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第九章 商 业 银 行 第一节 商业银行的产生和发展 第二节 商业银行的性质、职能和 组织制度 第三节 商业银行的经营业务 第四节 商业银行的经营管理 第一节 商业银行的产生和发展 一、商业银行的产生 二、商业银行的发展 三、现代商业银行的发展趋势 一、商业银行的产生 1.涵义 二、商业银行的发展 1.商业银行形成的途径 三、现代商业银行的发展趋势 1.银行业务的全能化 　（2）商业银行业务全能化的主要原因： 商业银行存款结构中定期存款和储蓄存款的比重有所上升，为商业银行开拓新业务提供了资金来源； 商业银行竞争加剧和金融管制放松，使商业银行开拓新业务既有必要又有可能； 商业银行经营管理理论从资产管理理论发展到负债管理理论，又进一步发展到资产负债管理理论，为商业银行业务全能化提供了理论依据。 2.银行资本的集中化 90年代以来出现大规模银行并购浪潮的主要原因： 银行业竞争的日益加剧。通过银行业之间的合并，提高银行的竞争能力。 金融创新的大量出现，导致金融风险剧增。通过银行业之间的合并，提高银行抵御金融风险的能力。 拓宽业务经营范围。有些银行业务范围受到限制，通过兼并业务范围较宽的银行，扩大本身的业务范围。 提高金融服务质量。通过银行业之间的合并，扩大银行的服务空间，以满足客户的要求，提供更加方便的服务。 3.银行服务流程的电子化　 4.网络银行的发展 传统商业银行开展网络业务的基本步骤： 建立一个门户网站； 把传统的银行业务逐步搬到网上，银行通过网络销售产品、提供服务； 利用互联网技术，创造出新产品、新业务，从而吸引新客户； 利用银行独有的客户优势、网络优势、资金清算系统优势，与其他网络公司和商家合作，开展电子商务（e-Commerce） 。 纯粹网络银行的基本标准： 提供网上支票账户服务； 提供网上支票异地结算服务； 具备网上货币数据传输功能； 提供网上互动服务； 提供网上个人信贷服务 。 纯粹网络银行的发展战略： 适应客户瞬息变化的交易偏好，并以其低经营成本为竞争策略，不仅提供诸如申请新账户、签发支票、查询账户金额、转账、付款等一般银行业务，还提供账簿管理、税收查询和财务预算方面的服务。 5.商业银行的全球化趋势 第二节 商业银行的性质、职能和组织制度 一、商业银行的性质 二、商业银行的职能 三、商业银行的组织制度 一、商业银行的性质 1.商业银行是企业 2.商业银行是一种特殊企业 3.商业银行是一种特殊的金融企业 二、商业银行的职能 1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4.信息中介 5.金融服务 三、商业银行的组织制度 1. 商业银行组织制度建立的原则 2.商业银行的组织制度形式 单元银行制的缺点是： 　① 不利于银行业运用高新技术来提高效率、降低成本，限制了商业银行的业务发展和金融创新； 　② 银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； 　③ 单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 分行制。指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。 分行制的优点是： 　① 有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力； 　② 便于资产在地区和行业上分散，从而也有利于风险的分散，提高银行的安全性； 　③ 便于银行实现合理的经营规模，促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度。 　④ 便于金融当局对整个银行业进行管理控制，提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。 分行制的缺点是： 　① 容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； 　② 增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失。 持股公司制。又称集团银行制，是指由某一银行集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。 持股公司制的类型： 　① 非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。 　② 银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。 持股公司制的优点： 　① 可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； 　② 能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化，更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； 　③ 可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不