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浅谈中国农村保险市场开发 　　摘 要：中国的发展离不开城市和农村两个市场的不断拓展，现阶段中国农村中的诸多问题之一就是抗风险能力弱。保险是化解风险的有效手段，那么应该如何在中国农村发展壮大保险业务就显得额外重要。分析中国农村保险业的发展现状，指出其存在的不足，并提出针对性意见。 关键词：农村保险；保险市场；发展 中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）13-0126-03 一、中国农村保险市场的现状 （一）农村保险有了一定的发展 农村的发展始终是国家经济发展中不可忽视的重要组成部分，其重要地位始终是不可动摇的。近几年，随着农村自身经济的发展及国家相关政策的不断出台，中国农村保险业务得到了一定的增长。农村保险中的农业保险也有了一定的发展。十一五时，农业保险承保品种就已经涵盖了农林牧副渔业等多方面，产品扩大到多个领域如生猪、水产养殖等领域，涉农保险险种超过160个。从2008年开始，中国的农业保险规模就已在亚洲中排名第一，在世界中排名第二，仅在美国之后。中国农业保险保费收入有了较大增长，表1为中国农业保险保费收入： （二）农村保险的业务范围不断扩大 随着中国经济的发展及对中国农村市场重视的逐步提高，中国不仅仅在大力发展农业保险，也在农村中不断地扩大种类业务范围，涵盖医疗等多方面的保险。例如，中国开办了新农保试点，其有助于缓和农村社会救济、老年人赡养纠纷等社会矛盾。再比如，中国保监会在2008年开始了农村小额人身保险的尝试。 （三）国家对农村保险的优惠政策不断完善 党的十六大以来，中央开始注重制定农业保险的扶持政策，通过各种途径支持农村发展，并由此制定了大量优惠政策来推动农业保险的拓展。中国为投保农民补偿部分保费始于2007年，预算额也从最初2007年的20.5亿元大幅增加到2009年的79.5亿元。中国政府还制定了农业保险巨灾风险准备金税收优惠政策。推动政策性农业保险的发展，提倡在农村发展商业保险业务等指示也均在2009年的中央一号文件中被提到，可见国家对农村保险优惠的倾向度高。 二、中国农村保险市场存有的问题 （一）供给主体数量少 农业保险的经营是需要满足农业生产的特点的，而农业生产本身要受各种自然条件的影响，如季节、区域等，加大了经营农业保险的难度。商业保险公司本身在经营农业保险方面并不成熟，存在着许多技术障碍，使得开展农业保险的成本加大，进而其费率比人身险、财产险等高。在承保和理赔的整个过程中比一般的城镇保险增加更多的费用成本。加之，道德风险和逆选择频繁出现在农业保险中，使中国商业保险公司经营风险加大，一些规模小、资产少的刚发展起来的新、小保险公司不能在经营农业保险的过程中快速直接地获得利益，不愿在盈利的不确定性下投资于农村保险市场，造成中国农村保险市场供给主体少。 （二）保险险种较少，设计单调 由于农村经济社会的多变性及农民群众需求的多样化，要求其产品的设计与开发应符合农村经济和社会的状况及农民群众的需求。可中国目前保险公司所开发出的险种很大程度上关注于城市这个大市场，造成农村保险市场发展的滞后，更没有多少完全满足农村保险市场需求的特色保险产品。其向农村保险市场销售的产品多数本来就不是面向农村保险市场设计开发的，品种大同小异，设计单调，甚至大多产品结构本身就不符合农户的需求。 （三）农村保险缺乏有效需求 中国农民自古以来就有着自然经济封闭的观念，一直有靠天吃饭的思想，大多农户都被动地承受风险。部分保险公司对农业保险业务不够重视，导致农业保险在经营的过程中出现不规范的业务操作、不规范的理赔程序等混乱现象，服务水平低，没有起到为广大农民宣传保险知识的作用，这也使得农民不相信不认可农业保险，有部分农民担心当灾损没有发生时，保险费是一项没必要的开支，通常会有侥幸心理，不去防范，反而只是祈祷灾害不要发生。 （四）经营农村保险的保险公司缺乏有效的风险分散机制 在农业保险快速发展阶段，其自身积累的风险也在逐步攀升，农业保险的巨灾风险远远超过传统险种，缺乏效果良好的风险分散机制已成为农村保险机构现阶段所面临的突出问题。这主要是因为中国还没有健全的农业再保险机制，风险得不到高效率的分散。农业保险由于巨大自然灾害所造成的损失都需保险公司来独立负担，高的赔付率也使得保险公司亏本可能性增大且无法预测。 （五）保险市场监管强度不高 就目前而言，中国的保险市场监管体系相对薄弱，尤其是对农村保险市场这块新领域的监管明显不足。如今只有在省级或较大的城市才有保险监管机构，这就不可避免地造成了在中国农村保险市场中出现了少数保险机构及其个别员工为了追求经济利益，夸大产品功能，营销素质差，服务态度差等现象，