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金融IC卡行业应用范畴与策略 　　摘 要：国家明确提出，“要以行业应用为落脚点，实现与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。“十二五”期间全面推进金融IC卡应用，社保应用要覆盖60%的人口、居民健康卡持有率达80%”，国内商业银行正面临业务发展的战略机遇。在清晰厘定金融IC卡行业应用范畴边界的基础上，商业银行应以战略远景为指引，针对金融IC卡行业应用的不同类型和特点，采取最有利于发挥优势的实施策略，探索形成适合自身实际情况的业务发展模式，以促进整体价值的持续增加。 关键词：金融IC卡行业应用；范畴；策略 中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2013）10-0067-05 依据公开信息估计，当前各商业银行已经发卡或者在谈的金融IC卡行业应用项目达数百个，涉及社保医保、移动支付、商业会员、交通市政、旅游休闲等多个行业。尽管金融IC卡行业应用是新兴的业务领域，但是发展迅速、影响范围广泛，已经成为各商业银行的发展重点和竞争焦点。为了抢占市场先机，确保金融IC卡行业应用业务的健康持续发展，商业银行应清晰界定其范畴特征，梳理细化发展策略，准确把握其内在的规律要求。 一、金融IC卡行业应用的范畴探析 可以从广义和狭义两个视角理解金融IC卡行业应用的范畴。从较宽范畴看，金融或者银行都属于具有显著特征的行业，相应地金融应用也应该归属行业应用的范畴。从商业银行的立场看，该视角的丰富内涵和外延不仅会造成分类归纳、特征描述、策略选择等进一步的认知过于复杂，也会降低业务拓展、实践创新的操作性，继而影响业务的健康发展。从较窄的范畴看，是从商业银行的立场出发，相对金融应用而言去理解金融IC卡行业应用，能够避免较宽范畴视角的繁杂，较为清晰地把握其本质特征。因此，本文基于较窄的范畴讨论金融IC卡行业应用。 从商业银行的立场看，金融IC卡行业应用（下文简称“行业应用”）指由非商业银行（含信用社，下同）作为产品或者服务的提供方，通过加载到商业银行发行的具有金融应用的IC卡中，能够实现其行业目标并且成功满足客户需求的应用。行业应用不包括银行卡的金融应用。其中，金融应用包括借记应用、贷记应用和电子现金应用。 行业应用具有四个特征。首先，行业应用提供方为除商业银行以外的机构或个人。即银行卡的金融应用不属于行业应用。对于商业银行，无论是银行卡的借记交易、贷记交易、电子现金交易，或者是以此为基础的投资理财、转账结算、冻结挂失、预授权等等，都是传统意义的金融应用。与过去相比，银行卡介质由磁条升级为芯片，除了安全性大为提升以外，金融应用没有产生实质差异。基于银行卡芯片介质背景下兴起发展的行业应用，则是全新业务，不应包含纯粹的金融应用。 其次，行业应用既可以与金融应用无关，也可以与金融应用有关。由于行业应用不是元素级别的概念，可以存在很多层级，因此某些与金融应用有关的行业应用，从不同的层级角度分析，也可能包含着部分纯粹的行业应用。 再次，必须通过加载到商业银行发行的金融IC卡中实现。在银行卡磁条介质背景的联名卡业务中，非银行联名方的业务也是一种广义上的行业应用。但是，由于其更多的是卡号的简单识别，与芯片化介质业务内涵存在质的差异，并不属于本文的探讨范畴。因此，IC卡行业应用必须且只能通过加载到商业银行发行的具有金融应用的芯片中实现。 最后，能够成功满足客户需求并且实现应用提供方的行业目标。即只要客户愿意并且履行了应用提供方的要求，已经具备了实现应用目标的全部条件，就能够成功地满足客户的需求。 二、金融IC卡行业应用的分类及特点 行业应用范围广、内容多，可从不同角度、各个层面等进行分类。本文基于商业银行业务发展视角，总结几种常见的分类（见表1）。 （一）与金融应用无关的IC卡行业应用和与金融应用有关的IC卡行业应用 与金融应用无关的纯粹IC卡行业应用，是指在实现该行业需求目标时，不涉及资金结算、核定、记录等内容的应用。例如，在门禁通行应用中，授权名单范围内则允许客户通行，否则不允许通行，就属于纯粹行业应用。与金融应用有关的行业应用，是指基于行业应用需求，牵涉到资金交易或者资金变动的应用。从质的角度看，与金融应用有关的行业应用，可以拆分为纯粹的行业应用和基于行业应用的金融应用。例如，社保应用就属于与金融应用有关的行业应用。在社保应用中，持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的身份凭证，相关信息记录和信息查询等都属于纯粹的行业应用。而社会保险缴纳、待遇领取、医疗费用结算后的费用支付等均牵涉到资金的变动，就属于基于社保行业应用的金融应用。从量的角度看，与金融应用有关的行业应用可以分为涉及资金数额、结算量大和涉及资金数额、结算量小的行业应用。这里的涉及资金数额、结算