程中，金融消费者的隐私权屡屡成为博弈的牺牲品。鉴 于此，我国法律有必要对此加以规制。但是，目前我国金融消费者隐私权保护机制还存在诸多制度性缺陷。为弥补这些缺陷，将 完善相关立法、构建有效的监督机制以及疏通权利救济路径三者有机结合起来，是今后解决该问题的必经之路。 关键词：金融消费者 隐私权 金融机构 权利救济 法律保护机制 中图分类号：D922 文献标识码：A 文章编号：1009-4350-2013（09）-0049-06 一、问题的提出 并没有形成对金融消费者权益保护的有效机制，对金融消费者 隐私权保护的规定更是少之又少。因此，如何规制金融机构的 随着世界金融市场经济的快速发展，以及信息产业化步伐 行为和保护金融消费者的合法权益，尤其是对隐私权的保护； 的不断推进，被赋予了财产属性的金融消费者的相关信息对金 以及如何平衡作为强势主体的金融机构和作为弱势主体的金融 融机构和其他相关商业机构的价值显得尤为重要，可以说在这 消费者之间的利益冲突成为了我们今后相关立法实践中非常重 个信息产业化的时代谁掌握了最全面的客户信息，谁就是残酷 要且无法回避的议题。 的商业战场上的赢家。然而，在巨大的经济利益的驱使下，越 来越多处于优势地位的商业主体（如金融机构或者其他相关商 二、金融消费者隐私权法律保护的正当性证成 业机构）通过侵害金融消费者隐私权来达到自身的不法目的， 由此导致了金融消费者隐私权遭侵害的事件屡屡发生。举例而 （一）正当性证成之经济学视角分析 言，2005年6月美国破获历来最庞大的个人机密资料盗窃案，起 消费者权益是基于契约的一种权利安排，现代契约理论 诉11名来自五个国家的犯罪嫌疑人，控告他们从TJX Cos Inc 将市场中的交易双方视为“契约人”。“契约人”是追逐个 等多家大型连锁零售店的计算机系统内偷取超过4000万个客户 人利益最大化的行为主体，在交易中由于交易者无法全面获知 的信用卡和提款卡资料。该案件引起了世界各国普遍关注。类 交易信息，使得其对外在环境的不确定性无法完全预期，所以 似的案件不仅存在于美国，2009年在我国广东佛山也破获了一 契约人具有“有限理性”的特征。另外，有的人不仅利己，而 起特大信用卡诈骗案，多名犯罪分子非法盗窃金融消费者的信 且损人，其会利用一切可能的机会损害他人利益，靠坑蒙拐骗 用卡密码等信息，非法所得数百万元。在这起案件中，金融消 来为自己牟利，所以“契约人”具有另外一个特征：“机会主 费者隐私权被侵害虽然不是银行故意泄露消费者信息所致，但 义”。可见，“契约人”的“有限理性”和“机会主义”行为 与银行的失职显然具有直接的因果关系。最终法院判决银行败 假定的成立，归根结底是因为信息的不对称。 诉，银行带息赔偿被害人11万余元。然而，实践中掌握金融消 金融消费者隐私权在金融市场交易中屡遭侵害主要是因为 费者信息的金融机构在经济利益的驱使下主动将客户信息出卖 信息不对称。具体而言，金融机构作为金融产品和服务的提供 给其他商业主体，以获得不正当利益的侵权案件也屡见不鲜。 者，其地位相当于传统市场领域的经营者。在金融市场交易的 例如，2007年发生在南京的一个案例：南京某银行每月对账单 过程中，金融机构往往能够及时掌握较为全面的市场信息。并 能够获得上