第二章保险合同的一般原理1.ppt

保 险 法 第二章 保险合同的一般原理 本章重点: *保险合同的概念和特征 *保险合同的分类 *保险合同的主体 *保险合同的客体 第一节 保险合同的概念与特征 一、保险合同的概念 新保险法第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 旧保险法第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 　　 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 　　 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 我们给保险合同下的定义是： 保险合同双方当事人约定，一方支付保险费，对方在保险标的遭受约定的保险事故时承担补偿保险金责任（补偿性保险合同），或当约定保险事故出现时，履行给付义务（给付性保险合同）的双方法律行为。 二、保险合同的特征 （一）保险合同是有偿合同 有偿合同与无偿合同的区别：按当事人取得权益是否需要付一定的代价为标准。(无偿合同：如慈善捐款的法律性质） 保险合同的有偿性： 投保人取得何种权益？需要付出何种代价？ 保险人取得何种权益？需要付出何种代价？ 投保人 取得权益：转移相关风险（获得补偿或给付） 付出代价：支付的保险费 保险人 取得权益: 保险费 付出代价：相应地承担保险责任。 思考： 如该保险单系保险人赠予，法律效力如何？ （二）保险合同是射幸合同 1、什么叫射幸？ 碰运气，而不是等价交换！（买保险与买东西区别） 射幸合同在法律上解释为：当事人的损益在订立合同的时候不能确定，或者说一方当事人在订立合同时应为的给付，取决于合同成立后偶然事件的发生。 2、保险合同的射幸性表现在哪里？ 保险人是否补偿或给付保险金，在订立保险合同时候仍不能确定，而有赖于保险事故的发生。 在保险合同中，投保人支付保险费买到的是一个将来获得赔偿的机会；一旦保险事故发生，获得赔偿的数额远远超过支付的保险费；而事故如果不发生，只支出保险费而没有获得任何经济价值上的增加。 3、保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的。就全部保险合同而言，是不存在射幸性的。 为什么？ 4、保险是否是赌博？保险具有保险利益。 （三）保险合同是附合合同（超级格式合同） 1、什么是附合合同？ 合同内容不是由当事人双方协商拟订的，而是由一方当事人事先拟订，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示，不能提出修改。（无自由协商） 2、保险业中运用附合合同的原因： （1）高效率（无法一一协商，增加保险基金） （2）保险专业性与技术性（无法协商） （3）保险合同双方当事人的经济力量严重不对等及保险业者的垄断地位。（缔约能力和谈判能力不平衡） 3、对保险合同（作为附合合同）的规制 （1）立法规制： A 保险条款的说明义务、免责条款的明确说明义务。（第17条）（例：自燃除外责任） B 格式条款的法定无效情形。（第19条） （2）司法规制：疑义利益解释原则（不利解释原则）（第30条） （3）行政规制：保险条款与保险费率批准与备案制。（第136条）（注意三项批准险种：强制、公共利益、新开发人寿） 旧保险法 第十七条第一款 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。。。。。。 第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 新保险法 第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 何谓明确说明？ 对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。 第十九条 采用保险人提供的格式条款订