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我国农村金融服务现状探究 　　摘要：农村金融常指在农村地区与资金融通有关的一切活动，其发展情况对“三农”经济增长起到至关重要的作用。目前，我国农村金融市场发展不完善，存在着金融服务缺位、资金外流严重、信用体系建设滞后等问题，不能够满足现代农业发展对金融服务特别是融资服务的需求。如何打破农村金融发展瓶颈，解决当前存在的各种顽疾，充分发挥金融业对“三农”经济发展的积极作用，已成为促进中国农村经济健康、快速发展的重要课题。 关键词：金融服务 发展现状 研究 一、农村信用社金融服务的经济背景 农业一直是基础行业，而金融业在现代经济中处于核心地位。发展现代农业，促进农村经济结构调以带动农业发展、农民增收，需要一个完善的农村金融市场支持。从目前 “三农”经济发展形势看，农村地区资源特别是资本要素的配置效率较低，现代金融业的快速发展并没有充分惠及农村地区。自国有银行商业化改革以来，其逐步缩减在农村地区业务网点及人员配置，先进的金融产品推广缓慢，投向农村地区的信贷资金较少，远远不能满足现代农业经济发展的需要，抑制了农村经济发展。目前农村信用社是农村金融市场的主力军，承担着对农户、涉农企业提供信贷资金、支付结算、理财、咨询及其他金融服务的重任，但受先天条件限制，其还处在发展的较低阶段，业务品种较为单一，人员素质参差不齐，难以满足为广大的农村经济主体金融服务需求。 在这种背景下，针对现阶段我国农村金融发展呈现的问题，积极探索化解这些问题的有效措施，以优化农村地区经济结构，从而促进农业发展，带动农民增收，实现农村地区的稳定，具有重要意义。 二、我国农村金融发展现状及存在的问题 （一）金融服务缺位，农村信用社“一家独大” 从全国范围看，各商业银行均将城区市场作为其主要服务范围，而在农村地区不断的缩小经营范围，很多先进的金融工具延伸不到农村地区，弱化信贷支农力度。而农村信用社利用其自身规模及国家政策扶持，发展迅速，一定程度上填补了农村金融市场的空白，其网点覆盖城乡广大区域，以山东省联社为例，共有网点5564家，基本实现了业务网点乡镇“全覆盖”，业务发展迅速，据统计，截至2012年末，山东农村信用社存、贷款余额分别达9319.5亿元和6669.1亿元，对于促进三农经济发展做出了较大的贡献，但仅凭农村信用社一己之力，还是不能充分的满足各类农村经济主体的金融服务需求，且也导致了农村金融市场垄断，一定程度上加大了贷款难度。 （二）农村资金供求矛盾突出，外流严重 在市场经济条件下，资源配置具有明显的趋利性，它不以个人意志为转移，在“看不见的手”的作用下，资金总体上总是从经济效益低的行业向经济效益高的行业流动，以实现经济效益最大化，由于我国农业在整体上还处于劳动密集型发展阶段，农业二、三产业发展缓慢，其具有低效益、高风险的先天弱势，农村经济主体难以提供有效的抵押物，农户贷款需求不稳定，个体资金需求规模小，提高了金融机构办贷成本，不能够吸引金融机构注入资金。农村地区的闲置资金也被金融机构转移至城区金融市场，农村资金外流严重，严重制约了三农经济的快速发展。 （三）金融服务品种单一 目前农村地区金融业务品种类较为单一，主要局限于传统的存贷款业务，中间业务品种较少，像抵押、理财、网上银行、基金等新业务推广缓慢。这一方面是由于农村地区经济特别是农区二、三产业不发达，消费水平处于较低阶段，对先进的金融服务产品需求有限，另一方面也说明了，各金融机构在农村地区业务推广工作不力，没有开发出适合农村经济主体的金融产品。如发放的涉农贷款，金额小、期限短、利率较高，抑制了农户贷款需求。同时农村基础设施建设滞后，大部分乡镇仅有农村信用社设有贷款发放网点，农村金融服务方式还处于较落后水平，票据业务的开展更是缓慢，致使支付结算票据化程度低，支付结算体系落后，不能够满足现代农业的快速发展的需求。 （四）农村信用体系建设滞后，担保体系不够健全 我国信用体系建设滞后，不利于农村地区信用环境的建设和优化。一方面，信用意识还没有深入人心，信用主体的信用观念较为淡薄，时常存在违规操作问题，如借款人恶意拖欠、转移有效资产、外逃等“道德风险”现象还经常发生，给金融机构造成了资金损失，降低了其在农村金融市场信贷投放的积极性。另一方面，从总体上来看，我国征信系统的发展还不成熟，除了信贷信息以外，经济主体日常经济活动如用电量、用水量等重要信息缺乏高效的获得渠道，而在农村地区，对农村经济主体如农户、农民专业合作社的征信建设几乎还是空白，难以掌握农户及涉农企业真实情况，导致金融机构与农村经济主体之间存在着严重的信息不对称问题，若对其发放贷款，需要花费较大的人力、时间进行贷前调查，提高了交易成本。因此，金融机构为控制信贷风险，纷纷提高信贷准入门