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银行信贷视角破解小微企业融资难题研究摄影：张超文/姚长存收、银监等部门出台了大量的政策，试图从财政、金融视角打开破题的出口：2003年的《中小企业促进法》、2005年的《鼓励和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、2009年的《进一步促进中小企业发展的若干意见》、2011年的《“十二五”中小企业发展规划》。遗憾的是，这些政策基本都未将中型企业与小型企业加以区分，而将其混为一谈，造成政策的“经济后果”是中型企业受益，小微企业融资依然困难。按银监会和工商联的相关数据，目前我国银行的信贷覆盖率，在规模以上企业中，大型企业近100％，中型企业90％以上，小型企业不足20％；在规模以下企业中，不足2％（折算全国小型企业整体信贷覆盖率也就5.5％～6％）。尽管近期政策有将支持对象瞄定为小微企业的迹象，但覆盖财政、税收、金融、信息等全方位支持小微企业的政策体系尚未形成，可以预见，破解小微企业融资难题仍需较长时日。毫无疑问，在间接融资仍为中小企业融资主流的宏观背景下，银行信贷将是破解这一难题的重要途径，但问题的关键是：一方面商业银行的商业定位决定了其必须按市场规则决策，而纯粹的商业行为无法问题的提出目前我国共有注册登记的中小企业1100多万户，其中99％以上是小型和微型企业，而正是这99％的小微企业提供了全国近80％的城镇就业岗位，完成了75％以上的企业技术创新，创造了相当于GDP60％的最