十大金牌理财师”案例参选.doc

“十大金牌理财师”案例参选 姓名：张锦辉 出生年月：1970.1 工作单位：中国建设银行洛阳纱厂西路支行 岗位：个人客户经理 理财资质：AFP金融理财师 银行业协会理财从业资格 工作经历： 1993年5月到1999年10月在建行洛阳分行工作，先后从事储蓄、会计、网点负责人工作。 1999年10月至2004年12月在建行洛阳分行银行卡中心工作，从事银行卡特约商户市场营销推广。 2004年12月至今在中国建设银行洛阳纱厂西路支行担任个人客户经理，从事理财咨询、市场营销、高端客户维护工作。 月光族理财计划（案例A） 理财师;张锦辉 单位：中国建设银行洛阳纱厂西路支行 一、惠小姐综合经济状况分析 案例A的主人公惠小姐，从人生价值观和理财价值取向看，主观上偏当前享受，花钱无计划，每月花完算数，储蓄率低，人生的长远规划考虑较少，从个人生涯角度看，处于从职场新人到独立贡献者的生涯建立期。目前日子虽然过的很潇洒，但是一旦有大额的支出，就无法应付。即人们通常形容的蟋蟀一族或月光族。对于这类客户，理财师主要要做到帮助他们开源节流，尽可能安排好他们的资金，从平时入手，积累财富。其中，很重要的一个思路，就是做到强制储蓄。 目前财务分析：月税后薪金收入：2000元税后年度奖金：10000元（假设）合计年收入税后34000元。潜在资产：双方父母资助　 二、理财建议 强制储蓄主要有3个办法，寿险、房贷和基金定投。考虑到目前房产的行情，总体上来看，虽然调控政策连连，房产价格还是整体向上走的趋势，因此需要早买房。但是也要注意留出一部分的资金做投资用，一方面可以积累房子的装修款及婚礼的费用，另一方面为将来家庭的支出做准备，另外，在节流上，小惠要加强对平时开销的控制，不能想花多少都花多少，在不降低生活质量的同时，尽量少花一些不必要的开销。其中很重要的是要树立个记帐的观念，才能知道自己花了多少。另外，小惠年纪轻轻，也应该注意努力学习，积累知识，提高专业技能，早日升职，提高收入 三、理财目标 假设惠小姐2005年参加工作时22岁，目前25岁，拟于3年后购房和结婚。 四、目标达成可行性分析 以目前惠小姐的经济状况和理财目标达成年限来讲，要达到理想化的目标有较大难度。比如地段÷房型面积，装修豪华程度等，不切实际的一味追求“高大全”反而对今后生活造成过大压力，所以要设定适当的理财目标。1、对于结婚来说，目前对于结婚的主要开支为房子开支、装修开支、婚礼开支。装修开支以购房目标50平方米的房子计算，一般装修需要3万元，如果加上家电，需要准备6万元左右。婚礼开支按本地消费水平一般要2万元左右，但是由于有红包可以弥补，一般可以达到收支平衡。2、从购房来看，按多层住宅洛阳市平均价2600元/平米算，总价需要13万元。一次性交齐房款压力太大。建议先行筹集首付款3.9万元，余款9.1万元采取公积金贷款方式来减轻负担。根据洛阳市住房公积金的政策，目前政策为首付30%，公积金贷款5年以上年利率为5.22%，10年期，等额本息法月还款975元。 综上所述，即使婚礼费用可由红包弥补，但之前还需自己准备。按目前物价水平，结婚购房各项费用需要11.9万元，考虑通货膨胀因素，假设各种费用增长率为5％，3年后实际需要费用（5i，3n，11.9PV，0PMT）为13.77万元。从现在起，假设合理投资报酬率12％，按月复利投资，小惠每月投资额需要3197元才能达到。很明显，即使不吃不喝，单靠一己之力，小惠也无法达到理财目标。但若严格执行下列理财规划，并且借助部分外力，目标也并非很难达成。 五、理财规划 1、理财区间。由于考虑的是小惠近期理财目标，规划设计以10年内中短期为主。客户建立家庭后各方面条件会发生较大变化，届时再与客户沟通做调整。 2、应急准备金。按小惠目前3个月的平均开支计算，需留0.5万元作为应急准备金，可从上一年年度奖金列支。拿出其中的一半用来购买货币基金，一半活期存款的形式存放。在保持较高流动性的同时也希望能获得相对较高的收益。剩余5000元做为进修教育金，提高专业技能，早日升职，提高收入。3、削减开支。"节流"是比"开源"更重要和更迫切的。既然现在要考虑将来的打算，应该设定每月储蓄额的目标，控制不必要的支出，比如"吃和穿"。减少在外就餐次数和档次；穿衣本着"贵精不贵多"的原则，有计划地购买，并尽量选择商场打折的时机，严格控制无节制的信用卡透支。月收入2000元中，假设刚性支出房租水电吃喝1000元，弹性支出300元，每月余款700元做强制性投资储蓄。 4、风险投资。年轻人投资风险承受力强，每月节余700元可投资于股票型的证券投资基金，基金定投就是个分散风险，获取平均收益的很好选择，按平均12％的复利投资收益，3年投资本利30153元，若连续投资30年至退休，会有245万元